党的十九大报告中提出实施乡村振兴战略，着眼于补齐农村农业短板，实现全面小康社会为导向，是建设社会主义现代化国家、实现共同富裕的必然要求。

    作为面向“三农”的金融机构，农商银行在推动落实乡村振兴战略方面具有天然的优势，同时，对接乡村振兴战略也是农商银行“不忘初心、牢记使命”的重要体现。在支持乡村振兴战略实施的过程中，农商银行责无旁贷，需要以“咬定青山不放松”的定力，久久为功，找准国家战略实施和自身长远发展的契合点，找准地方乡村振兴和自身业务拓展的衔接点，通过乡村振兴战略，进一步争取农村金融市场竞争的主动权，推动农商银行实现持续健康发展，实现经济效益、社会效益的双丰收。

    农商银行在融入乡村振兴

    战略中存在的制约因素

    区域性竞争压力大。相对于济宁市其它地区，兖州区地域面积小、人口少，民营经济相对活跃，第二、第三产业对经济的拉动作用较大，股份制银行纷纷争相入驻该区，设立分支机构，农商银行面临的竞争对手越来越多，同业竞争压力日益增大。截至7月末，该区共有19家金融机构，各项存款余额461.07亿元，较年初增加7.8亿元，增幅1.76%；各项贷款余额317.01亿元，较年初增加 1.9亿元，增幅 0.6%。

    不良贷款攀升，信贷投放力度受限。受经济形势、担保圈风险外延、环保风暴升级等因素的影响，兖州区地方加工制造业、批发和零售业近年来呈低迷态势，民营企业显性和隐性债务不断扩大，造血功能不断弱化，玻璃、机加工、化工、商贸等企业已处于生存维持阶段，不良贷款防控形势严峻。兖州整体区域性风险较高，公司类不良贷款额度大、处置周期长，成为不良贷款压降拦路虎。而不良贷款居高不下，导致农商银行支持乡村振兴战略心有余而力不足。

    农户金融知识匮乏，新兴线上业务接受难。虽当代农村整体生活水平及教育水平普遍提高，但随着经济金融形势的变化，农村社区化、农业现代化趋势明显，农民需求呈现多层次、差异化。党的十六届五中全会以来，随着社会主义新农村不断发展，农村人口不断向城区迁徙，村庄逐渐减少，大部分为空巢老人及留守儿童等弱势群体，对手机银行、网上银行、理财业务等新兴金融产品接受过程缓慢，且自觉抵制金融诈骗、非法集资等金融风险的能力较差，为农商银行普及金融知识、拓宽金融服务触角、进一步服务乡村振兴带来一定阻碍。

    金融服务单一，产品创新力度不够。相对于四大行及其他商业银行，农商银行在服务手段和产品创新上均存在一定差距，尚处于沿袭传统服务手段和效仿他行层面，自主创新意识较差，如ETC、信用卡、电子申贷等业务发展缓慢，信贷产品创新力度较小，不能及时有效贴合乡村振兴战略，无法满足城乡人民的信贷需求，农民贷款难一直是制约农村经济发展的突出问题。

    思想认识不充分，员工能动性不足。有些员工对支持国家乡村振兴战略意识不强烈，还只停留在宏观层面上的理解，未从具体微观层面把握，机械被动接受总行党委的工作安排，主观能动性发挥较差；部分业务行长、全功能网点主任未能充分发挥带头作用，营销人员仍然存在“等、靠、要”的思想，主动营销观念薄弱；一些客户经理存在惧贷、畏贷思想，对农村客户潜在需求挖掘不到位。

    农商银行助力乡村振兴战略未来发展思路

    立足服务“三农”不动摇，全面支持乡村振兴。一是坚持回归本源、突出主业、下沉重心，深耕客户市场，服务乡村振兴战略，全力支持农村一二三产业融合发展。加大对粮食生产企业、新型农业经营主体和农村电商等现代农业产业的金融支持；结合美丽乡村示范带建设，创新贷款产品，推行农村两权抵押贷款，支持特色产业、乡村旅游、观光农业等。二是加强营销网络建设，提高批量获客能力。区分农区和城区不同客户群体，依托物理网点,划分营销网格，发挥农金员、居委会、村“两委”、物业等媒介作用，延伸营销触角，加强营销网络建设，提高建档客户覆盖面、授信客户覆盖面和小额信用贷款用信覆盖面。三是持续推进金融精准扶贫，继续推广“信保扶贫贷”“富民农户贷”等扶贫信贷产品，有效满足贫困户资金需求。

