发掘潜在资源 探求银农“共赢”

　　破解“三农”问题，离不开金融支持。如何顺应世界潮流，解决农村金融服务不足问题，找到农村金融供求对接的有效机制和途径，最终走出一条具有中国特色的农村金融道路，是当前破解“三农”难题、助推农民致富的一个重要命题。经过十多年的积极探索，江西省农村信用社形成了一些具有借鉴意义的实践体会。

　　从农村金融机构的风险管控和可持续发展需求，以及农村的组织资源和信用资源来看，满足中国农村有效金融需求、解决农村金融问题的途径主要有以下几种：

　　针对不同产品形成有针对性的风险控制措施，建立全面风险管理体系，形成有中国特色的社区银行风险管控机制。农村金融需求的多样性和农村金融风险的多样性，决定了农村金融机构必须在全面风险管理架构之下，建立涵盖“三个维度、十项机制”的全面风险管理体系。“三个维度”即：把各个层次的风险责任进行分解落实，使各高级管理层、经营层和各级组织、各个岗位的风险管理责权更加明确，并得到落实；把风险管理贯穿到每项具体的业务行为，使每项业务活动、每个产品开发、每个管理环节都全面落实风险管理的要求；建立有效的风险监测、识别、预警体系，形成一系列风险控制措施。 “十大机制”即：以全面实施操作流程为重点的规范化业务操作机制；以完善会计委派制度、优化各项业务监督为重点的事中、事后监督机制；以充分运用能有效预警、识别、监测风险的信息系统数据资源为主的非现场风险监测评价机制；以强化稽核总队、大队及法人单位内审职能建设为重点的现场监督检查机制；以政银、银企互动、建立信用共同体等方式为主要内容的风险分散机制；以责任追究、违规处罚扣分、“零容忍”规则、经济损失赔偿、风险金等制度落实为主的处罚机制；以产品标准化、模式化操作推广为主要内容的业务质量控制机制；以资质认证上岗、严格绩效挂钩，并强化培训提升的人力资源管理机制；以信贷管理、财务管理、客户管理信息系统建设为主要内容的科学管理机制；以把党的建设融入法人治理、充分发挥党组织科学管理、有效监督作用的企业党建机制。

　　充分发挥中国农村基层组织功能，形成农村经济与农村金融互动发展的格局，最大限度地发掘和满足农村有效金融需求。强大的基层政府和农村自治组织，是中国农村最重要的组织资源之一，也是农村金融可以运用的重要信用资源。农村金融机构不仅可以成为致富农民、联系农户的金融纽带，而且可以成为发挥基层组织作用、改善干群关系的重要载体，这就提示出农村经济与农村金融互动发展的新思路。一是农村金融业务创新与农业产业化、农村城市化互动，加强农村金融与有关涉农部门的平等合作，形成农村金融与城乡社区互动机制，在支持农业产业化龙头企业和其它产业集群中把握发展机会；二是农村金融服务创新与基层政府及各类专业合作社等经济组织互动，建立信用互动关系，提高分散经济的组织化程度，解决发展机会、风险防范、加强管理等问题；三是农村金融业务发展与农村社区文明信用建设互动，通过创评文明信用农户等活动，为文明建设提供有效物质手段，为农村金融发展营造良好信用环境；四是农村金融信贷政策与政府扶持社区和“三农”政策互动，以信贷手段放大政策功效，实现“四两拨千斤”之效。实现农村金融与农村社区的互动发展，一方面，能最大限度地发掘和满足农村有效金融需求并有效防范风险，揭示出未来中国特色农村金融发展道路的重要方向和方法；另一方面，能够为各级基层组织密切联系群众、帮助农民脱贫致富提供一个很好的实践载体，对改进基层干部的形象和作风发挥着重要作用。

　　以市场化选择、商业化运营为基础，政府适当政策扶持，通过金融手段引导农户逐步走向市场，并实现金融企业可持续发展。作为主要扶持贫困弱势群体的农村信贷，既要有政府政策的适当扶持，又不能破坏市场化运行机制，既要努力满足农户有效需求，又要防范风险。实践证明，农村金融要实现可持续发展，必须走市场化、商业化道路，以市场化机制选择金融资源投向，以市场配置资源的机制解决有效运用资金的问题。同时，政府在减免税收、优化信用环境、项目推介引导、风险补偿等方面给予适当扶持，不仅有利于引导和促进农民按照市场需要发展生产、科学消费、有效理财，还能使政策性扶农资金在商业化操作下达到最佳效果。