核心提示

    国务院印发的《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》提出普惠金融的总体目标，为了贯彻落实这一国家战略，各金融机构纷纷投入人力、物力和财力，整合资源，不断创新，大胆开展普惠金融实践。

    为进一步提升农村地区金融服务水平，促进城乡金融服务均等化，江西永丰农商银行大力践行普惠金融，加强农村金融基础设施建设，完善农村金融服务体系，推进普惠金融向纵深发展。 

    “普惠金融”的基本含义是建立有效、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，强调通过加强政策扶持和完善市场机制，为弱势群体提供平等享受基本金融服务的机会与权利，不断提高金融服务的可获得性。

    国务院印发的《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》提出普惠金融的总体目标，为了贯彻落实这一国家战略，各金融机构纷纷投入人力、物力和财力，整合资源，不断创新，大胆开展普惠金融实践。

    江西永丰农商银行

    普惠金融实践

    建立协作机制。该行加强与地方政府和有关部门的互动合作，形成普惠金融工作合力；建立多方协同机制，争取到政府部门支持，制定《永丰县普惠金融改革试点工作实施方案》和《永丰县人民政府办公室关于成立永丰县普惠金融改革试点工作领导小组的通知》，成立由分管县领导任组长，县政府办、财政局、金融办、人民银行、银监办、各乡镇（街道）、银行金融机构共同参加的工作领导小组，协同推进相关工作。

    打牢工作基础。一是广泛开展“普惠金融夜校”。该行成立工作小组，以支部为单位选拔本行员工担任讲师，出台《永丰农商银行支农支小“普惠金融夜校”工作实施方案》，利用晚上时间进村入户宣讲，主要讲解“反假币”“反非法集资”“征信宣传”等内容，注重培育农户守信观念和金融风险防范意识，截至7月末，该行已在全县开办“普惠金融夜校”50余场。二是大力实施“整村推进”。该行按照《永丰农商银行支农支小整体推进工作实施方案》，安排客户经理进村入户集中收集客户信息、录入信贷系统数据库，建立农户信息电子化档案，按照“公评、公议、公示”制度，通过召开公评公议会的方式确定授信额度，并根据信用等级、贷款用途、生产周期、还款来源等因素合理确定贷款期限，努力解决农户资金需求。截至7月末，该行已完成全县所有行政村的“整村推进”工作。三是完善普惠金融基础设施。该行在全县推进“普惠金融便民服务点”建设，为客户提供助农小额存取款、汇兑等服务；加快推进网上银行、手机银行、e百福等产品及电子机具进村入户，进一步延伸服务触角。截至7月末，该行已建设217个助农服务点，17个普惠金融服务站，12个金融扶贫工作站。四是创新推出“移动柜台”。该行将开卡、身份核查、贷款受理、贷款发放等业务流程用一套移动设备统一办理、集成服务、一次办结，让客户足不出户就能体验到大堂式的金融服务，将贷款服务送到农户家里，实现贷款“跑0次”；已用移动柜台共为5位客户办理贷款，金额23万元。

    加快创新驱动。一是加快产品创新。该行创新推出了“诚商信贷通”“家庭农场圆梦贷”等产品，重点支持个体工商户、现代农业、“一村一品”、新型农业经营主体、特色产业和消费等领域，截至7月末，“诚商信贷通”户数1088户，余额2.21亿元，“家庭农场圆梦贷”户数563户，余额1.37亿元；创评信用村，根据农户的信誉、资产和还款来源等情况，结合小微贷款技术，发放“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”、最高额度为20万元的“文明信用农户贷款”，并给予一定贷款利率优惠，缓解种植养殖农户、低收入农户的融资难题，信用村创评37个，农户小额贷款评级1.27万户，授信9.15亿元，贷款户数6657户，余额2.94亿元。二是推进扶贫小额贷款发放。该行以建档立卡贫困户为重点，落实分片包干责任，全力推进扶贫小额信用贷款发放，对符合借款条件的扶贫户发放最高额度为5万元的扶贫小额信用贷款，着力解决贫困户发展生产、自主创业资金需求，助力建档立卡贫困户脱贫。截至7月末，该行已发放扶贫小额贷款2735笔，余额1.19亿元。

    今后工作的思路及建议

    当前，农商银行在开展普惠金融实践中仍存在一些问题，主要包括：风险较大，成本较高，创新力度不够，普惠金融持续发展的机制不完善等。面对上述问题，笔者认为，应从以下几方面着手做实普惠金融。

    完善长效机制建设。建议推动普惠金融发展规划落地生根。各农商银行要加大对普惠金融的重视程度，加强普惠金融顶层设计，因地制宜制定出台符合自身发展特色的普惠金融发展规划，完善普惠金融服务机制和模式。

    加大政策支持力度。建议对农商银行经营农村普惠金融业务给予财政、金融、税收、监管等方面的政策扶持和政策优惠。如可以通过完善地方财政资金扶持办法，确定适当的财政贴息比例，对金融机构的涉农贷款给予适当的财政贴息。同时，建议加大财政资金的转移力度，积极支持农村金融机构的基础设施建设和生态环境保护。

    加强金融生态环境建设。一是建议金融监管部门加强信用体制和机制建设，进一步建立健全农村征信体系，将被正规金融忽视的低收入群体的信息纳入征信系统，尽快建立标准统一的农村信用体系，并实现信息共享，以便小额信贷机构查询贷款客户信息，从而解决普惠金融发展中的信息不对称或信息缺失的问题，为普惠金融发展提供良好的信用环境。二是加强客户的信用等级评定工作，建立健全农户经济、信用档案，最大限度地防范信用风险；开发操作风险量化管理系统，分析、识别并对操作风险进行量化管理。三是加大金融知识普及力度，特别是农村地区金融知识普及、新型金融工具和产品的推广，如网上银行、手机银行、ATM等自助设备推广。

    推动互联网金融发展。互联网与金融已经深度融合，互联网金融已成为一种发展趋势，农商银行应顺应“互联网+”趋势，从发展战略高度重视互联网金融业务，重视客户体验和大数据开发，借助互联网金融的强大力量，实现经营理念、业务流程、产品创新、数据分析、风险防控等领域的全面调整和深度转型，不断强化核心竞争力，逐渐从粗放的重型经营模式向内涵集约的轻型发展模式转变，为广大农村居民提供更加普惠的金融服务。