“古诗说：‘齐鲁青未了’，大家要为企业特别是小微、民营企业竭诚服务，促进他们在齐鲁大地、中国大地郁郁葱葱蓬勃发展。”李克强总理的嘱托激励着齐鲁银行的全体员工。

    面临复杂严峻的经济金融环境和日益激烈的市场竞争，中小银行经营发展的压力剧增，如何践行可持续性的普惠金融？

    “走出一条适合自身特色化、差异化的发展路径。”齐鲁银行党委书记、董事长王晓春的战略思路早已清晰。

    作为根植济南、立足山东的区域法人银行，齐鲁银行始终坚持“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”的市场定位，以“打造具有竞争力的精品区域银行，成为中小企业、城乡居民和驱动本地经济的首选银行”为战略愿景，充分发挥地方法人银行优势，坚持在服务实体经济、服务人民美好生活中实现高质量发展。

    定战略：探路大零售转型

    2013年，面临着复杂的风险挑战，齐鲁银行积极探索大零售转型之路。

    “作为地方金融法人，齐鲁银行的突出优势是地缘优势明显、体制机制灵活、服务链条短、决策效率高，能够快速满足中小微企业、零售客户的多样化金融需求，具备发展大零售业务的显著优势。”王晓春告诉《中华合作时报》记者，经过近六年的努力，全行大零售体系不断健全，市场竞争优势逐步显现。

    据了解，在组织架构方面，该行成立了以董事长为组长的转型工作领导小组，全面统筹转型工作实施，明确了大零售业务发展速度必须高于全行平均增速5个百分点的战略目标。

    在总行层面，独立设置了一级部门“转型工作办公室”，专门负责统筹协调大零售转型工作；组建零售金融总部，下设零售银行部（财富管理部、信用卡中心、消费信贷中心3个二级部）、普惠金融部（科创金融管理部、县域金融管理部、小微企业金融中心3个二级部）、互联网金融部、零售风险部四个一级部门，并由零售银行部履行零售金融总部办公室职责。

    在分支机构层面，该行施行大零售评优制度，全行排名、按季度公布；设置“一部五中心”（科创事业部、个贷中心、小微中心、信用卡中心、消费信贷中心、财富管理中心）推动零售业务专业化建设；明确“支行网点做零售”的定位，每家网点必须完成一定量的零售指标，未完成的要对支行行长进行问责，基本形成了体系完善、脉络清晰、传导顺畅的组织架构和管理制度。

    “完善的组织架构要配上经验丰富的人才队伍。”齐鲁银行行长黄家栋强调。

    该行先后组建了零售综合客户经理、财富序列、小微客户经理、个贷客户经理、消贷客户经理5支条线化、专业化的零售营销队伍，合计600多人，并通过实施基层网点“厅堂联动营销”、网点效能提升等咨询项目，持续强化“内营”与“外拓”两种能力，推动网点业务由对公为主向零售为主转变、网点功能由交易结算向营销服务转变。

    不仅如此，该行以客户为中心的金融产品也应运而生。记者了解到，该行在省内城商行中率先发行大额存单，率先取得信用卡业务资格，率先推出个人结构性存款；该行“泉心理财”项目综合能力位居全国城商行前列，推出省内首款线上银税贷款产品“税融e贷”，形成了按揭贷、消费贷、小微企业贷款、科创金融、新三板金融、助农服务等全方位、特色化的大零售资产业务产品体系，实现了零售条线营销业绩的全面提升。

    担使命：普惠金融全面落地

    “对于我们小微企业来说，最大的需求就是贷款资金及时到位！”山东乐松商贸有限公司负责人彭文姜如是说。在一次“扫楼”后，他成为齐鲁银行高新支行小微中心的客户。

    “齐鲁银行主动找到我们提供贷款支持，从线上申请到放贷只花了几分钟，并且只跑一次银行，这效率很高！”谈及之前线上申请“税融e贷”获得的64万元贷款，彭文姜不停地夸赞。

    “适合的才是最好的！”齐鲁银行高新支行小微中心主任张妍告诉记者，“税融e贷”是齐鲁银行推出的一款纯信用贷款产品。企业纳税越多，能获批的贷款资金就越多，实现纳税信用变现，并且可以随用随支，非常灵活、便捷。据了解，“税融e贷”是基于工商、税务、法院等行政司法部门相关数据，以及客户行为、人行征信等相关数据，以大数据风险评分模型、信贷策略为主要依据，实现电子渠道申请、自动审批、自助放款、贷后自动化监控预警管理模式的线上贷款业务。

    该产品具有自助便捷申请、在线智能秒批快、信用贷款额度高、诚信纳税普及广、按日计息更实惠等特点，产品上线运行以来，备受小微客户青睐。截至2019年9月末，“税融e贷”金额已突破15亿元，惠及批发零售、制造业等涉及多个民生领域的3000多名小微客户。

