核 心 提 示

　　民营企业是社会经济发展的重要支撑，在推动创业就业、促进技术创新、改善人民生活、维护社会稳定等方面发挥着重要的作用。农商银行应充分发挥自身优势，以高度的社会责任感和使命感，完善体制机制，不断扩大金融服务的广度和深度，最大限度地满足民营企业的金融需求，推动区域经济的健康可持续发展。 

    民营企业是社会经济发展的重要支撑，在推动创业就业、促进技术创新、改善人民生活、维护社会稳定等方面发挥着重要的作用。在民营经济座谈会上，习近平总书记强调：“要优先解决民企特别是中小企业融资难甚至融不到资的问题，同时逐步降低融资成本。”作为助推区域经济发展的主力军，农商银行应充分发挥自身优势，以高度的社会责任感和使命感，完善体制机制，不断扩大金融服务的广度和深度，最大限度地满足民企的金融需求，推动区域经济的健康可持续发展。

    顺应形势  勇担新使命

    支持民企发展是贯彻国家政策的需要。改革开放40年来，民营经济已经成为推动我国发展不可或缺的力量。习近平总书记从分别在辽宁、广东考察，给民企家回信，到专门召开民企座谈会，数次就民营经济发展作出重要指示，为破解民营经济发展难题“开药方”。国务院和各相关部门也频频发声，出台多项政策，力图缓解民企面临的“融资高山”等发展瓶颈。在这一背景下，农商银行应全面落实国家关于金融回归本源、服务实体的要求，不断创新金融服务，破解融资难题，为民企提供高质量、高效率的金融服务，推动地方经济持续增长和市场繁荣发展。

    支持民企发展是推动战略转型的需要。受经济下行压力增大、金融“脱媒”趋势日趋明显、利率市场化等因素的影响，银行利差收入不断收窄。随着国家对“三农”和民企政策扶持力度不断加大，民企已经成为包括大银行在内的重要营销群体。农商银行机制灵活、决策链条短、服务效率高，开发优质民企和提升民企金融服务创新能力是改善自身资产和客户结构、提高资产质量的内在需要，更是应对客户产业结构调整升级、增加利润的外在需求，对于促进战略转型，打造更为长远的竞争优势具有重要的意义。

    支持民企发展是促进品牌提升的需要。从目前农商银行的实际情况看，与国有银行和其它股份制银行相比，很难抢占高端市场，难以形成品牌优势。而民企数量大、分布广、类型多、活性强，农商银行通过引入新理念，运用新技术，短时间内可以实现“弯道超车”，在解决民企“融资难、融资贵、融资急”等问题的同时，也可将自身打造成为民企的专业金融服务提供商，形成自己的优质品牌。

    正视差距  应对新挑战

    经营理念需更新。一些农商银行固守重抵押担保、轻现金流分析、轻第一还款来源、轻客户违约判断的信贷文化，存在“有抵押担保就是好贷款”“能还息就是好客户”的偏颇认识，实施评级授信管理的能力不强。

    业务流程需优化。一些农商银行出于防范风险考虑，在业务架构设置、业务流程设计等方面比较保守，离“业务模块化、管理扁平化、运营集中化”还有一段距离，特别是办理抵押贷款时，一般要经过政府相关部门评估、公证、登记、保险等外部程序，手续繁琐，效率不高，费用负担较重，无法适应民企融资需求“短、小、频、急”的特点，影响企业资金使用，加重企业财务负担。

    多方联动需加强。与企业的信息沟通机制不畅，信息不对称，无法及时了解企业动态，捕捉金融需求。一些农商银行综合性金融服务能力较为薄弱，对企业信息数据掌握不全面，整合客户信息的能力不强。同时，与其它银行以及保险、信托、担保等非银行业金融机构的业务联动也需加强。

    点线面结合  成就新作为

    面对新的发展形势，农商银行应按照“回归本源、专注主业”的总体要求，牢牢抓住解决民企融资难这一关键“点”，在完善服务机制这条“线”上不断创新，在拓宽服务覆盖“面”上积极作为，破解民企融资瓶颈，提升服务效能，实现社会效益和经济效益双丰收。

