信用卡，又叫贷记卡，是一种非现金交易付款的方式，也是简单的信贷服务。信用卡由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无需支付现金，待账单日时再进行还款。近年来，随着信用卡用户范围的不断增大，一些问题也不断暴露出来，亟待解决。

    存在问题

    重发卡、轻实效的粗放经营方式导致发卡质量不高。近年来，各商业银行在开拓信用卡市场过程中，始终把扩大阵地、增加发卡量、抢占市场作为发卡的主导思想。不少银行采取行政手段向下分配任务，并将其纳入行长经营目标。这样虽然能收到一定的效果，但难以发挥信用卡的真正作用，不能保证消费者的合法利益。

    非法持卡人利用信用卡侵犯消费者权益。现实中由于信用卡消费者遗失信用卡和身份证或泄漏密码而导致他人诈骗使用信用卡的纠纷甚多。还有银行发给客户信用卡的主要依据是客户当前的经济状况和信用程度，但当客户的职业、收入发生较大的变化，或者发生疾病、事故等不可抗拒的力量时，经济状况恶化，无力还款，便可引发信用风险。

    管理制度不够完善，监督约束机制不够健全。遗失、恶意透支、转移企业资金等现象越来越严重。消费者恶意透支，即持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行多次催收后超过3个月仍不归还的现象。此种现象在很长时间内依然存在，短时间内无法消除。

    相关建议

    加强立法，规范市场，结合信用卡犯罪多元化现象制定相关的法律法规对规范信用卡市场至关重要。目前，国内商业银行开展信用卡业务，遵循的是中国人民银行颁布的《银行卡业务管理办法》，该办法是目前信用卡管理的主要参考依据。随着经济的发展，银行卡业务自身的发展变化使现行的《银行卡业务管理办法》暴露了许多弊端。

    严格限制申领条件，控制发卡。对申领人按照规定程序和条件严格审查，对有不良行为、信誉不好和条件不具备的人不予发卡。

    要完善客户档案及个人信用机制，加强行业合作，进一步完善对客户资源的管理，建立统一的客户信息管理系统，鉴别客户提供资料的真实性。

    成立专门的调查部门跟踪信用卡的使用状况，及时发现处理各种异常的交易情况，防止现金套现和虚假交易，降低恶意透支风险。