核心提示

    当前，金融科技、智慧银行已经成为催化行业改革创新的重要驱动力和牵引力。江苏句容农商银行持续加快转型步伐，以“智慧数据”“智慧渠道”“智慧服务”“智慧网点”为支撑，依托大数据、云计算、人工智能为代表的前沿技术，更新驱动引擎，全力打造新时代“智慧农商银行”。 

    随着移动互联网技术不断向纵深发展，以“大数据、人工智能”为代表的现代科技正在逐步改变现代金融的运营模式，金融科技、智慧银行已经成为催化行业改革创新的重要驱动力和牵引力。与此同时，农商银行持续加快转型步伐，以“智慧数据”“智慧渠道”“智慧服务”“智慧网点”为支撑，依托大数据、云计算、人工智能为代表的前沿技术，更新驱动引擎，全力打造新时代“智慧农商银行”。

    聚数为宝  打造智慧数据

    整合现有数据。数据是新时代的宝贵资源，每家银行立足于自身市场定位，都坐拥一座数据宝藏，囊括了客户账户数据、信用数据、交易数据等在内的高附加值数据。以江苏句容农商银行为例，更是拥有独特的两大数据宝库：一是句容95%以上民营小微企业的客户数据信息，包括对公账户流水和信贷服务数据等；二是句容60万市民的社保卡数据，其中还有各类政府补贴、工资流水的发放数据。数据虽有，但是繁杂，缺乏系统的规划管理。要建立数据管理体系，制定数据标准，加强数据治理，提升数据质量，全面整合行内数据，变单纯的数据库为数据平台，将之频繁用于各类系统，不断调整算法，提升数据应用水平。

    打通外部数据。要与第三方开展深度合作，从客户、机构、产品、渠道、协议等多个侧面，根据经营管理和客户服务需要，全面收集客户相关特征、行为、偏好、经营、信用等相关内外部数据。除了目前已有的公积金、社保外，要借助政府和省联社的力量，继续接入行政处罚、失信和奖惩类信息，以及工商、统计、海关、法院、税务、电力、房价等类外部数据，形成完整的数据维度。

    建立信息工厂。要全面梳理银行业务，以客户为中心，关联、整合内外部数据，对海量级客户开发客户标签，为客户进行360度画像，建立全景式的客户信息工厂（ECIF），形成客户集中、全面的信息集合，全面分类、总结、归集和反映客户的经营活动和交易行为信息，打通银行与客户之间的信息关联，实现“一站式”的客户信息管家服务，为线上、线下各类金融服务场景提供数据支持。

    场景融合  发展智慧渠道

    融合产品。要将金融服务从线下向线上迁移，用“一个APP”完成所有的金融服务，根据客户的产品使用率、活跃度、满意度科学合理评估，打造个性化产品，满足客户多样化需求。特别是在信贷服务，要从“线下等客”“线下寻客”向“线上宣传”“线上获客”转变，加快推进线上信用贷款产品，通过大数据精准对客户画像，充分利用人工智能算法建立相关评分模型，实行线上信用评分，确定信用贷款限额和定价，实现秒级审贷、秒级放贷，提高信贷服务效率。

    融合平台。要以金融服务为基础，依托社保卡优势，与医疗教育、交通出行、公共服务等行业建立稳固的合作关系，基于农商银行账户体系，共同建设以手机银行或者微信银行为主体的互联网开放平台，形成一整套金融能力输出体系，满足多样化的交易场景、多样化的客户需求，实现平台合作场景的快速对接，推动交易规模及客户数量快速增长，形成具有农商银行特色的智慧银行特色产品和特色品牌。

    融合链条。要以“交易+数据+场景”为核心，构建产融结合的产业链金融生态系统。通过深入对接小微企业（或者个体商户），对其产业链条全面服务，通过提供运营软件和平台的方式，并将金融服务嵌入平台客户的经营全过程，实现资金流、信息流、物流和商流“四流合一”，打造以交易行为为基础、以交易数据为核心、以商业行为生态链为方向的业务发展新模式。

    以人为本  凸显智慧服务

    要用智慧创造客户。传统银行不缺客户，缺乏的是高频交互的用户。在金融服务同质化的今天，传统获客模式下客户的生命周期在互联网金融冲击下被缩短。农商银行必须要重构营销及业务流程体系，加快构建智慧金融产品服务链，建立服务新模式。如创新医疗贷，在客户通过句容农商银行APP挂号缴费时，根据客户社保医保缴纳情况，将小额贷款融入进去，实现“无感贷”，创造新的客户和新的需求。

    要用智慧维护客户。要注重对客户关系的维系，制定客户周期管理规划，建立客户统一视图和基于大数据技术的客户服务平台，通过大数据技术综合分析评估客户的贡献度，并对其价值进行排序和分类，匹配不同层次的金融服务。尤其要注重遴选出资产规模相对较大、利润贡献度相对较高的客户，要配置专属的高级别客户服务，提升客户忠诚度和满意度。

    要用智慧服务客户。建立线上、线下协同高效的服务流程，构建智慧的客户关系管理模式，实现产品、流程和体验的全方面创新，使客户享受智慧、便捷和个性化的全方位服务。如可以通过大数据关联分析和行为分析，将金融产品打包，实现交叉销售，为客户提供多种增值服务，增加客户在单一银行拥有的金融产品的数量，提升其忠诚度和黏性，让其“不想走、不能走、走不了”。

    改造转型  建设智慧网点

    要平台化改造。物理网点依然是传统银行重要营销渠道和沟通渠道，依然具有不可替代的作用。对物理网点不能简单做减法、撤网点，而是要对网点进行平台化改造，将物理网点打造成“产品展示平台、客户交流平台、客户咨询体验平台”三大平台，实现线上线下平台对接和生态融合。

    要差异化改造。不同的网点应当根据不同的地理位置、客户群体等特征来确定其经营重点， 明确功能定位， 以客户为中心， 提供差异化服务。可以打造一批依托超市、商场、大型小区等设立金融便利店、社区支行、自助银行等“轻型银行”；以零售业务为主，突出特色主题服务的特色银行；各项业务协调发展的综合金融旗舰银行。

    要科技化改造。利用新技术，研发智能化设备，改良柜面交易模式，创建新型的客户交易渠道。大面积推广智能柜员机，不断丰富智能柜员机功能，融合柜面、电子、自助等全渠道非现金业务功能，逐步向对公业务发展，为客户提供“一站式、自助化、智能化、多样化”的服务体验，实现简单业务快速办理， 复杂业务轻松办理， 使网点向少柜台、少窗口的方向转型。