躬身为农的金融思维

　　“跟着农民走，农民走到哪里，服务就跟到哪里；农民需要什么样的服务，农信社就提供什么样的服务。”这一支农理念已深深地根植于齐鲁大地，农信社成为名副其实的服务“三农”的金融主力军。

    “农村，是经济社会发展的薄弱环节；农民，是社会中的弱势群体。那么，农村信用社作为服务于这一群体的金融机构，面临的压力更大、困难更多。”山东省农村信用社联合社理事长、党委书记宋文瑄面对《农村金融》周刊记者坦陈。

    60多年的支农实践中，山东农信社一直在探索中前行，虽然道路艰辛，但他们始终目标清晰、矢志不渝——立足城乡，服务“三农”。

    “跟着农民走，农民走到哪里，服务就跟到哪里；农民需要什么样的服务，农信社就提供什么样的服务。”这一支农理念已深深地根植于齐鲁大地，农信社成为名副其实的服务“三农”的金融主力军。截至4月末，山东省农信社各项存款余额12006亿元，各项贷款余额7998亿元，实现各项收入860亿元，账面利润172亿元，不良贷款占比降至2.62%，资本充足率提高到10.86%，拨备覆盖率达到179%，整体上步入发展速度最快、效益最好、风险最低、质量最高的全新时期。

    以不变应万变

    实现金融服务“私人订制”

    “普惠金融的核心，就是要让农民这些弱势群体也像城里人一样享受到便捷的金融服务。”宋文瑄强调。

    在不断加快改革发展的同时，如何才能真正打通农村金融服务的“最后一公里”？是山东农信人共同思考的问题。

    “足不出户可缴费，身不出村存取款，田间地头能转账，农村支付现代化。”山东省联社政策研究部部长陈卫东向《农村金融》周刊记者介绍：“这是山东农信社打通农村金融服务‘盲区’的目标。”

    为了实现这个目标，山东省农信社在全国首创农民自助服务终端（农金通），截至4月末，该省共布设农民自助服务终端1.5万台、自助设备8327台、各类电子机具15.3万台，电子银行客户881万户，自助设备乡镇覆盖率达到100%，电子机具行政村覆盖率达到99.4%，实现了“镇乡有网点、村村有服务、电子机具村村通，家家用上银行卡”。

    “我们习惯用存折30多年了，用银行卡看不见到底有没有钱，心里不踏实！”农民不经意说的一句话，农信社的客户经理却记在了心里。

    山东省联社电子银行部部长于振福说：“工作中我们发现，农村的老年人对网上银行、电话银行等电子业务渠道的认知度和接受度很低，需要高度依赖实体网点和人工服务。”正是考虑到村民的消费心理和习惯，山东省联社在设计自助终端——“农金通”时，把“用存折实现查询、取款、转账功能”作为技术研发的重点，满足了农民客户的特殊需求。

    “以前每次领养老金，都要麻烦孩子用摩托车带着我到5公里外的镇上去取，现在，只要到村委的助农取款点就能领钱了！”淄博市临淄区金山镇坡子村71岁的闫传杰老人边说边竖起大拇指。

    因农而变，是山东农信人最朴实的服务理念。

    在张店农商行的小微企业金融服务中心大厅里，十几名专业化的客户经理在紧张地忙碌着，他们专职服务小微企业。

    “我们的整个流程就是准、快、活！”小微企业金融服务中心的客户经理耿超拿出《企业授信综合风险调查表》，自信地指着每一项调查结果，“这种信贷模式，既实现了集约化管理，还有效地控制了风险。”

    流程再造只是实现业务创新的坚实基础，山东农信社还把更多的服务投入到个性化产品的定制上来。

    和博兴农村商业银行有着12年感情的孙志刚，是山东国丰高效生态循环农业开发有限公司的董事长，从2002年办理出国打工贷款到现在从事生态农业，农商行是他最值得信赖的合作伙伴。

    “我们的农业项目常常难以找到相匹配的企业担保，博兴农商行的银保合作贷款为解决我们的融资难题开辟了新路子。”孙志刚如是说。

    山东农信社不断完善产品创新体制机制，构建了“多层次、多类型、个性化、特色化”的产品新体系，因地制宜，满足了客户的多元化需求，为新城镇化下的现代农业发展注入了“资金血液”。

    呵护创业梦想

    赢得弱势群体最高褒奖

    在宋文瑄看来，“改善和提升农村金融服务水平，是深化农村信用社改革的根本出发点和落脚点；跟着农民走，是服务‘三农’的最好体现！”

    “农信社真不孬！”农民用当地方言说出的真挚的赞美声，对农信社来说是最接“地气”的褒奖。

    若不是看到拖拉机上还放着一对拐杖，谁也想象不到山东省莒县招贤镇王家坡村的种植户王纪海是个残疾人。

    “农信社的员工们‘真不孬’！”王继海口中一遍遍夸赞的就是山东莒县农商行的客户经理。虽然事过境迁，可回想起当年，自己由于身体原因被其他银行拒绝贷款，那阵心酸还是无法释怀。在失落和无奈时，莒县农商行的客户经理得知王继海的情况后，亲自上门帮其贷款并选择投资项目，那颗被冰冻已久的心终于感受到了久违的温暖。

    再小的创业梦想，在农信社那里都是头等大事。

    平日里少言寡语的淄博东辰印务有限公司的董事长苏爱丽，一谈到与张店农商行的业务渊源，话匣子一下子就打开了：“2003年，从农信社申请到的5万元贷款给厂子注入了元气。”苏爱丽回忆说，“资金到位就能确保机器到位，机器一到位立刻开工。”从最初的小厂房发展至今，创业的道路并不平坦，因为种种原因，工厂先后搬家6次，然而苏爱丽在每一个关键时刻都紧紧抓住了农信社递来的橄榄枝。

    洋溢在苏爱丽脸上那幸福笑容的背后，既有她本人的努力付出，也有农商行的贴心服务，更有山东农信开展普惠金融的战略构想与部署。

    为有效满足“三农”金融服务需求，山东农信社提出全力推进“两个全覆盖”。

    首先，积极推进网点和服务的地域全覆盖。大力发展普惠金融，加强与地方政府的对接，及时掌握中心城镇、新型社区的建设规划，积极探索新型社区金融服务方式，加快设立金融便利店和社区银行网点，加大“农金通”等电子机具布放力度，逐步构建“便民惠民、服务快捷、功能齐全、风险可控”的社区金融服务网络。

    其次，积极推进新型农业经营主体信用评级、授信、支付结算综合服务全覆盖。将家庭农场、种粮大户、农民专业合作社、农业产业化龙头企业等新型经营主体全部纳入信用工程覆盖范围，确保涉农贷款、小微企业贷款均实现“两个不低于”的目标，有效满足农村经济社会发展需要。