核 心 提 示

　　健全的农村征信体系能帮助农村金融机构准确掌握借贷人信用状况，有效的信用评估能有效解决因信息不对称产生的信用风险和道德风险，合理使用信用记录的同时还能正确引导资金流向，满足农村地区促进“三农”发展的合理资金需求。因此，建立完善的农村特色征信体系对农村金融的健康发展有着十分重要的现实意义。 

    农村金融直接影响着“三农”的发展，是我国金融体系的重要组成部分，要达到农村金融体系的健康发展就需要一个完善的农村征信系统。征信记录了已发生的信用行为，通过征信系统能真实准确掌握借款人的信用行为，这些行为将影响其未来的经济活动，体现在个人信用报告中就是人们常说的“信用记录”。我国主要的企业和个人征信系统是由人民银行组织商业银行建立而成，截至2018年10月，我国征信系统已为9.7亿自然人、2542万户企业和其他组织建立信用档案。虽然征信系统日趋完善，但由于农村地区的消费水平低、信息采集困难、资金用途单一等问题，造成农村地区征信体系并不完善。健全的农村征信体系能帮助农村金融机构准确掌握借贷人信用状况，有效的信用评估能有效解决因信息不对称产生的信用风险和道德风险，合理使用信用记录的同时还能正确引导资金流向，满足农村地区促进“三农”发展的合理资金需求。因此，建立完善的农村特色征信体系对农村金融的健康发展有十分重要的现实意义。

    阻碍因素

    农村地区收入水平较低。我国城乡居民收入水平以及固定资产持有水平差距较大，虽然国家不断增加资金投入，但城乡间收入增长幅度仍有较大差异，农村居民的固定资产价值也较低。收入的差距造成农村购买力和还款能力不足，缺少足值的抵押品，也因此农村的小额贷款多是互保形式的信用贷款。虽然发生失信行为的农户有宅基地和土地使用权，但法律方面的制约对流转造成困难。从而造成了农村高融资成本的特性，为农村征信体系的发展带来了阻碍。

    农村地区文化相对较低，信用意识薄弱。文化水平低造成农民对信用重视程度不足。同时农村的信用文化宣传教育不足，农村经济发展存在严重的信用危机，失信现象层出不穷。甚至有些人认为银行具有行政性质，贷款是国家的钱可以不还，还存在部分农民在利益的驱使下同意替他人担保骗取贷款或多人贷款给同一人使用，这些都存在着高失信违约的可能性，破坏了农村金融的信用生态系统，干扰着农村金融市场的整体秩序和资金利用率。

    信用使用数据收集困难。农村地区家庭信贷的需求较高，但没有足值的抵押物无法在银行取得足够的贷款，大部分家庭更喜欢来自亲属的民间借贷，因此很难收集到足够的信用使用数据，同时民间借贷利率远高于正规金融机构的利率，加之农村信用产品较为单一、客户对征信系统需求有限，导致农村征信体系发育不充分。

    可行措施

    农信社合作互联网信用体系。农信社服务农村地区金融发展，是对农户发放信用贷款的主要金融机构。但由于农村金融市场不健全、征信体系发展不完善、征信数据采集困难等问题，制约着农信社对农户的信用贷款投放量，很难满足农民发展农业的资金需求。近些年来蚂蚁金服旗下的芝麻信用发展态势较好，通过计算机学习、云计算等技术客观地展现了个人信用状况，芝麻信用基于互联网电商的交易数据并与公安网等公共机构合作取得了更全面的信用评估。芝麻信用一方面通过技术输出为其他合作机构提供征信服务，另一方面凭借阿里云大数据的优势具备为行业发展提供分析的能力。蚂蚁金服在2016年提出了“农村金融”作为集团三大发展战略之一，作为互联网金融的独角兽，蚂蚁金服发现了农村地区尚未开发的巨大潜在市场，并采取了三种服务模式，分别是数据化平台模式、“线上+线下”熟人借贷模式、供应链及产业金融模式。针对蚂蚁金服进军农村地区的发展趋势，农信社可以与其建立征信合作完善农村地区信用体系，农信社可以通过芝麻信用获取农村地区客户更为全面的信用记录，减少了采集数据的大量成本，通过全面的信息采集以及科学的评价机制达成信息共享，这也是农村信用体系发展的最终目标。

    完善农信社征信宣传教育机制。农村地区信用体系滞后与农村地区居民和企业的信用意识不强有着很大关系。守信意识是信用体系建设的基础，而守信行为更应该是从内向外的主观意识。农信社作为征信记录需求的主体对客户的引导和教育显然不足，没有宣传讲解信用体系使客户能充分了解其中的利害关系。农信社贷款的循环发放过程为农村地区的居民和企业提供了深入了解信用体系的可能性，可以利用贷款周期循环过程充分解释和宣传征信对其个体的影响，树立正确的信用观念，促进农村诚信文化的发展，进而使信用意识在农村地区得到重视，克服文化水平低对信用意识的影响。

    制定农信社特色征信内容。农村大都没有足值的抵押物，因此其征信内容难以按照常规要求进行采集，设立一套适合农村地区特色的征信采集机制，是完善农村征信体系的前提。在农村信用市场中信用中介机构处于萌芽状态，对农户信息整理、加工、评价并不全面，作为农村地区产生信用记录的主要金融机构，农信社的经营周期存在着淡旺季的特性，在淡季时应该对客户的信息做好充分的收集工作，充分了解客户的金融关系、资金状况、土地使用权情况、养殖规模、种植情况等做好收集汇总，积极了解客户经营状况和面临的经济压力，全面的征信采集内容将对本期贷款回收情况以及下一周期的贷款发放提供可靠的依据，因此对农村地区的信用采集应符合农村特性，建立详细的采集档案。

    建立农信社评分机制。目前农村信用体系主要依靠人民银行的征信系统，农村现有信用档案利用不充分，涉及信用信息主要集中在农信社，在信用体系的建设过程中没有开发适合市场的信用评估工具，未发生借贷关系的客户难以评价其信用水平。同时农村现有金融机构大都通过物质条件的优劣来横向评估客户信用，没有从时间变化的角度考量客户具体情况。在这方面，芝麻信用可以给我们良好的启发，建立评分机制通过履约行为、信用历史、工作身份、收入能力、学历水平、行为偏好、人脉关系等方面为客户进行评分，定期为客户综合评分提供信用体系辅助信息，作为扎根农村的农信社，建立评分机制有着地理上的优势，通过评分体系可以更加直观地了解客户整体信用水平，有利于提升农村地区“三农”金融服务水平。在农村征信发展中，当客户有需求时农信社再为其进行信用评估，在未来的发展中农信社是否可以考虑建立针对整个农村地区的信用评分体系，将信用评估进行市场化操作，弥补农村地区在征信市场上的短板。

    建立农信社信用激励制度。农村地区征信正向激励不足，农户本身信用条件单薄，很难调动起他们的积极性，同时农信社对农村地区农户贷款大都采用同一额度限制，没有凸显出信用高低的差别性。在准确评估客户信用分值的情况下，可以对客户分档限额，对于常年偿还情况较好、信用分值较高的客户给予更大的贷款额度，提升农村地区客户对信用的重视程度，形成良好的信用环境。对于信用情况较差的客户可以更好地控制风险，让客户养成培植信用的良好习惯，这是农信社促进农村地区信用体系完善的有力措施。