核心提示：中国值得认真总结农信社改革的进程，从中吸取经验，也接受教训。在农信社发展普惠金融中，需要把激励机制和社会责任两者平衡，同时做到一种更好的结合。

    10月12日，2019中国普惠金融国际论坛在京举行。中国金融学会会长、中国人民银行原行长周小川出席并发表主旨演讲。

    周小川在讲话中指出，中国值得认真总结农信社改革的进程，从中吸取经验，也接受教训。他认为，关于农信社改革，第一要看到它的基础，在亚洲金融风波期间，中国农村金融面对很大的困难，当时农村基金会大面积地垮塌。在这样一种情况下，如何设计、推进、执行方案，强调农信社的健康，以及农信社和“三农”之间的共生关系，它们是相互促进的，而不是“零和游戏”。第二强调在每一步改革推进的阶段上，都力求设立最好的激励机制。在亚洲金融风波之后，在一段时间之内，在“三农”融资方面在逐渐走弱的情况下，通过这个改革，那时候叫支农的力度，有些支持农民进城务工，办中小企业、小微企业，在这方面取得了成绩，很多指标得到了改进。

    他认为，在农信社发展普惠金融中，需要把激励机制和社会责任两者平衡，同时做到更好的结合，往往人们强调社会责任，但是如果激励机制设计不合理，会影响普惠金融的财务可持续性，会影响积极性究竟向哪个方向发挥；甚至弄得不好，鼓励了一些“冒牌”的活动。因此，设计好激励机制是十分重要的。

    如何解决发展普惠金融这一世界性难题？

    周小川认为，风控和监管至关重要。他表示，在社会科技高速发展的大背景下，作为供给端的金融机构要防止“走偏”。由于存在着资本市场融资的诱惑和IPO的诱惑，一些金融机构，包括部分民营金融机构都由于受到急功近利思想的影响，作出了错误的选择，遭受到惨痛的教训。

    “我们看到，有一些人真正有热情搞普惠金融，也有一些人打着‘普惠金融’的幌子，可能更注重一些其他的目标，因为对风险的识别、管理不够，监管没有及时跟上，最终导致出了不少问题。”周小川强调，风控和监管依然是普惠金融领域至关重要的环节。

    周小川还指出，我国在农村金融问题上，经过了三个值得深刻总结的过程：一是早期主要强调农村金融合作制，当然，合作制本身是没有问题的，合作制肯定是值得探索的一个模式。当时由合作制变为了农村合作社，金融的合作可以不要资本金，这样实际是减弱了它风险承担的能力，在经济发生变化的时候，就出现了很大的脆弱性，以后就出现了生存上的一些问题，导致实际上没有继续完善地发展下去。二是亚洲金融危机之间的农村基金会，农村基金会出了比较大的问题，从财务形式和健康性来讲，抵御风险能力以及公司治理等方面，都有一定的畸形性。因此，在亚洲金融风波期间出现大面积垮塌，后来采取了关闭和救助的办法，中国人民银行也为此向地方政府借了不少钱来进行拯救。三是P2P网贷。P2P网贷中间还是有一些很好的新生事物，动机也是为了搞普惠金融，但有些方面还是违背了财务健康、可持续性和监管方面的基本规则，因此也出现大面积的问题。这些都是值得深刻总结的。

    周小川最后强调，应该详细地考察激励机制。“有很多问题口号都是对的，方向也都讲得比较清楚，但是激励机制设计上经常是有错的，在实践过程中强调社会责任，给出大方向都是对的，但激励机制如果不对的话，有时候是胳膊拧不过大腿的。”

    他表示，希望看到普惠金融的各种机构，不管是传统的机构，像传统的农信社到农商银行，到城市小型商业银行，总之，这一类我们统称社区类金融机构和新型以科技为基础的，同时不限于地域的，也不见得真正为社区和基层的，未来金融和实体经济的关系究竟是什么样，过去叫银企关系，这是重要的一个方面，但也不限于银企，因为还有保险业、证券、农产品期货等等。现在应该是一个非常广泛的概念，也包括支付等等。将来的关系作出更深刻的研究，从而也使得中小型普惠金融机构真正有更明确的方向和发展的空间。

（摘自新浪财经）