    不仅如此，为方便不同客户群体，该行还同时开发了“税融e贷”抵押版、个体工商户版等不同版本，已成为审批模型多元化、一体化的拳头产品。

    为更好地服务小微企业，齐鲁银行打造了科技金融特色支行，这是一家被济南市科技局与人民银行济南分行营管部联合授牌的网点。

    美核电气（济南）股份有限公司就是该特色支行的客户之一。“虽然是高新技术企业，但是我们在孵化期劣势很明显，轻资产企业很难融到资。”美核电气（济南）股份有限公司总经理兼财务总监赵琦坦言。然而，赵琦担忧的问题齐鲁银行早已有了解决策略。“作为地方金融机构，我们必须大力支持高新技术企业，给他们希望！”齐鲁银行科创支行行长段练解释道，由于产业园区内的房产证没有及时发放，企业无法通过固定资产抵押融资，齐鲁银行联合园区推出了“联建贷”业务，不用房产证抵押，园区做担保就可为园区企业贷款。

    “齐鲁银行提供的200万元‘联建贷’贷款就是雪中送炭，为我们1200多万元的项目及时提供了流动资金，保证了公司信誉，也奠定了我们长期与齐鲁银行合作的基础。”赵琦感慨道。“公司研发的核心产品包括自给能中子探测器、重水堆主控系统（DCC）国产化、重水堆压力管更换机器人等，拥有多项行业前沿专利。”赵琦自豪地说。

    众人抬头望去，公司的墙上一行大字格外醒目：“美丽中华，核电强国”。“这就是我们齐鲁银行要全力支持的好民企！”段练眼神坚定地说。

    再升级：搭建智慧银行体系

    “‘科技兴行’是齐鲁银行可持续发展的重要战略。”黄家栋强调，齐鲁银行坚持以科技手段支撑“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的市场定位。

    据了解，齐鲁银行共建有各类业务系统127个，形成了以产品服务、客户渠道为基础，以监管、管理、风险系统为辅助，以数据挖掘、报表统计为抓手的一整套完备系统体系，支持总分支多级核算体系及多法人集团化运营。

    创新靠数据，转型靠智能。目前，齐鲁银行已建成以传统数据仓库和大数据平台为底层平台的“双库”数据架构，以及大数据风险信息服务平台、风险数据集市等。大数据在风控、精准营销、数字化获客、智慧运营等方面都得到广泛应用。

    一是打造基于大数据的智能风控授信全流程场景。通过对接中诚信、城商联盟、安硕征信、济南市公积金中心等高质量数据源，大数据风险信息服务平台引入了工商、法院、环保、网贷黑名单等近三十类外部风险数据。构建了“智能客户信息采集及维护”“智能风险信息全景视图”“智能信用报告尽职调查”“智能关联关系图谱”“智能担保圈风险识别”“智能贷前、贷中风险筛查”和“智能贷后风险预警”七大风控组件，将外部数据与传统业务有机结合。同时，构建组件化的应用模式，打破了传统信息系统服务过于独立分散的壁垒，实现了对传统信贷、网贷、集中作业平台等信贷业务全生命周期的信用分析与数据支持，有力支撑了“税融e贷”“轻松e贷”“市民贷”“泉诚贷”等普惠和小微金融产品。

    二是建立基于大数据的营销新模式。该行通过大数据平台和营销管理平台，对行内客户基本信息、行为数据进行有效管理，利用大数据技术对客户分层和画像，形成不同特征的客群，通过客户模型周期性分析输出客群清单，中高端潜力客户提升模型在营销活动推广中客户中标率24%；代发薪低资产客户提升模型在营销活动推广中客户中标率33.9%；客户流失预警模型准确率为50%左右。

    三是拓展大数据应用。该行规划建设了实现业务线上审批的智能信贷平台。将大数据应用至客户信息录入、授信调查、贷中审查、贷后检查等各个业务场景，在全方位提升作业效率的同时实现了授信业务全生命周期的风险管控。

    由此以来，一系列网贷新产品随即推出。其中，“齐鲁市民贷”是齐鲁银行面向济南公积金个人客户推出的纯线上个人消费用途信用贷款。该产品依托政府大数据搭建计算分析体系，多方位考评多维度判断，实现线上化、智能化、自动化管理。爱城市网为该款产品提供申请入口，客户通过人脸识别、联网核查、短信验证码等手段，完成线上客户身份认证和授权，依托大数据风控模型，完成客户准入判断和额度测算后，为客户正式授信。该产品已成为济南市“智慧金融一贷通”服务平台上的主打产品。

    “今年党委会审议通过了全行数字化转型战略。”黄家栋介绍，该行将通过“业务线上化、服务场景化、决策智能化、系统平台化、科技生态化”实施数字化转型，致力打造“流程银行、线上银行、开放银行、交易银行、智能银行”五位一体的数字化银行，积极探索“数据驱动、敏捷创新”的科技金融新模式，搭建完成齐鲁银行的智慧银行体系。