“一手抓零售业务优化做强资产端，一手打造科技金融做强技术端！”回顾7年来的转型发展历程，吉林延边农商银行行长李小明认为，作为地方金融机构，必须“两手抓”，这也是该行发展战略的一大重要导向。

    延边农商银行是吉林省延边州资产规模最大、纳税贡献度排名第二的企业。多年来，该行坚持深化改革和创新，以深耕延边本土资源为基础，大力推行市场外延和创新驱动战略，先后在省内投资发起组建5家农商银行、在全国发起设立了28家村镇银行，实现了并表资产达1000亿元、管理机构280多家、从业5000多人的现代农商银行集团化发展格局。

    发力零售转型

    “从年初至今，零售业务直接翻了3倍！与2016年相比，市场占有率提升了15个百分点！”提及全行零售业务发展速度，延边农商银行零售业务管理部总经理顾建军抑制不住内心的欣喜。

    发力零售业务，是延边农商银行经营转型的主攻方向。2016年12月，延边农商银行“中小企业金融服务中心”成立，针对零售业务在组织架构、产品类别等方面细化梳理，“全新武装上阵”。这成为该行零售业务转型的一个标志性节点。

    “中小企业金融服务中心”就设在延边农商银行单独一栋2500平方米的办公楼。楼外，巨幅的绿色标识鲜明亮眼。楼内，一层大厅即为智能体验店，机器人大堂经理、智能导览台、贵金属展示区等“智慧银行”的智能设备和机具一应俱全；从二层到五层，则分别是小微信贷中心、消费信贷中心、公司信贷中心、外汇业务中心和互联网金融中心。

    “我们要把这个中心打造成信贷专营机构。”顾建军介绍说，“可以实现集智能体验、客户洽谈、业务办理于一体，为客户提供全流程、一体化、一站式的金融服务。”

    一切，都按部就班地快速推进。

    随着中小企业金融服务中心内部架构的确立，客户群被迅速分层、细化、锁定，相应的金融产品也迅速研发配备到位。

    针对小微企业、个体工商户、家庭作坊等融资难的商户，小微信贷中心推出了“微速贷”和“微捷贷”两款经营性信贷产品。其中，前者无需抵押，最高可授信50万元；后者是抵押类经营性贷款产品，最高可授信200万元，利率为辖内同业较低水准。

    针对具有稳定职业和经济收入的人群，消费信贷中心推出了“快易贷”和“乐易贷”两款个人消费信用贷款产品，无抵押、无担保、无手续费，方便快捷、还款灵活，贷款金额最高可达30万元，极大满足了客户对消费金融的需求。

    针对公司类客户，公司信贷中心推出的贷款产品较为丰富，其中特色化产品有“缴税贷”“应收账款质押贷款”“循环额度贷款”“订单融资贷款”“供应链融资”及“银行承兑汇票”等，可根据客户综合贡献度调整确定优惠利率。

    不仅如此。延边农商银行在严守风险底线的同时，把“时效”摆在了第一位——“微速贷”可做到3个工作日放款；“微捷贷”可做到3-5个工作日放款；消费信贷中心推出的“快易贷”和“乐易贷”可做到当日放款；公司信贷中心可做到7日内放款，互联网直销贷测试期2个小时到账。

    各个条线的业务潜力正在逐渐显现。数据显示，小微信贷中心的“微速贷”和“微捷贷”试推出仅两年，就累计发放贷款5200万元，为400多户小微企业提供了融资便利；消费贷款中心累计发放贷款5200万元；公司类贷款累计发放110亿元，有效支持重点项目建设和民营经济发展。

    布局科技金融

    “布局科技金融是银行业转型的必行之路，也是业务结构调整的一大战略方向。”在接受本报记者采访时，延边农商银行行长李小明反复强调说。

    对于“布局科技金融”这一银行业未来发展必须迈出的一步，李小明告诉记者，该行目前正深入推进的零售业务转型，便是“布局科技金融”的一大着力点，“我们的想法是要‘主动融入’，而不是简单的‘拥抱’。”

