下周一，2019年天猫“双11”就要真正拉开大幕，这既是消费者的狂欢节，也是商家的演武场。所谓“兵马未动，粮草先行”，贷款就是商家备战“双11”的粮草。

    11月5日，网商银行发布了《天猫“双11”贷款报告》（以下简称《报告》）。报告显示，今年“双11”，中小商家贷款需求极为旺盛，仅网商银行与其合作机构，累计放款金额就将达到3000亿元，同比增长50%；同时，中小商家认为贷款可以有效促进自己的生意，70%商家认为付1元利息可以换回2元利润。

    值得注意的是，虽然“双11”贷款累计总资金量达到3000亿元，服务商家数超过300万，但是网商银行却只投入了20名员工。网商银行行长金晓龙说：“科技是最大的功臣，如果是20名信贷员，完不成这个任务，但是20名产品经理和工程师，就可以完成。”

    贷款需求旺盛

    “双11”备战商家户均贷款7次

    《报告》指出，在“双11”备战期间，商家人均借款7次，15万商家借款超过100次。在过去一年贷款商户比非贷款商户销量同比增长快50%，5万家商户过去一年销量超过10倍。在网商银行的小微用户中，有700多家商户成为单品类销售冠军。

    金晓龙分析说，高频贷款一是因为“双11”的贷款服务已经从单纯支持备货发展成了全链路，商家可以在“开店——备货——仓储——促销——回款——增值”等多环节获得资金支持，二是商家的生意经算得好。四川康定的商家张大姐，2012年开始，在网商银行贷款累计高达5000笔，平均1天不止1次，最小一笔只有3块钱，最多一笔5万多元。她每次一有订单就借款，订单大就多借，订单小就少借。赚了钱就立马还款，每笔贷款只用几天。张大姐说，这样利息付得少，几年下来，她的销量从每年10万元做到每年200多万元，5000多次借款，没有一次逾期。

    1块钱利息换2块钱利润

    “双11”见证贷款理念变迁

    旺盛贷款需求的背后，还有贷款理念的变化。传统观念里，借钱是一件“丢人”的事情，只有穷困潦倒才会借钱。现在，许多人的观念已经大变，贷款成了他们的生意经。贷款商家的表现，显示出比非贷款商家更迅猛的发展势头。

    优梵艺术是天猫艺术家居的Top商家，创始人林上康说，自己当年卖房创业，销售艺术品，生意一度陷入艰难，2013年靠着网商银行的十几万元贷款，度过最艰难的时期，并迎来转型机会，聚焦艺术家具品类后，生意快速起色，如今销量过亿元，成为家居业的一匹黑马。

    金晓龙说，中国小微企业平均寿命是3年，但平均却要在第4年才能获得贷款，如果可以像优梵一样，在创业第2年就有贷款支持，很多企业的故事可能就不一样了。

    3000亿元贷款20人完成

    “双11”贷款科技立功

    3000亿元贷款，300万商家，这个庞大的“双11”贷款工程，只花费了网商银行20人的人力资源。

    金晓龙认为，科技是“双11”贷款最大的功臣，“这个任务，依靠20个信贷审批员是不可能完成的，但20个产品经理和工程师就有可能。”

    人工智能技术和云计算技术，让天猫“双11”贷款得以顺利完成。金晓龙解释说：“我们识别商家的经营能力和信用状况，要通过超过10万个指标，100多个模型，靠人工识别是不现实的，但AI技术完美解决了这个难题。云计算技术则让我们可以在不增加1台服务器的情况下，弹性扩容，应对‘双11’的贷款高峰。”依靠科技力量，网商银行将风险成本和运营成本都控制在了极低水平，金晓龙表示，在今年“双11”，将给予“双11”贷款商家总计3700万元利息减免。

    “还是风险定价的原则，总体价格会继续降低。我们引进了一些大行，包括国家开发银行、中国进出口银行、邮储银行的资金都在陆续到位。我们自己的资金成本偏高，大行资金引进来，会把产品价格降下来。”金晓龙说，“利率会按照优质优价的原则逐步往下放，并不只着眼于这次‘双11’，往后会继续往下走。”

    据悉，目前一共有30多家金融机构和蚂蚁金服合作，共同为商家和消费者提供消费金融服务。蚂蚁金服集团数字金融事业群总裁黄浩表示，在花呗和借呗产品中，网商银行与合作银行通过3种模式展开信贷联营，一是网商银行仅推荐客户，合作银行自己做风控；二是网商银行将客户初筛一次推荐给合作银行，合作银行再进行风控放款；三是网商银行与合作银行共同出资，独立风控，各自为自己的资金负责。三种模式取决于合作银行的需求。