在江苏彭城农商银行贷款十余万的某借款人，贷款已逾期三年。三年间，虽然该行多次催收，但该借款人始终以无力偿还为由拖欠贷款本息。

    2018年1月，该行通过江苏省农村信用社联合社（以下简称：江苏省联社）预警系统发布监控风险信号，提示借款人账户有存款流入，第一时间采取保全措施，借款人得知账户被冻结后，主动与彭城农商银行对接，最终同意扣划款项清偿贷款本息。

    这笔欠款的成功清收，得益于江苏省联社的一款“秘密武器”——客户风险预警系统。这是江苏省联社运用信息科技系统，以大数据风控服务基层农商行的一个缩影。

    在科技赋能农商银行中，江苏省联社充分发挥信息科技“大平台”服务基层“小法人”的重要作用，并走在全国农信系统的前列。

　　科技赋能：

　　搭建平台引领业务发展

　　江苏省联社产品研发部总经理井彬建告诉记者，“江苏省联社信息科技建设紧跟金融科技潮流，在系统建设上紧随大型银行的步伐，甚至在局部某个系统版块上做到了全国领先。”

　　立足银行业务与技术创新融合，以科技平台引领业务发展是江苏省联社在信息科技建设上的最大亮点。

　　为有效满足基层农商行业务发展需求，江苏省联社先后研发了移动金融业务平台、零售网络信贷系统、互联网金融服务平台、统一生物认证平台等项目。

　　井彬建介绍，移动金融业务平台通过信息技术创新，整合现有的业务系统，支持移动调查、移动审批、产品展示、理财销售、移动开卡、移动签约、移动缴费、移动支付等多项功能。

　　在江苏如皋农商银行采访中，记者对江苏省联社移动金融业务平台的强大功能有了更深刻的感受。

　　该行在开展“阳光金融”中，充分利用江苏省联社移动金融服务平台，面对242个行政村、20.34万农户的庞大数据量，客户经理用随身携带的移动iPad、3G移动开卡机等设备，就可完成客户的贷前调查及贷后管理中的信息收集工作，以及借记卡、信用卡的发放。

　　如皋农商银行行长徐晓兵告诉记者，江苏省联社于2014年就开发了移动银行平台，一期主要应用是服务于信贷条线的移动调查、移动审批，并于2014年底在该行试点，之后又相继开发了移动开卡等应用，为如皋农商银行相关业务移动化开展提供了重要的科技支撑，改变了过去贷款先纸质、再系统、后发放的历史，不仅提高了工作效率，并且降低了操作风险、信用风险。

　　目前，在江苏省农商银行系统内，移动金融业务平台注册的PAD设备超过10000台，约占员工总数18%，全省法人单位覆盖率在90%以上。

　　利用大数据进行产品创新和风控体系建设，是江苏省联社在信息科技建设上的又一大亮点。

　　在数据来源上，江苏省联社对辖内各家农商银行信息进行整合，实现全省农商银行间最大程度的信息共享。除了充分利用内部数据外，江苏省联社广泛地引入外部数据。截至目前，引入外部数据的总量在1.46亿条左右，这些外部数据包括人行征信中心重要信息提示数据、江苏银监局客户风险共享信息、江苏省公共信息中心数据、法院诉讼和执行信息、失信被执行人信息、法院账户协查信息、工商注册综合信息、税务数据、网络舆情类数据、部分金融房产信息数据、反洗钱黑名单数据等。

　　井彬建说，利用这些数据，江苏省联社开发了一系列产品，其中，“税易贷”就是江苏省联社协调全省农商行与税务局携手，专为信用记录良好纳税人“量身定制”的信贷产品。

　　记者了解到，与传统信贷产品相比，“税易贷”利用互联网大数据，通过分析客户在纳税部门的纳税数据和人行征信记录，自动确定授信额度，无需担保，最高授信额度达30万元，期限可达2年，且全流程线上审批。

　　与此同时，江苏省联社广泛推广“信贷工厂”模式，在这一模式下，不同信贷产品的贷前调查、贷中审查、贷后管控都有不同的模板和具体标准，为辖内农商银行实现零售业务标准化、批量化、智能化作业提供了流程保障。

