核心提示：从监管部门的角度讲，发展普惠金融、支持小微企业发展的原则是一定要建立在商业可持续的基础上，不能搞运动式的、不能搞政策性的、不能搞慈善性的普惠金融，一定要解决成本和风险对称的问题，所以支持商业银行按照利率覆盖风险的原则来进行合理的定价。 

    中国银保监会普惠金融部主任李均锋6月13日在第十一届陆家嘴论坛上表示，从监管部门的角度讲，发展普惠金融、支持小微企业发展的原则是一定要建立在商业可持续的基础上，不能搞运动式的、不能搞政策性的、不能搞慈善性的普惠金融，一定要解决成本和风险对称的问题，所以支持商业银行按照利率覆盖风险的原则来进行合理的定价。

    他表示，同时也要让银行降低成本，让小微企业有更多的可获得性。但不是引导商业银行降低利率，让银行做亏本生意。

    “政府部门、监管部门制定了很多优惠政策，如货币政策、财政政策等，是让金融机构把红利还原给小微企业，而不能让金融机构贪污了。”李均锋表示。

    他透露，银保监会考虑提高商业银行提高对小微企业的不良容忍度，从2个百分点提高到3个百分点，同时准备把商业银行发放小微企业贷款享受风险资本优惠权重从500万元提高到1000万元。

    李均锋通过一系列数据阐述了2018年以来中国小微企业融资的变化：

    一是对小微企业融资的覆盖面在不断扩大：现在有贷款的小微企业是660万户，占正常经营的小微企业大概在25%左右，对个体工商户贷款的户数1200万户，占整个个体工商户贷款覆盖率大概是16%。

    二是对小微企业信贷的投放量在大量增加：按照国标口径的小微企业贷款是35万亿元，占全部贷款的24%；授信在1000万元以下的普惠性的小额贷款目前是10.04万亿元。2018年以来，授信1000万元以下的普惠金融小微贷款增长了2.36万亿元，增长幅度达31%，比各项贷款增速高了12.5个百分点。

    三是对小微企业贷款利率在逐渐下降：今年前四个月对小微企业发放的贷款利率是6.9%，其中五家国有大型银行发放的小微企业贷款利率是4.78%。一季度发放的小微企业贷款利率跟去年一季度相比，平均降了0.9个百分点。

    四是商业银行对小微企业服务的效率在提高：许多商业银行大量用数字技术，如蚂蚁金服旗下的网商银行，做到了“310”，即发放贷款3分钟成贷，1秒钟放贷，0人工干预，效率非常高。

    五是推动小微企业企业发展要可持续：2018年新发放的小微企业贷款风险控制非常好，全部小微企业贷款的不良率要低于整个贷款不良率，2018年以来小微企业发放的贷款大型银行都控制在1%左右，新型互联网银行如网商银行、微众银行不良率都控制在1.5%左右。

    李均锋表示：“小微企业融资难、融资贵应该说是世界难题，中国政府近年来一直在推动解决这个问题。2018年以来，我们在各个方面的力度进一步加大，在解决小微企业融资的面、融资的量、融资的利率和控制小微企业融资风险方面都做了大量工作。可以说，我们正在引领商业银行小微企业金融服务实现高质量发展。”

    毋庸置疑，在监管部门的推动下，中国商业银行的小微企业金融服务发生了翻天覆地的变化。

    展望后续，如何在发展普惠金融的过程中打造竞争有序、相互合作的机构供给市场？如何做好风险防控？如何增强小微企业的股权和债券融资？

    对此，李均锋提出了自己的看法和建议。

    第一，要解决小微企业融资中信息不对称，没有抵押担保的问题。小微企业具有轻资产特征，所以现在要鼓励商业银行大量利用现代技术发放信用贷款，如蚂蚁金服的模式，提倡商业银行减少对抵押担保的过度依赖。

    第二，提倡科创企业更多地直接融资(通过股权、风投、PE)。当然，从银行角度来说，还是要进一步推动银行信贷和股权投贷的联动。

    第三，要着力推动商业银行对小微企业、科创企业贷款方式的变化。一方面，要把知识产权作为权利抵押用好；另一方面，商业银行要研究小微企业资金的长期需求。

    第四，发展小微金融还是要依靠政策和机制的不断完善。例如，提高商业银行对于小微企业贷款的不良容忍度，从2个点提高到3个点；把商业银行对于小微企业贷款享受的风险优惠额度从500万元提高到1000万元。

    第五，推动商业银行机制改革——完善商业银行内部的考核激励机制和尽职免责机制，力促商业银行基层形成敢贷、愿贷、会贷的机制。无疑，机制到位了，内部能干会干，供给端问题就解决了。

    李均锋透露，下一步，银保监会将推出普惠金融五年规划，制定“中国普惠金融发展规划2021—2030”。同时，还将进一步发文，更好地引导商业银行把小微金融做得更好，特别是在监管政策上，在银行贷款方式上，提高监管政策和措施，并希望下半年，商业银行在支持小微金融的工作中进一步发力。

（摘自澎湃新闻、中国金融信息网）