农业作为市场风险、自然风险双重风险的弱势产业，在加快发展的过程中迫切需要引进农业和农村保险机制。一旦发生风险，农民马上就面临生活的困难和生存的危机，必须引进金融手段解决农民分散风险的问题。

　　现在农村的保险基本上没有展开，农民总体上收入低下，特别是现金收入少，难以产生长远的考虑。而保险公司又没有适应农村和农业需求开发出对路产品，所以农民、农村基本上没有保险（市场）。农村经济这种高风险的产业，也就无法依靠商业保险来分散风险。大家知道金融有一大功能，就是有些人不愿意承担风险，有些人愿意在风险中谋取效益，这就产生了一种中介，就是保险公司，而在农村，保险中介非常不发育。

　　还有一些富起来的农民，希望通过金融机构帮助理财，比如买证券、买股票，但证券公司在县以下设点的不多，没有金融机构为他们服务，农民这方面又缺乏知识，不知道怎么办；债券也一样，本来农民进行债券投资，每年可以获得4-5%的收益，如果景气一点收益还更高，但农民没有这种机会。打工挣了几万元钱，却享受不到相应金融服务，所以农民的钱生不了钱。

　　有一部分农民有风险偏好，或承受风险的能力强，希望投机，于是农村地区就成为赌博、六合彩的最好市场。所以在农村赌博、六合彩非常猖獗，传销在农村也很有市场。因为很多农民有钱，又希望钱生钱，即又没有正规的金融机构支持他，就产生了一种扭曲的投机需求。

　　大家知道金融能够创造一种机制，把未来的、预期的现金流变现为当前的投入。你只要有未来收入的能力，就可以现在集中消费，用未来的钱。比如，我未来每月可挣1000元，用其中的一部分还本付息，现在就可以借到几万元。但这种机制在农村并不发育，所以农民想超前消费却没有金融机构帮助。又如农民建房，现在是我有1万元就建1万元的房，明后年有了2万元，又建过一幢2万元的房子，农民的消费始终不能一步到位，形成了大量低水平的建设，很多就形成”半拉子“工程，本来准备建二层房，现在只能建一层，最后封不了顶、收不了场。

　　按道理金融机构可以为农民创造这种机制，只要有还本付息能力，即如果有稳定的未来收入，农民就可以借钱提前消费，现在只能建一层房子，再借1万元钱，就可建2层房子，这样就实现了提前消费，农民的生活水平可以提前达到更高的层次，农村建房的浪费就可以大大减少，新农村建设就可以借助金融手段大大地推进。