近年来，普惠金融战略持续实施，城乡融合发展局面逐步成形，特别是党的十九大后，随着打赢脱贫攻坚战、乡村振兴战略等实施，农村改革深入推进，农村金融市场环境发生了明显变化，金融机构数量日趋增多，在资产、负债、中间业务等领域竞争加剧，呈现出诸多新动向，值得深入研究并积极应对。

    当前农村金融市场竞争情况

    农村金融竞争环境新趋势。首先，金融市场竞争客户主体发生明显变化。农村金融市场客户主体包括自然人客户、法人客户。随着国家新农村建设持续推进，在农村地区实施通电、通路、通水等基础设施建设，以及打通金融“最后一公里”，普惠金融建设，农村客户经济水平及金融素质持续提升。

    农村金融产品新趋势。首先，负债业务方面。农村金融市场上负债类产品从过往单一储蓄存款产品，丰富为储蓄存款、结构性存款、理财等。其次，中间业务方面。金融机构进一步优化传统支付结算业务，将个人网银、企业网银、手机银行推广到农村金融市场，金融机构成为农村客户进入支付结算体系入口。同时金融机构也在逐步将城市金融市场中已经较为普遍保管箱业务、贵金属承销业务、保险代理业务、基金代理业务等向农村金融市场推广。最后，资产业务方面。“三农”发展对金融机构信贷资金支持提出了新需求，要求金融机构探索新信贷模式。同时也要求金融机构拓展农业农村抵押物范围，探索发放农村资产抵质押贷款、林权抵押贷款，开展融资租赁业务。传统个人信用贷款及信用卡业务，受到了互联网金融巨大冲击。

    农村金融服务新趋势。首先，在网点建设方面。农村金融市场中网点标准化程度、智慧化水平持续提升，网点及金融服务点覆盖面也不断提高。其次，在业务服务规范化方面。随着农合机构持续不断投入，以内、外部培训积极提升自身业务服务水平，鲶鱼效应下，农村金融市场业务服务水平得到整体性提升。最后，在从业者素质方面。农村金融市场中金融从业者学历水平、专业素质、业务能力不断提高。大中型金融机构不断地开发各类自助设备替代传统柜面服务，同时采用校园招聘方式招聘员工，并系统化、条线化培养提升其业务能力。

    农村金融监管部门及监管政策变化。首先，监管部门新趋势。《国务院机构改革方案》中明确中国人民银行机构编制及职能定位；2018年4月8日，中国银行保险监督管理委员会正式挂牌，随后其在各地分支机构也纷纷挂牌；金融服务办公室到地方金融监督管理局改变，财政部门履行国有金融资本出资人职责。其次，农村金融市场相关监管政策新趋势。一是金融支持乡村振兴方面。习近平总书记在党的十九大报告指出，农业农村农民问题是关系国计民生根本性问题，必须始终把解决好“三农”问题作为全党工作重中之重，实施乡村振兴战略。《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略意见》《政府工作报告》《乡村振兴战略规划（2018－2022年）》《关于金融服务乡村振兴指导意见》等多个文件明确金融支持乡村振兴战略。二是防范系统性金融风险方面。2019年2月22日下午，中共中央政治局就完善金融服务、防范金融风险举行第十三次集体学习。习近平总书记指出防范化解金融风险特别是防止发生系统性金融风险，是金融工作根本性任务。

    中小金融机构应对策略

    强化党建引领，落实监管要求。随着《中共中央国务院关于完善国有金融资本管理指导意见》以及各省市相关指导意见出台，明确了大部分金融机构管理体制及管理方式。在农村金融市场竞争中，中小金融机构要明确以党建为指引，将党建写进公司章程，将党程序前置于日常业务程序。同时落实好监管部门相关规定，特别是五部委关于金融支持乡村振兴、银保监会2019年5号文等，按照政策要求做好相关工作。

    加强公司治理，加大风险防控。中小金融机构在董（理）事会建设、法人治理、监事会履职、风险防控条线等完善方面还需要进一步提升。特别是在风险防控方面，农合机构虽大部分已经改制为农商银行，但是在风险控制方面仍沿用农信社时期模式，业务与风控未分离，与商业银行系统风控相比存在较大差距。中小金融机构应充分发挥董事会下属风险委员会作用，单独设置风险部门或风险岗位，建设并运营风控系统，培养全员防控风险意识。

    重视调查研究，科学合理决策。中小金融机构应重视农村金融市场调查研究，对客户需求、同业情况、市场动态等及时跟踪，并与科研院所、高等院校等合作，利用其研究资源。同时重视调查研究及对内部数据加工与利用，在制定管理政策、制度时，充分研判及模拟数据，增强决策科学性与合理性。

    打破跟随战略，差异化市场竞争。中小金融机构应充分认识农村与城市金融市场差异，虽然改制为农商银行，但不能盲目实施跟随战略，照抄照搬大中型商业银行及部分先进农商银行发展模式，一味追求大而全，应根据当地情况，长期扎根“三农”，掌握农村金融市场优质资源优势，结合自身情况，打造“小而美”银行，研究适合农村地区社会经济发展情况竞争策略及业务产品。

    重拾服务传统，探索服务创新。中小金融机构普遍扎根当地，与当地经济密切度强，普遍具有“背包银行”传统，一直用上门服务方式活跃在农村金融市场，助力“三农”发展。虽然随着社会经济发展，农村客户经济情况及服务需求都有所变化，但是中小金融机构上门服务客户传统不应丢。随着5G技术普及，各中小金融应从自身实际出发，结合当地实际情况，重拾背包银行传统，探索适合自身发展服务模式，将金融知识及金融产品带回到“三农”客户身边。

    常态长效培训，建设后备梯队。中小金融机构应建立常态化培训机制，分条线分岗位设计培训计划，通过购买外部服务，将培训APP化、日常化，全面提升员工金融素质及服务能力。同时应打造人才库，重视各条线管理层及重要岗位后备梯队建设，通过设置AB岗、业务助力及到先进行社日常跟岗锻炼等方式培养人才，防止人才“断层”。

    加大科技投入，提高智慧化水平。中小金融机构与其它商业银行相比，在科技方面实力都较弱，需要重点加强科技投入。应积极采购金融科技公司相关产品，并可以标杆农商银行先行探索启动大数据、云计算等项目，重点提升自身数据整合、分析、运用能力，实时动态风险监测，并基于数据进行业务、产品、服务等创新。应结合内部大数据，提升进行管理创新，提高自身业务考核、履职评价、合规管理等智慧化程度，重点提高内部审批流程冗杂、考核不合理、尽职免责难以落实等问题，提升服务农村金融市场能力与水平。

    加大宣传力度，防控声誉风险。中小金融机构应制定系统化宣传策略，强化对支持乡村振兴、助力脱贫攻坚、履行社会责任等成绩以及机构中好人好事的宣传。同时中小金融机构也应该密切注意声誉风险，防止历史遗留以及体制机制不健全等存在问题被恶意暴露，将防控声誉风险列入风险委管理，由风险部门等专业条线负责，建立防控预案及处置机制，采购专业化系统或购买外部服务，制定声誉风险应急预案，全面防控声誉风险。