小微企业“融资难、融资慢、融资贵”问题一直是横亘在发展道路上的“拦路石”。如何化解小微企业融资难？全国人大代表、中国人民银行南昌中心支行党委书记、行长兼国家外汇管理局江西省分局局长张智富给出了一些建议。

相比融资贵，融资难的问题更迫切

    在张智富看来，小微企业融资难主要有三个方面的原因。

    一是小微企业生产经营相对不稳定。多数小微企业产品技术含量不高，核心能力不突出，市场竞争力不强，抗风险能力较弱，根据对江西新设小微企业的持续观察，小微企业自成立后3年的存活比率仅在1/3左右；二是小微企业融资信息不对称问题持续存在。相对于大中型企业，小微企业普遍存在公司治理结构不够完善，财务管理不够规范，信息透明度不高；三是小微企业负债率过高、可抵押资产缺乏是制约其获得信贷融资的重要因素。据对江西小微样本企业的调查，如果将对外担保计为负债，其平均资产负债率达到70.3%。

小微企业信贷有望成为    银行机构主要利润增长点

    小微企业庞大的融资需求也意味着信贷市场潜力非常大。

    江西省在小微客户融资服务长效机制建设的实践，颇具参考性。

    2018年以来，围绕贯彻落实政府工作报告中有关着力解决小微企业融资难、融资贵的部署要求，人民银行南昌中心支行在全省探索建立了小微客户融资服务长效机制：要求金融机构按照“有求必应、合规授信、应贷尽贷、全程留痕”的目标要求，对小微企业融资需求做到“全覆盖服务、全流程跟踪、全口径对接、全身心投入”。此外，“江西省小微客户融资需求服务平台”也上线运行，加强银企对接，提高信息对称，对小微客户融资需求做到精准识别、精准施策、精准分析、精准管理。

    方法对路了，就能取得良好成效。前述平台数据显示，在2018年11月至2019年1月间企业向平台提出的贷款申请中，87.4%的需求为有效需求，12.6%为超出还贷能力的无效需求，融资需求有效性得以准确判别。

    不仅如此，融资服务覆盖面有效扩大，普惠性明显提升。数据显示，企业通过平台首次与银行进行对接的客户占银行对接客户总数的比例达40%；2018年11月-2019年1月间，通过平台成功贷款占有效贷款需求笔数的96.3%，户均贷款274.4万元，其中100万以下的占比达62.6%。

    此外，监测显示，小微客户自申请到放款周期平均仅4.5天，效率明显高于线下业务，78.9%的贷款由客户基本账户行所在行提供，便利化程度显著改善；因多头授信、缺乏有效担保、跨区域申请等被银行拒贷占比分别达到21.9%、15.1%、12.2%，成为制约小微客户融资的主要原因，融资梗阻情况更清楚。

如何在全国推广长效机制？

    在张智富看来，要在更多尚未进行相应探索的省份或城市推广长效机制，开发小微客户融资服务平台，在精准把握小微企业实际融资情况的基础上实现精准施策。

    因此，他在议案中提出3点建议：建议主管部门牵头促成小微企业数据共享。长效机制的建立很大程度畅通了银企间供需信息，银行机构获取小微企业的真实经营信息成本较高，经营信息透明度仍不高。从各地已有的服务平台看，接入税务、工商等服务的平台在少数。因此，“建议由国家发改委、人民银行牵头，国家税务总局、工信部、司法部等掌握反映企业经营状况信息数据的相关部委配合，加快利用国家数据共享交换平台系统，推动各部门小微企业相关数据整合，促进批量化授信审核，实现银行机构和小微企业的‘降本增效’”。

    建议强化多部门政策整合，进一步促进小微企业优化政策的综合利用程度。“在推动健全地方增信体系方面，要切实发挥国家融资担保基金引领作用，做实政府性融资担保体系建设，成立小微企业贷款风险补偿专项资金、引导基金，提升银行机构风险偏好；加快完善知识产权评估、交易、流转等基础环境建设，便利其无形资产质押融资。”

    加强部门间业务合作。充分发挥服务平台的‘引流’和宣传作用，将政府性融资担保服务、风险补偿及引导基金服务、保险服务、知识产权评估、交易及流转服务等加载到服务平台，缩短政策传导链条，为小微企业提供综合性融资服务。

（摘自《中国经济周刊》）