新竞争时代的金融之道

 福建农信转型创新理念

　　从粗放式管理向精细化、制度化、科学化管理转变。

　　从依靠人的数量向依靠人的质量转变。

　　从以产品为中心向以客户为中心转变。

　　从“单打独斗”向抱团取暖、发挥“小法人、大系统”整体合力转变。

　　从满足现状做一个普通农村金融机构向追求卓越做一个基业长青的现代银行转变。

    借助对互联网技术、商业新业态与金融服务的全方位融合，互联网金融正以超出人们预期的速度发展得风生水起。另一方面，利率市场化的进程也在全面加快，银行业迎来了前所未有的挑战。

    硬币都有两面，互联网金融与利率市场化进程在加剧银行业竞争的同时，也为其带来了机遇和变革。

    福建省农信系统的一系列转型创新实践，就是一个很好的例证。

    “互联网金融的发展与利率市场化的推进，实则推动了银行加快变革与创新的步伐。”福建省农村信用社联合社理事长鄢一忠认为，农金机构的战略转型应从观念转型开始，通过管理的精细化、制度化、科学化促进业务创新，从而实现全面转型升级。

    “同时，还应从以下方面进行转型创新：从依靠人的数量向依靠人的质量转变；从以产品为中心向以客户为中心转变；从‘单打独斗’向抱团取暖、发挥‘小法人、大系统’整体合力转变；从满足现状做一个普通农村金融机构向追求卓越做一个基业长青的现代银行转变。” 鄢一忠向《农村金融》周刊记者诠释了该省农信系统的转型创新理念。

    在这一理念的指引下，福建省农信社不断创新发展，实现了74.4%的电子银行替代率、110亿元的理财产品募集金额、3207亿元的存款余额以及2054亿元的贷款余额，存款、贷款等主要业务指标均保持20%以上的增幅。

    进攻利器：

    创新推动业务转型

    福建农信的理财产品，旨在紧跟市场需求，完善金融服务，并提升自身竞争力。

    央行数据显示，尽管2月份人民币存款增加1.99万亿元，比去年同期的7737亿元多出不少，但值得注意的是，代表百姓存款的住户存款却同比少增95%——去年同期这一分项的增长达到了1.77万亿元，而今年却只增长891亿元。

    以往春节后，资金会大幅回流至银行体系内，但今年互联网金融分流了银行此前的低成本资金。然而，农村金融机构的存款市场份额却实现逆势增长。以福建省为例，2014年2月，福建省银行业存款增长207亿元，福建农信增长180亿元，占比84%；而去年同期该省银行业存款增长683亿元，福建农信增长196亿元，占比28.70%。

    由于坚持持续创新、以及目标市场主要在县域等原因，福建农信受到互联网金融的冲击较小。

    “互联网金融之所以得以迅速发展，追根溯源还是因为满足了客户的需求。我们的理财产品，旨在紧跟市场需求，完善金融服务，并提升自身竞争力。”南安农商银行董事长陈文清介绍，作为福建省农信系统个人理财产品的首家试点单位，该行先后推出了“福万通·成功个人”、“福万通·成功机构”、“福万通·私人订制”三个理财产品系列，几乎覆盖了南安农商银行所有客户的理财需求。

    “今天早上刚‘秒杀’了一期2000万的理财产品，10秒钟就卖完了，我都没抢上。”说起南安农商银行的理财产品，新华晖石业有限公司总经理李东金有些遗憾。他前段时间刚认购了该行的“私人定制”理财产品，因为该行的产品“值得信任，能保本还有收益”。

    “石材企业的旺季在每年年底，过年后手中会留存一些资金，我们希望能在保本的情况下创造更多利润，南安农商银行的理财产品正符合我们的需要。” 李东金说。

    而李东金“没抢上”的是南安农商银行成功发行的第32期理财产品，其预期年化收益率是7%，10秒钟的速度创下了该行理财产品销售速度的新纪录。

    南安农商行积极开发销售理财产品的实践，是福建农信不断创新的一个缩影。

    据了解，福建省农信系统于2012年12月正式开办人民币理财业务。目前，全省已有南安农商银行、厦门农商银行等8家行社发行了各自的理财产品，通过对不同客户群体理财需求的细化分析，不间断推出不同期限、针对不同风险承受能力客户的理财产品组合，产品种类日益丰富，满足客户多样化的人民币理财需求。

