图1为徐州铜山农商银行董事长骆新超在“e行无忧”发布会上致辞。

    图2为徐州铜山农商银行董事长骆新超（左）深入现场，了解通过“e行无忧”平台助力当地优质农产品浅水白莲藕销售情况。

    图3为徐州铜山农商银行“e行无忧”平台页面截图。

    徐州铜山农商银行，位于徐州市铜山区，是典型的城郊行，“辖内”地域广阔，半城半乡，既承载着农区厚重传统，也肩负着城区崭新未来。作为江苏省农信社系统最后一家改制行、徐州地区规模最大、网点最多、服务最广的农村金融机构，她曾经包袱沉重、步履艰难，但在董事长骆新超带领下，近年来，徐州铜山农商银行把握机遇，后发先至，迅速在变革中站稳脚跟，成为转型发展典范。

    本报记者曾多次深入铜山，探访徐州铜山农商银行转型发展之道。2019年4月1日，记者再访铜山，并在随后几天内，围绕该行“e行无忧”APP平台（以下简称“e行无忧”）深入观察——我们发现，极具战略眼光的骆新超，早已悄然布下一盘大棋：以“平台”为战略枢纽，营造覆盖全市、持续成长的“移动互联普惠金融生态圈”，并以此持续提升、强化徐州铜山农商银行核心竞争力。

    以旁观者视角，记者发现，其中客观存在的“三步走”，借得业界同行借鉴。

    第一步：以平台营造生态圈

    营造“生态圈”，骆新超梦寐以求。

    “互联网时代的‘生态’怎么建？关键是构建移动互联平台，把‘辖内’经济发展资源和主体要素都吸引进来，实现全覆盖的金融服务对接。它是小区域的、开放的、包容的、共生共荣的，是‘产业、金融、市场、民生’四位一体的，是良性互动的普惠型金融生态服务圈。”

    骆新超回忆，2014年的一个学习班上，“金融+互联网”再次触发他深入思考。当时，银行业涉入互联网已有不少尝试，但怎样才能立足实际、围绕总体战略系统化实施，业界还鲜有成例。“我当时考虑，我们要做的‘金融+互联网’，一定是生态圈、普惠金融、发展战略融为一体，具有为当地百姓生活提供触手可得金融服务的能力，具有持续的凝聚力与核心竞争力。我需要一个突破口。”

    经周密筹划，“突破口”终于在2016年打开：4月，铜山农商银行正式启动“e行无忧”移动互联网生活服务平台项目；10月28日，“e行无忧”正式上线；12月1日，董事会审议通过“e行无忧”普惠金融生态平台三年战略规划，成立以董事长为组长的战略小组。至此，生态圈、普惠金融、发展战略正式融为一体，铜山农商银行迎来“举全行之力建设‘e行无忧’”的新时代。

    从战略角度看，“e行无忧”以平台营造生态，短期战略目标基本实现——解决市场和客户问题：整合了市场主体，完善了服务功能，形成了聚客能力，打开了普惠金融新局面。

    目前，“e行无忧”在商户入驻方面，覆盖市民衣、食、住、行，入驻商户2937户，交易次数达到12.31万次，实现沉淀存款11.95亿元，带动40岁以下客户较上线时增加19.64万户，超整体客户增长率26.63个百分点。

    在便民服务方面，实现了包括水电缴费、话费充值、领取高铁票、扫码乘公交在内的19类97项社会化生活服务功能，注册用户75.93万户，其中“三农”客户群体占比达70%，日均增加客户300户。

    在金融服务方面，上线“金融超市”“财富管理”“线上贷款”三大金融中心，针对平台用户推出了“无忧富商宝”“无忧经营贷”“无忧精英贷”等场景类贷款产品10余种，累计接收客户业务申请1.2万次，成功办理1.1万笔业务、累计业务金额11.44亿元，同时还推出“公积金e贷”“信用e贷”“阳光e贷”等8项线上贷款产品，累计授信户数4324户，签约户数3692户，签约金额8.61亿元，累计用信7.62亿元，贷款余额4.46亿元，实现利息收入1104.01万元。

