图1为农商银行客户经理深入企业了解生产经营情况和资金需求。

    图2为农商银行大堂经理引导客户在智慧柜台办理业务。

    图3为农商银行工作人员进村宣讲农户小额信用贷款政策。

    这是一片红色的土地，这是一方绿色的家园。

    金秋时节，记者行走在赣山鄱水间，触目所及，稻香秫熟、瓜果飘香，处处呈现出丰收景象。

    累累硕果的背后，有着金融雨露的滋润，有着江西农商银行系统所赋予的金融力量。以占全省金融机构20%左右的资金来源，发放了占全省80%农户贷款、30%小微贷款、75%扶贫小额贷款；2365个机构网点、1.4万个金融便民服务站实现了“基础金融业务不出村、综合金融业务不出镇”……

    “以百姓心为心，以百姓需为需”。秉承“江西人民自己的银行”的初心与使命，江西农商银行系统以普惠之笔描绘着“三农”美丽画卷，踏着新时代节拍，在普惠金融大道上高歌猛进。

    “普”上深耕，客户全触及

    晌午时刻，永丰光平家庭农场的白色蔬菜大棚在阳光下格外醒目。从大棚里走出来的农场主钟光平，既是党的十九大党代表，又是佐龙乡富裕村村支书。

    谈及过往，钟光平给永丰农商银行一个大大的“赞”：“20多年前，靠种4亩责任田维持生计，日子一度过得很紧巴。我的起步在农商银行，2011年在永丰农商银行50万元的信贷支持下，租种了100多亩土地种植早辣椒，收入是种水稻的3倍。”尝到甜头后，2014年钟光平试种晚辣椒，又在永丰农商银行200万元的信贷支持下，把家庭农场扩展到400亩，年纯收入达60万元，并带动了20多户贫困户脱贫致富。

    对钟光平的信贷支持是江西农商银行系统扎根“三农”大地，支持千万农户的一个缩影。早在2001年，江西省联社推出的农户小额信用贷款就从婺源起源，并在全省、全国推广，形成了小额农贷的“婺源模式”。

    在总结“婺源模式”成功经验的基础上，江西农商银行系统不断下沉服务重心，延伸服务触角，在“普”上深耕。2015年起，江西省联社组织全省农商银行全面开展扫街、扫园、扫村、扫户“四扫”活动，2018年起又全面组织开展“金融夜校”“整村推进”行动，主动挖掘对接基层客户金融需求。近两年来，江西农商银行系统通过“四扫”服务，已对接基层105万客户的金融需求。

    为适应农村经济发展新形势和农户金融需求新变化，江西农商银行系统又全面推广实施小额农贷“扩面、提额、增效”工程，打造小额农贷升级版，单户授信额度最高可达50万元，授信期限最长可达5年。截至2019年6月，全省农商银行已累计发放小额农户信用贷款2240亿元。

    让每一位老百姓都便捷地享受金融服务，江西农商银行系统不仅深耕“在江西的江西人”，还把金融服务触角延伸到百姓外出务工地，服务“在外地的江西人”。针对劳务输出大省如何对接服务好“在外地的江西人”这一群体？江西农商银行系统实施“走出去”战略。

    记者在宁都农商银行采访了解到，该行充分利用“整村推进”全面精准摸排优势，掌握外出务工人员集散地信息，沟通联络行业、商会带头人，建立客户关系树、信息网。在获取外出人员信息后，该行确立集中外拓、组团外拓、自行外拓等模式，设立了外拓营销服务站，为外出务工群体定制个性化服务。

    除了线下外拓营销，该行还建立线上服务站，充分利用客户微信群，主动融入外地商会群、行业协会群、外出务工人员群等，发挥“1+N”乘数扩散效应。

    截至2019年8月，江西农商银行系统对接外出务工人员3.55万户，新增贷款授信金额近35亿元。

    “惠”上发力，提升满意度

    在永丰县恩江镇“鑫利来时尚百货”的店面里，李永华一边招呼着生意，一边指着墙上“四星级文明诚信个体户”高兴地告诉记者，有了这块牌子，贷款不仅不用抵押、担保，还能享受利率优惠。

    “信用变资产”“以信用置换用信”。2015年4月，江西省联社与江西省工商行政管理局共同谋划，提出了“文明诚信创建与融资服务微企”相结合、开展文明诚信创评活动，并共同指定在永丰农商银行先行先试。

    李永华所享受的优惠，正是永丰农商银行推出的“诚商信贷通”产品。该产品以个体工商户为主体，根据道德评定、个人信誉、家庭财产等情况，评定一、二、三、四星级文明诚信个体户，不同星级享受不同金额的贷款支持和优惠政策，在核定的授信额度内发放最高额信用贷款，贷款实行“一次授信、循环使用、随借随还、余额控制”的模式。

