洗钱行为具有严重的社会危害性，不仅损害了金融体系的安全和金融机构的信誉，而且对我国正常的经济秩序和社会稳定，具有极大地破坏作用。面对新形势、新任务，反洗钱、反恐怖融资依然十分重要。

    必要性

    反洗钱对维护金融体系的稳健运行，维护社会公正和市场竞争，打击腐败等经济犯罪具有重大的意义。洗钱不仅破坏经济活动公平公正原则，破坏市场反洗钱经济有序竞争，损害金融机构的声誉和正常运行，威胁金融体系的安全稳定，而且洗钱活动与贩毒、走私、恐怖活动、贪污腐败和偷税漏税等严重刑事犯罪相联系，对国家的政治稳定、社会安定、经济安全以及国际政治经济体系的安全构成严重威胁。

    反洗钱是遏制洗钱犯罪，维护社会稳定的客观需要。反洗钱能够截断犯罪活动的资金融通渠道，在一定程度上遏制洗钱犯罪的多发势头。

    反洗钱是金融机构稳健运营的重要保障。金融机构承担着社会资金存储、融通和转移的职能，随之，也容易被犯罪分子利用，以看似正常的金融交易作掩护，改变犯罪收益的资金形态或转移犯罪资金，特别是农村地区的金融机构尚未形成完善的反洗钱工作体系，员工防范意识不强，一旦卷入洗钱活动，将会严重影响金融机构声誉，造成客户流失，带来巨大的运营风险。

    反洗钱是满足外部监管的必要条件。《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》第3号令、《中国人民银行关于加强反洗钱客户身份识别有关工作的通知》和《关于完善反洗钱、反恐怖融资、反逃税监管体制机制的意见》等一系类监管新规对金融机构反洗钱工作提出了新的要求，金融机构应结合其自身行业特点、业务范围、风险偏好等不断评估其反洗钱工作面临的潜在风险，有效应对反洗钱监管变化所带来的挑战。

    现状及问题

    客户真实身份的识别。一方面，农村金融机构由于软硬环境限制、客户群体特殊等因素影响，业务人员对客户的了解仅限于客户办理业务时提供的身份证件、营业执照等有限资料，对于客户身份职业、财产状况、业务情况大多是通过询问方式获取，很难进一步核实客户身份，客户信息的真实性难以保证；另一方面，农村群众尚未形成较强的反洗钱意识，认为职业、收入、财产等信息均属于个人隐私，不愿向金融机构透露，甚至有个别客户故意提供虚假信息，为金融机构识别工作带来一定的压力。

    客户风险等级的划分。客户风险等级划分是指金融机构依据客户特点、账户属性以及其他相关风险因素，通过综合分析识别将客户划分为不同洗钱风险等级并采取相应控制措施，要求分析人员具有较高的专业知识，能够全面认识客户或者账户的风险点并考虑地域、业务、行业等因素，做出正确判断，而目前我国农村金融机构反洗钱从业人员大都为基层机构的兼职人员，其反洗钱业务技能、专业知识、工作经验很难达到要求，导致金融机构不能准确区分高低风险客户，从而实行差异化的分类管理，降低了反洗钱工作的有效性。

    可疑交易的监测。随着网上银行、手机银行等电子交易业务的迅速发展，其方便、快捷、可靠的特点已经成为洗钱犯罪流通资金的便捷渠道，往往表现在客户在开立账户、开通网银功能后，基本不发生柜面业务，资金划转均通过网银功能实现，员工很难在日常办理业务中发现可疑交易，这种情况下，可疑交易监测完全依赖系统监测。然而洗钱犯罪分子对反洗钱资金监测也具有相当的认知能力，刻意使用小额多笔、多头开户、异地交易等方式逃避监管，对金融机构反洗钱系统监测标准是一个严峻的挑战。

    路径

    强化高风险业务监控。金融机构在监控现金业务时，应重点关注客户存取现金的频率、金额，并结合客户行业、职业特征一并考虑。在与客户开展非面对面业务时，应更加注重客户身份识别，并根据客户身份特性，审慎限制其非柜面交易金额，从源头上遏制洗钱活动的发生。跨境交易方面，金融机构应重点关注没有实际商业意义的交易、与正常交易无关的大额外汇存款等可疑交易，明确客户身份识别的信息收集内容和渠道，认真审核合同、发票、报关单等货款资料，牢牢把握真实性重点。

    提高基层员工履职能力。一是强化业务培训。认真开展好相关培训，提高基层员工业务能力及风险防范意识。二是制定有效的考核方案。将反洗钱数据上报、客户信息建立、风险等级划分、大额和可疑交易报告等基础工作纳入考核范围。三是合理配备人力资源。基层机构应合理配备客户经理与柜面人员数量，由客户经理开展客户识别及客户关系维护工作，缓解柜面人员业务压力，提高客户身份识别的有效性。

    完善反洗钱系统监测。金融机构应不断完善系统监测，充分考虑客户的身份、行为、交易的资金来源、金额、频率、流向、性质等存在异常的情况，并定期开展评估。同时，基层机构也应及时向总部反馈系统抽取可疑交易的质量，避免收集、统计、分析无效的数据。

    加强外部宣传，提高社会公众反洗钱意识。一方面，向社会公众宣传反洗钱法律法规、洗钱犯罪的基本特征及危害，不要出租、出借、出售个人银行账户，随意泄露个人信息；另一方面，要让社会公众了解自己承担的反洗钱义务，配合金融机构识别客户身份，提供真实准确的信息，引导群众加入反洗钱队伍，推动建立良好的反洗钱环境。