    完善金融服务体系，全面开展普惠金融建设。一是推动营业网点服务延伸，以普惠金融为引领，纵深推进农村支付服务环境建设，加快银行卡助农取款服务点行政村全覆盖工作，提高部分偏远村庄的金融服务覆盖面，在贫困村积极布放自助设备、农民自助服务终端等电子设备，切实满足偏远农村各项支农补贴发放、小额提现、转账等基本服务需求。二是稳步推进社区网点布局。紧跟辖内新农村社区建设步伐，按照“因地制宜”的原则，在大型社区、农贸市场等设立社区银行，灵活设置税收服务点、快递收发点、便民饮水点、健康体检区、阅读专区，拓展社区银行便民服务功能；选聘社区金融服务员，开展“社区影院”“金融夜校”等活动，进一步增强社区网点吸引力。三是发挥农金员“人熟地熟”优势，做好营销帮手，与客户经理联合开展网格营销和信息建档工作。探索业绩分层机制，按照建档和授信客户数量给农金员兑现薪酬，充分调动农金员的主观能动性，协助客户经理掌握辖区内农户商户的基本信息，整理出清单并进行评议筛选，排除存在不良行为和不良记录人员，其他均作为小额信用贷款潜在客户，集中营销，整村授信；在信用工程、信息采集基础上，找准突破口，重点营销经营大户、致富带头人、返乡创业者、先锋模范人员等客户。

    坚持两大战略引领，全面促进经营管理转型发展。一是坚持零售立行战略。树立“大零售”思想，整合各项资源，实行综合营销。推广家庭银行服务模式和“拥军贷”“乡村旅游贷”等一系列新型信贷产品，提高零售类贷款占比；加大对挂职人员的管理力度，强化服务意识，把挂职工作与业务推广工作紧密结合，借助居委会、村“两委”、物业等，实现批量获客、批量授信，提高授信客户覆盖面和小额信用贷款用信覆盖面；发展壮大农金员队伍，充实公司业务部人员，深入村镇、社区、工厂实行批量授信。二是坚持科技兴行战略。借助微信、手机客户端等渠道，开发线上服务、线上产品等，主打“线上办贷”，推广“信e贷”“社保贷”等信贷产品，提高服务效率，切实促进线上贷款落地生根，实现零售类贷款由“粗放式”增长向“精细化”增长转变。三是提高科技研发响应速度，加快推进线上业务。深度对接社保系统、征信系统等，借助大数据，研发纯线上办贷业务，实现“线上申请、线上审核、线上放款”，提高办贷效率和客户满意度。

    防范化解信贷风险，全面规范公司类贷款。应严格按照关于风险化解总体要求，采取有保有压政策，多种举措化解公司类贷款风险。一是在坚守市场定位的前提下，按照“风险可控、合规办贷、规范操作”的原则，择优支持符合当地产业、环保、土地政策，经营有保障、还款资金来源充足，能够提供优质抵质押物的公司客户；以风险防范为目的，针对各环节风险点，建立健全内控机制，依托系统形成刚性约束，确保公司贷款业务健康稳健发展。二是以防范风险为本，规范管理存量贷款。将存量公司贷款细分为优先类、鼓励类、支持类、维持类、限制类和退出类，实行台账管理；对维持类、限制类和退出类要坚持“额度不增加、风险不扩大、担保不弱化、手续更合规”的思路进行管理，妥善化解贷款风险。三是严格控制大额贷款，坚决压降大额贷款占比。提高大额贷款准入门槛，从严把关，杜绝新增1000万元以上大额贷款业务，对存量贷款中超过单户限额标准的，逐步压降存量授信；对单户3000万元以上贷款全部建立台账，逐户制定压降措施，并强化计划落实。同时，杜绝新增集中度超比例贷款，建立存量超比例贷款台账，制定压降计划，明确时间表、路线图，逐步压降。

    履行社会职责，全面推动金融知识普及。搭建区、镇、村三级金融知识普及平台，加大金融知识普及力度，维护弱势群体合法权益；开展以“金融知识进万家”为主题的金融知识系列宣传活动，通过在网点的LED屏、多媒体播放机等滚动播放宣传口号，组织员工开展进村入户、走进社区等活动，把反洗钱知识、反假币知识、征信知识、金融消费者权益保护等金融常识传送到群众手中，切实提升弱势群体的维权意识。