    永丰农商银行的“诚商信贷通”成功探索被江西省联社和江西省工商行政管理局称为“永丰模式”，并向全省推广，解决了个体工商户有效抵押不足和贷款难问题，激活了个私“经济细胞”。截至2019年6月，江西农商银行系统通过“诚商信贷通”发放的贷款金额171亿元，惠及3万多个体工商户。

    如果说“诚商信贷通”产品，惠及了全省个体工商户，那“财园信贷通”“财政惠农信贷通”则惠及了千万家小微企业和新型农业经营主体。2014年8月，江西省政府在全国率先推行“财园信贷通”“财政惠农信贷通”（以下简称“两通”贷款），着力破解中小微企业和新型农村经营主体融资难题。江西农商银行系统积极策应江西省委省政府战略部署，主动挖掘对接实体资金需求，全面推进“两通”贷款投放，为小微企业和新型农业经营主体提供无抵押、无担保融资支持。

    截至2019年6月，江西农商银行系统“财园信贷通”贷款累计发放850亿元，支持中小微企业4.7万户，占全省该类贷款市场份额的50%；“财政惠农信贷通”贷款累计发放339亿元，占全省该类贷款市场份额的50%，惠及1.2万户新型农业经营主体。

    除了设计优惠的信贷产品减轻客户负担，江西农商银行系统还实施减费让利政策。一方面，在全省金融机构率先推出了减少费用成本、降低贷款利率、减免转账手续费、优化续贷手续的“一减、一降、一免、一优”措施，每年为实体经济减少金融服务成本约15亿元；另一方面，又推出“无还本续贷”政策，通过优化提前续贷和循环授信方案，为企业清理一切不必要的“通道”“过桥”环节，仅2018年就为12万户客户办理转续贷683亿元，有效降低了民营和小微企业融资成本。

    在“惠”上发力，既有看得见的实惠，也有默默奉献的责任担当。江西农商银行系统在全国率先推出“惠农一卡通”代理财政惠农资金服务，免费代发各类财政惠农资金1900多亿元，惠及全省近800万农户；免费代理发放社保卡3000多万张，占全省发卡总量的七成以上；在全省率先开通工商登记注册免费代办业务，实现代办工商登记注册业务“一站式”服务。

    “网”上突破，别样的体验

    家住宁都县夏布村的彭绪荣是夏布蔬菜种植合作社的社员，今年租蔬菜大棚种植线椒，前期投产急需资金。令他没有想到的是，没进银行网点，手指点一点，就轻松获得了宁都农商银行20万元的信贷支持。

    如此方便、快捷的金融服务，源于江西农商银行系统依托行内外大数据，利用智能风控模型，创新推出的“百福快贷”纯线上贷款产品。该产品具有小额、快速、普惠的特点，以大数据应用为基础，整个贷款审批流程无需人工参与，系统自动审批，实现了小额贷款全流程“不落地”线上办理。

    通过科技赋能，助推业务发展，江西农商银行系统一直在路上。2017年2月18日，江西农商银行系统86家成员行同步举办产品发布会，宣布“e百福”互联网金融平台正式上线运行。“e百福”互联网金融平台是江西农商银行系统推出的生活化、交互式、智能型的综合性金融服务平台。该平台以客户为核心，以服务为纽带，主推“百福金融、百福生活、百福商城”三大板块，集融资、理财、消费、支付等服务为一体，采取“线上线下相融合”的服务模式，为广大客户提供跨地域、全天候、个性化的“生活+交易”型一站式互联网金融服务。

    紧接着，江西农商银行系统在“e百福”互联网金融平台基础上不断延伸，并开发出新产品，推出“校园通”“银医通”“社保通”，在医、食、住、行、购上搭建多种应用场景，为构建金融服务生态圈注入新元素。

    人性化、体验好、服务周到是互联网金融增加客户黏性的关键因素。为适应移动扫码支付发展趋势，2018年，江西农商银行系统推出“多码合一”的“百福通”聚合支付移动支付产品。“百福通”聚合支付适用面广，融合了市场上多种主流扫码支付方式，并具有一站式资金结算、统一对账等特点。商户只需一个“百福通”二维码，就能兼容受理多种方式的手机扫码付款。

    在科技助推业务发展同时，江西农商银行系统还把金融科技运用到便民服务中，做有情怀的“暖银行”。

    为更好地满足农户就近享受安全、便捷、低成本的金融需求，江西农商银行系统利用营业网点乡镇全覆盖的优势，在全省设立1.4万个农村金融便民服务站，实现了农村基础金融服务“村村通”。在这里不仅能取款、转账，还能社保激活缴费、存折取款补登、代缴社保医保等多项便民服务，成为百姓“家门口的银行”。

    创新无止境，服务无止境。

    普惠金融走在全国农信前列的江西农商银行系统正在向更高、更远的目标迈进，在普惠金融的“新长征”路上，续写新时代的华丽篇章。