　　在推动农商银行产品创新的同时，如何防范和化解风险成为江苏省联社面临的另一道课题。

　　为此，江苏省联社通过外部数据和内部数据的整合，形成了客户统一360度风险视图和客户综合风险报告，用于客户风险分析和预测。同时，为满足多法人架构预警指标差异化需求，江苏省联社将预警信号细分预警类、提示类、监控类三大类别，并根据风险程度不同，对预警类信号进一步细分红色、橙色、黄色三个等级，不同等级应对不同的风险管理策略。

　　目前，江苏省联社基础配置共383个信号：预警类信号47个，监控类信号5个，提示类信号331个。井彬建表示，未来还会将客户的关联基础数据进行收集并做深层次的数据挖掘，更加全面地分析各类风险，为辖内农商银行的风险管控提供坚强的支撑。

　　“帮而不绑”：

　　兼顾共性与个性需求

　　“在信息科技创新上，江苏省联社对辖内农商银行的管理是包容和开放的。”井彬建告诉记者，面对基层农商行的“共性需求”，省联社统筹解决，基层农商银行的“个性需求”，则支持其自主创新。产品研发部立足于“小法人、大平台”的原则开展项目建设，每年年初全面梳理各业务部门和法人单位提出的创新需求，制定全年项目建设计划，年中及时了解各业务部门和法人单位最新创新需求，对切实可行的，纳入计划外项目。

　　以2017年为例，产品研发部共组织实施72个项目建设工作，包括互联网金融平台、资金业务管理平台、理财资产管理平台、流动性风险管理平台、统计报送分析平台一期、新版手机银行、新客服系统二期、省财政集中支付、ETC联名卡在内的共计55个项目完成投产，对全省农商银行的业务发展起到了积极推动作用。

　　在解决辖内农商银行“共性”需求中，江苏省联社采取的是先试点后推广、以典型试点带动全面推广的方式，并在推广过程中重点做到两个“着重”：一是着重发现系统缺陷并优化解决，使系统更加成熟；二是着重总结试点单位工作方法和成功经验，便于全面推广时更好地发挥典型试点的带动作用。

　　在对辖内农商银行信息科技管理上，江苏省联社采取“帮而不绑”的开放态度，尊重差异化，并帮助基层农商银行“少花钱、办好事”，解决基层农商行在信息科技上“想做做不了，做了做不好，做了不实惠”的状况。

　　针对法人单位接口开放需求，江苏省联社出台了《信息系统软件接口开放管理办法》，明确了信息系统软件接口开放的条件、流程和省联社各部门、法人单位在接口开发过程中的职责，在合法合规、成本经济、风险可控的情况下，最快满足基层农商行接口需求，支持法人单位开展个性化产品和服务研发，紧紧抓住科技赋能金融中的每一个时机节点。

　　江苏紫金农商银行金融科技部总经理黄华告诉记者，江苏省联社对辖内农商银行在科技系统个性化需求上一直是开放开明的，该行上线直销银行时，江苏省联社及时提供接口，使得紫金农商银行直销银行上线不到一年时间，就获得了近100万用户注册。

　　除了及时为辖内农商银行提供接口外，江苏省联社还针对法人单位特色中间业务建设需求，制订了《承办基层法人单位特色中间业务开发限时办结服务承诺》，明确了对接、开发、联调、投产等工作完成时限，积极主动与法人单位对接，及时制定并反馈项目建设计划和工作进度。

　　在满足网内单位个性化需求外，对于网外单位外部数据使用需求，江苏省联社同样及时满足。2018年上半年，就满足了张家港农商银行、常熟农商银行、昆山农商银行、吴江农商银行、太仓农商银行、江南农商银行、无锡农商银行等七家网外单位的外部数据使用需求，在每日批量下发省信息中心、省银监客户风险、人行重要信息提示等信息数据的同时，支持网外单位在省信息中心数据的实时查询，为网外单位开展产品创新和风险防控提供支持。