    第二步：以线上倒逼线下转型

    线上覆盖全市、不断丰富完善的生态圈，客观上对金融服务及金融服务者的经营管理，提出了更高要求，成为“倒逼”铜山农商银行转型发展的重要驱动力。

    因势利导，“e行无忧”上线数月后，骆新超开始大力推动铜山农商银行“二次转型”。

    按他的描述，“二次转型”可概括为：以客户为中心、以市场为导向、以价值为基石，围绕“e行无忧”一条主线，实施大零售战略和资产驱动战略“双轴驱动”，直面变局、勇于变革，深入推进经营管理模式的深度革新，打造新型经营管理体系，革新业务“质、量”齐升新渠道。

    “这就需要全面破除传统的战略理念和经营手段，以更宽的视野、更多的渠道、更低的成本、更优的管理、更高的科技、更好的人才，脱胎换骨重塑我行经营管理体系。”骆新超告诉记者，“这次转型，线上线下齐发力，线下推动线上，线上又倒逼线下。其中，‘e行无忧’是主线，贯穿始终。所以，平台的工作，我甚至逢会必讲，逢人必谈！”

    铜山农商银行办公室一位负责人告诉记者：“董事长关于‘e行无忧’的战略构想，贯彻到了全行每个业务条线、每家支行、每名员工的心里。线上，忙着全面整合经济主体入驻，多层次完善平台功能，提升金融服务职能，形成强大的聚客能力；线下，则必须全力以赴地全方位对接线上平台运转，包括组织扁平化、流程重组、精细化管理、产品创新等，这就驱动全行组织架构、经营手段、管理模式发生深刻变革。”

    从战略角度看，“e行无忧”以线上倒逼线下，中期战略目标正加快实现——解决战略转型问题：线下运营改造，渠道升级换代，转型全面变革。

    以“二次转型”的“大零售战略”为例，“e行无忧”上线一年后，以“e行无忧”为主线，“个私信贷、中间业务、电子银行、小微信贷”为驱动的大零售体系全面成型。2017年，铜山农商银行零售贷款增量、增幅、客户增长三项指标，在历史上首次实现全面超越公司类贷款，户均贷款较年初显著下降，“做小做散”的战略转型目标初步实现。

    第三步：以大融合塑造核心竞争力

    “e行无忧”正在塑造和强化核心竞争力。

    在骆新超眼中，铜山农商银行的核心竞争力，来自于“以客户为中心、以市场为导向、以价值为基石”。“如果你真正做到以客户为中心，客户也将以你为中心，这将是最好的结果。”

    记者发现，为了赢得“最好的结果”，不断强化核心竞争力，铜山农商银行正扎根当地，加速推进“大融合”——

    与民生相融合。对接农户、商户和消费者，这是“e行无忧”基本内容。例如，在支农方面，上线之初，即通过平台“农业在线”，帮助单集商户在线销售特色粉丝2万斤。在出行方面，打造智慧公交，累计扫码乘车2567.53万次。

    与政府公共服务相融合。徐州是江苏省唯一获得国家智慧城市、国家信息消费城市两个国家级试点的城市，铜山农商银行抢抓机遇，积极与“智慧徐州”项目展开合作，推动构建以人为本的智慧徐州惠民服务体系。2017年2月23日，徐州市人民政府印发《市政府办公室关于推进“智慧徐州”与“e行无忧”业务合作建设智慧型普惠金融服务平台的通知》（徐政办发﹝2017﹞24号），标志着融入公共服务取得重大进展。

    与建设淮海经济区、增强徐州市区域金融服务中心的辐射带动作用相融合。这一方面，改革发展中的铜山农商银行得天独厚，给人以无限想象空间。

    从战略角度看，“e行无忧”以大融合塑造核心竞争力，其长期战略目标似乎指日可待——解决可持续发展问题：实现产融对接，形成无法替代的核心竞争力，实现动态的普惠金融生态。

    显然，在骆新超的蓝图中，“e行无忧”是一盘大棋。

    她与众不同，正在孕育无限生机。

    她不仅仅是一个“平台”。

    她是铜山农商银行的现在，也是铜山农商银行的未来。