    今年8月，顾建军代表延边农商银行赶赴深圳，参加了一场主题为“银户通——新一代金融云服务”的峰会，与银户通项目签订了合作协议，加入了由腾讯开发的“银户通”平台。

    谈及如何以零售业务转型为契机“布局科技金融”，作为主要项目负责人的顾建军强调说，“在这方面我们坚持的原则就是十二个字——线上线下结合，域内域外并进。”

    就“十二字”原则，他向记者做了详细解释：服务好域内是农商银行的义务，资产端要实现个别贷款种类（如消费贷、小微贷、农户贷、扶贫贷）无纸化、线上化，提升客户体验，践行普惠金融，打造产品核心竞争力；负债和中间业务端通过智慧银行转型，搭建掌上生活平台，开展线上异业联盟，引流零售客户。

    对于域外客户开发，利用互联网开放与共享的重要价值，资产端与国内知名互联网科技公司合作，批量获客，降低风险。负债和中间业务端依托延边农商银行电子账户，打通支付渠道，搭建营销场景，面向全国市场，以数字生态银行的形式向拥有场景的合作伙伴开放，打造共赢平台。

    顾建军告诉记者，得益于明晰的战略思路和两年前开始推进的零售业务战略调整，该行线下的零售业务在业务品种和市场覆盖面方面，都已趋于成熟。因而，目前主要精力在于互联网平台搭建和“线下产品线上化”工作的推进。

    “在产品上线方面，我的第一个小目标——‘信贷审批无纸化’已经实现了；而像之前说的，加入腾讯开发的‘银户通’平台，则是我们在‘域内域外相结合’方面迈出的一大步。”谈及项目实施进度，顾建军总结说。

    转型与“担当”同行

    采访中记者发现，在延边农商银行“零售产品上线计划表”中，排在前两位的目标受众，是农户和贫困户。

    “作为地方性银行，无论是转型还是发展，除了自身，还有许多必须考量的重要因素，尤其是要处理好‘五大关系’。”李小明强调说，“包括，企业发展与员工利益的关系、企业发展与股东利益之间的关系、企业发展与客户服务的关系、企业发展与风险控制的关系、企业发展和履行社会责任的关系。”

    梳理延边农商银行这几年的重要工作便不难发现，处理好“五大关系”如同一条刚性原则，始终贯穿其中。

    以“处理好企业发展和履行社会责任的关系”一项为例，自成立以来，延边农商银行一直坚持“农民致富的银行、微企成长的银行、居民兴业的银行”的基本市场定位，积极承担社会责任。

    在助力乡村振兴方面，该行主动作为，积极引领区域农产品价值链、供应链金融服务导向，以“公司+农户”“家庭农场+农户”“担保公司+合作社+农户”等形式，支持延边大米、黄牛、明太鱼、食用菌等地方特色产业做大做强，3年间累计通过供应链金融服务为企业提供金融支持超过4亿元。

    在金融精准扶贫方面，该行积极助力区域脱贫攻坚，截至2018年9月末，累计发放扶贫贷款1.8亿元。其中，向建档立卡贫困户发放个人精准扶贫贷款10157万元；产业扶贫项目贷款3139万元；发放农户助保贷款5202万元，定点帮扶贫困村提供项目资金20多万元。

    为更好地履行社会责任、践行普惠金融，延边农商银行在产品研发中持续加大科技投入。

    据顾建军介绍，面向农户，该行正在打造一款名为“智慧小贷”的线上产品。为做好该产品的数据基础，自2016年起，便开始部署农户信息采集、信用等级评定等工作，以为该款产品奠定扎实的线下基础；面向贫困户，该行已推出一款名为“智力贷”的信贷产品，目标客户是在当地建档立卡的贫困户，意在助力这一群体“自力更生”。

    沿着“转型发展与社会责任”共担的发展路线，延边农商银行用实际行动实现了“双赢”。截至2018年10月末，延边农商银行各项存款236.85亿元，较年初增加12.27亿元，增幅5.46%；各项贷款余额134.46亿元,较年初增长19.48亿元，增幅16.94%。