蔡靓：农信“组合拳”力保灾区金融平稳运行

　　汶川地震、玉树地震、舟曲泥石流、洪水灾害……这些灾难震痛华夏，震惊世界。每一次灾难过后，最早恢复营业、为灾区人民提供金融服务的，总是农村信用社。作为“抗灾服务明星”，农信社经历了一次次抢险救灾的磨砺，并在提供灾后金融服务中探索出了一套“组合拳”。

　　对策一：启动应急预案

　　记者在采访中了解到，灾情发生后，各级联社都会建立自下而上的灾情报告制度，各部门分工协作，并实行值班巡查制度，24小时值班，保证信息通讯畅通，确保及时掌握灾情及辖内机构防灾救灾、正常营业等情况，发现异常情况及时报告，做到防患于未然。

　　实例

　　洪灾发生后，吉林省、市、县各级农村信用联社制定完善并适时启动了灾情应急预案：科技部门加强监测和调度，制定应急预案，保证科技支持系统安全稳定；保卫部门做好防火、防抢、防盗工作，组织人员对重要环节和关键部位进行检查防范，保证安全经营；电子银行部门密切关注自助设备存在的风险隐患和受损破坏情况，及时为基层提供技术支持；会计支付结算部门及时协调科技、电子银行等部门，保证支付结算畅通；信贷资金部门加强资金调度，搞好流动性监测，保证资金及时支付，做好客户灾情调查统计工作；办公室统筹协调，及时调度，搞好信息通报和情况反馈工作。灾情应急预案的实施，确保了吉林省农村信用社机构网点正常运转，为抗洪救灾提供了优质金融服务。

　　解读

　　灾情发生后，省级联社加强组织领导、成立“一把手”挂帅的抢险救灾工作领导小组是每个灾区农信社的必选之策，而由省、市、县各级联社实施完善的灾情应急预案、各部门分工协作则是对抢险救灾工作统筹进行的关键之举。

　　对策二：延长营业时间

　　灾后，大部分灾区农信社不仅第一时间回复营业，还延长了营业时间、增加了服务窗口，并提高服务效率和质量，实行不间断服务，为灾民提供及时有效的金融服务。

　　一些农信社还开辟了“绿色通道”，在风险可控的前提下，对灾民特事特办，放宽条件，简化手续，提高工作效率，积极支持农户开展抗灾自救。

　　实例

　　为进一步做好灾区金融服务工作，今年8月9日到11日，甘肃省舟曲县联社城关信用社延长营业时间，每天从早上7时30分开始至晚上22时30分，不间断地为灾区群众办理存取款业务。从8月12日起，根据甘肃银监局通知精神，将营业时间调整为早8时至晚20时。

　　此前的2008年汶川大地震后，震区农信社全面开通赈灾绿色通道，并设立“灾后农房重建信贷业务服务窗口”，优先办理受灾客户的存取、汇兑业务。

　　解读

　　地震、洪水灾害后，灾民房屋倒塌、存折、证件丢失等情况较多，办理贷款、存取款、挂失业务要多于灾前，对金融服务的需求也更为紧迫。农信社等农村金融机构延长营业时间、开辟救灾“绿色通道”不仅能够及时为灾民提供金融服务，还能对灾民的情绪起到一定的安抚作用，经济意义与社会意义兼具。

　　对策三：创新信贷政策

　　对于农信社等农村金融机构而言，在满足灾民信贷需求的同时，控制信贷风险也是为灾区人民提供金融服务工作的重中之重。

　　每每灾难过后，人民银行、银监会也对金融机构提出要求，应加强贷款管理，对住房重建贷款实行专户管理、商业运作、分类核算、分别考核；严格落实“三查”制度，强化贷款质量的评价分析和后续监测，确保贷款资金用于住房重建，切实防范金融风险和道德风险。

　　实例 

　　汶川大地震后，四川省农信社积极创建农房贷款担保基金担保方式，截止到目前，成都、绵阳、德阳、广元、雅安、阿坝等灾区建立了10多亿元的担保基金，农村信用社按担保基金的10倍以内发放贷款，县级政府用担保基金提供风险担保或贴息支持。

　　他们还大力开办保证担保贷款、农户联保贷款，并积极探索承包经营权质押、林权抵押和有产权的自住房抵押等贷款方式，多渠道加大农房建设的信贷支持力度。

　　此外，四川省农信社还创新中小企业贷款利率和还款方式，对受灾中小企业贷款在执行利率的基础上下浮10%至20%，主动让利于受灾中小企业。

　　解读

　　农信社等农村金融机构在发放救灾贷款时，除按照收益覆盖成本和风险的原则，考察农户灾前收入水平、家庭劳动能力、未来收入预期、有效担保状况及财政贴息等因素外，创新贷款产品，并采取宽限期还款法、按期结息，以及展期、借新还旧等灵活的还款方式，能够切实缓解受灾农户及企业的还款压力。

　　对策四：财政贴息支持

　　强烈的社会责任感，让农村信用社等农村金融机构在每一次灾难过后冲在抢险抗灾第一线，及时为灾区人民提供全方位的金融服务。然而作为金融机构，放贷的成本和收益也是必须考虑的因素。记者在采访中了解到，一些灾区政府对发放救灾、重建贷款的金融机构给予了贴息支持。

　　实例

　　日前，陕西省政府制定了《“7·18”和“7·23”特大暴雨洪涝灾害损毁农村民房恢复重建实施方案》，其中包括对提供灾后重建金融服务的金融机构的相关扶持措施：对于农村受灾群众建房贷款业务，陕西省财政将安排资金给予3年贴息支持。

　　解读

　　通过财政贴息，可以促进金融机构为灾民发放贷款，同时减轻农民的利息负担，助推灾区人民尽快建起新房、灾区农业尽快大面积复产。