    截止到2014年4月10日，该省农信系统共计发行“福万通·成功”等个人理财产品189只，累计募集金额80.52亿元，机构理财产品43 只，累计募集金额29.9亿元。

    同时，福建省农信系统还积极推广外汇业务，除福州、福清汇通、厦门、漳州等4家农商行新开办外汇业务之外，南安农商银行及德化联社已获得外汇业务市场准入资质和即期结售汇业务的市场准入资质，惠安联社已获得外汇业务市场准入资质，正在积极申报即期结售汇业务的市场准入工作。

    防守利器：

    “量身定制”信贷产品

    除了积极创新理财产品之外，以精准的市场定位为客户“量身定制”信贷产品也是农村金融机构稳固市场份额的另一利器。

    业内人士认为，面对互联网金融的冲击和利率市场化的加快，农村金融机构要准确定位自身市场，避免“以己之短攻人之长”，明确重点服务的客户群体，有针对性地开发业务品种。

    这一观点得到了长乐市农村信用合作联社理事长苏良涛的赞同，他告诉《农村金融》周刊记者：“我们的理念是，产品一定要清晰化、创新一定要市场化，以此让所有的长乐居民、小微企业都能找到适合自己的产品。”

    苏良涛介绍，该联社根据当地居民、农户、小微企业的信贷需求，推出了“乐”系列支农信贷产品：包括农户信用、抵押、担保等贷款种类在内的“乐业贷”；针对中小企业资金需求“短、小、急、频”特点而量身打造的“乐商贷”；为农户、公职人员提供消费性贷款的“乐惠贷”；以及专门满足民生类贷款需求的“乐民贷”。

    说起长乐市农村信用联社，长乐凯诚针纺有限公司董事长陈宝秋连着说了三遍“信用社服务真到位！”“2003年，我们从一台很便宜的机器起家，开始做花边，能发展到如今九台先进机器同时运转，多亏了长乐农信社对我们的支持。”

    陈宝秋的600万元贷款，正是通过“乐业贷”中的“抵押+担保贷款”获得的。

    在距长乐200公里之外的晋江，“船老大”蔡育棋同样感慨于当地农村合作金融机构为其“量身定制”的信贷服务。

    “我们每次出海前都要加200万元的柴油，好在有晋江农商银行的‘信用船’贷款，不然资金真是周转不过来啊。” 蔡育棋告诉《农村金融》周刊记者，作为晋江农商银行的“资深客户”，他见证了“信用船”贷款从第一代到第七代的“进化史”。

    “海洋捕捞渔业是晋江市的支柱产业，为了做深、做精本土市场，我们推出了‘信用船’贷款，为符合条件的渔船提供合理的授信额度，并不断地对该业务进行‘升级改造’。” 晋江农商银行副行长杨金莲介绍。

    据了解，针对当地客户的特点，该行将“信用船”贷款与“万通宝”小企业自助可循环贷款结合，“信用船”渔业主在授信额度（50万元）和授信期限（2年）内，可直接通过电话银行实现自动贷款和还款，享受“一次核定、随用随贷、周转使用”的便捷服务。截至目前，晋江农商银行评定了212艘 “信用船”、授信额度5亿多元。

    而福建农信系统的转型创新实践不仅仅在于不断推动业务转型、打造个性化的信贷产品，他们还充分发挥“小法人、大系统”的优势，通过打造全省统一的全新服务品牌，实现品牌形象和服务质量的快速提升。为此，福建农信社针对农信系统所在的县域市场客户需求创新推出了“福万通”金融服务中心——将传统的日常缴费、汇兑、申请贷款、理财业务及结算业务有效整合，为客户提供有针对性的、全业务链的、一站式的金融服务，从功能上超越了传统的“理财中心”、“财富管理中心”。

    在新竞争时代中，福建省农信系统正以转型创新的步伐，稳步迈向基业长青的现代金融机构。