    抓住关键“点”，满足融资需求。难以提供完整的财务报表和足值的抵押物，是民企融资难的症结所在。在工作中，农商银行应抓住问题的“牛鼻子”，不断创新工作手段，拓展担保抵押范围，努力破解融资难题，降低融资成本。首先，在“增信”上做文章。坚持“眼见为实”原则，通过全面了解企业主的家庭情况、社会信用及经济实力等软信息、实信息，同时运用先进技术，主动采集、整理、分析相关数据、交叉检验，验证信息的正确性，加快建立信用评级模型，实施评级授信管理，强化对客户违约风险的识别和第一还款来源的确认。其次，在“增产品”上下功夫。整合开发符合民企需求特点的金融产品，并灵活匹配贷款金额、期限、还款方式等贷款要素，为客户提供组合特色化金融服务。对于发展较好的企业，可探索采用知识产权、商标注册权、未来收益权、股权等作为抵质押标的，拓宽融资渠道；对于专业合作社、农业产业化龙头企业等新型农业经营主体，积极开办农村土地经营权、农民住房财产权、林权等抵押贷款业务。此外，树立综合化的服务思维和链式的服务理念，结合区域经济主导产业，以产业链的龙头企业为依托，营销其供应商、制造商、零售商，拓展其物流链、信息链、贸易链，设计个性化、标准化的金融服务产品，为产业链上的企业提供结算、信贷、理财、投融资顾问等全方位的金融服务，满足客户多种需求。最后，在“降费”上出实招。在贷款利率定价坚持成本效益及风险覆盖原则的基础上，适时引入“客户综合贡献度”定价模型，综合考虑贷款客户的信用等级、经营状况、合作前景、贷款安全度等多种因素，对民企提供利率优惠，切实减少融资成本。

    贯穿业务“线”，创新服务机制。从信贷业务流程着眼，推动业务操作模块化、标准化、流程化，逐步形成一套集营销推动、贷款审批、风险管控、运营保障等于一体的服务模式。首先，设立机构，尝试专业化经营。可按照“专业人干专业事”的原则，设立专营机构，单列民企贷款计划、贷款规模，每年新增贷款计划向民企倾斜。建立客户经理队伍，完善考核体系，实行具体量化到人的独立薪酬激励机制，充分调动工作团队服务的积极性，用专业化的人才，专业化的流程，逐步形成核心竞争优势。其次，深化营销，进行差异化竞争。重点围绕“两群一平台”，对民企进行市场细分。“两群”就是主导产业群及大型商贸圈、专业市场等商业群；“一平台”就是依托商会、行业协会的平台。通过市场细分，对不同行业、客户建立基础性档案，在此基础上，树立错位竞争和差异化发展的意识，发挥比较优势，扬长避短、扬长补短，通过打造特色产品和特色服务，在自身服务领域和细分市场内形成业务特色，塑造差异化竞争力。最后，防范风险，实现精细化管理。强化技术分析与应用，从简单粗放到规范集约，逐步形成一套符合民企特点的信贷流程和技术，确保资产质量。在业务合规、风险可控的基础上，适度调整审批权限，简化审批环节和调查材料，实行期限审核、办结制度，实现小微企业贷款便捷办理。

    拓宽覆盖“面”，提升服务效能。支持民企发展是一项系统工程，需要政府、金融机构、管理部门等多方的支持与扶助。在扶持过程中，农商银行应在了解企业融资需求的基础上，以客户为中心、以合作为渠道、以产品为链接，积极打造综合性的金融服务平台，努力提升服务效能。首先，提升服务的针对性。积极开展“金融产品推介会”“银企合作对接会”以及“企业金融服务沙龙”等活动，建立健全与企业的沟通交流机制，主动了解企业的行业和商情动态，契合实际需求。依托银行的人才及资源优势，为企业提供各类投融资策略设计，包括信贷等融资产品服务，以及股权、理财、私人银行等投资服务。其次，提升服务的实用型。多方获取各种政策信息，确保信贷政策落实到位。定期与政府及相关部门沟通，积极争取有利于民企金融服务工作创新的相关政策。深入开展调查研究，收集并反馈客户的意见建议，确保金融服务实用有效。最后，提升服务的联动性。积极与各级政府、工商局、工商联和各种行业协会对接，建立完善企业信用信息数据库，整合客户信息。深化与中介机构合作，帮助民企沟通办理评估、审计、验资、公证等事项，为企业提供融资方案设计、审计、资产评估、信用评级、管理咨询等外延服务。此外，加大与其他金融机构、保险公司、担保机构、融资租赁机构及政府部门的合作力度，整合多方资源，积极推广“机构联动”“银担合作”“银税互动”等信贷模式，构建风险共担、价值共享的服务体系。