多年来的金融改革试点，浙江已经成为全国金融改革最活跃的地区，其中，对小微企业金融扶持都成为各地金改的“重头戏”。“温州金改”“台州金改”开启了浙江探索破解小微企业融资难之路，作为普惠金融的重点领域，浙江省农村信用社联合社引导推动全省农信系统积极发展小微企业金融，一系列制度创新和服务创新，走出了浙江农信在小微企业金融服务上独具特色的“普惠路径”。

    十年“走千访万”

    架起千企万户的信息桥梁

    为打破银企间的信息壁垒，浙江农信10多年来持续开展“走千家、访万户”活动，构建常态化走访小微企业长效机制。客户经理将贷款调查和资料收集前置化，通过定期走访，掌握经营状况、发展趋势和金融需求等，目前已为100多万户小微企业建立了经济档案。当这些企业因扩建、增产或资金周转产生融资需求时，浙江农信能够在最短的时间内为其发放贷款，不但扩大小微企业融资渠道，也降低了贷款的时间成本。

    “多亏椒江农商银行为我们提供这笔贷款，解决了一时的资金周转，用按揭的方式，我们压力也小多了。”台州杜伊特进出口有限公司企业负责人周小燕说。日前，台州杜伊特进出口有限公司急需一笔资金扩建厂房，椒江农商银行结合长期以来对该企业的走访了解，为其发放工业地产按揭贷款。椒江农商银行自2016年以来持续对40个老旧工业园区开展深入普惠大走访大调查，联合椒江区相关职能部门对企业进行海选式排摸，实施分类管理，确定支持帮扶名录，为名录内的中小企业入驻小微企业园提供购房资金支撑，实现从“小船出海”到“集群共赢”。

    不忘初心减费让利

    让更多小微企业轻装前行

    如何有效解决小微企业贷款贵的难题？浙江农信通过总结提炼数十年深耕普惠、服务实体的经验，从利率和服务费用两个维度入手，严格落实减费让利工作，让更多小微企业轻装上阵。

    日前，萧山农商银行依托浙江农信与省国税、省地税的税银征信合作开发的可在线发放的无抵押“税银贷”，向杭州紫香食品集团周转发放“税银贷”，贷款年利率较该行公司贷款平均利率下浮20%，为该公司每月每100万元贷款优惠利息1万元。

    浙江农信按照收益覆盖成本和风险的原则，不断完善小微企业贷款利率定价机制，一方面向信用优、前景好的小微企业适度让利，有效降低小微企业融资成本。据了解，今年以来浙江省农信系统小微企业平均贷款年利率下降0.04个百分点，为小微企业减轻财务成本超3亿元。另一方面，通过指导行社针对不同类型、不同发展阶段的小微企业特点，实施“一行一策”“一企一策”，主动加强理念创新、产品创新和服务创新，打通小微企业融资的多元渠道，持续满足小微企业成长发展的贷款需求。

    同时，浙江农信严格服务收费管理，明确规定“四禁止”，要求在服务中禁止变相附加费用、禁止转嫁资金成本、禁止搭售金融产品、禁止违规存款回报，杜绝增加小微企业贷款的“隐形成本”。

    金融创新提升服务效能

    降低小微企业融资成本

    浙江农信以提质增效为目标，开展金融产品和服务的创新、流程优化等形式，不断提升金融服务质效。

    一方面，浙江农信打破“凡贷必保”的传统观念，深入研究分析小微企业实际情况，结合60多年来与小微企业共生相伴的经验，弱化对财务报表等的要求，综合小微企业的现金流、生产、销售及水电等信息，构建本土化信用小贷产品模型，推广信用贷款，从源头上缓解小微企业融资难。在武义，“科技型企业信用组合贷款”为当地科技型小微企业打通了融资的新渠道，武义农商行通过与政府部门的合作，重点支持经过相关部门认定、获得国家高新技术企业证书、纳入地方政府风险补偿范畴、产品或服务属于《国家重点支持的高新技术领域》的科技型小微企业，已发放的贷款金额已近2亿元。

    另一方面，浙江农信创新推出了循环贷款模式。面向优质小微企业推出“一次授信、循环使用、随借随还”的循环贷，支持网上银行自助放款、还款，小微企业可在授信额度内根据不同阶段资金需求自行用信，有效满足“短、频、快”的资金需求，降低在生产经营淡季的贷款无效占用成本，最为重要的是在旺季用贷时可以自主安排，同时缩减了授信期内的贷款周转环节，现已发放小微企业循环贷款1.23万笔。

    与此同时，浙江农信从缩短贷款周转流程入手，进一步下放贷款审批权限，缩短贷款决策链，重点是建立差异化、集中化的信贷审批机制，提升贷款处理质量与效率，帮助小微企业减少转贷期间的资金占用。诸暨农商银行推出的“限时转贷”政策，通过实施严格的奖罚制度、合理确定贷款期限、提前准备转贷手续等方式，小微企业贷款周转最快半天完成，有效减少贷款周转时间，缓解转贷期间的资金链压力。截至9月末，全省农信系统共为5万多小微企业提供转贷支持，相关贷款金额达到2010亿元。

    此外，在有效防控风险前提下，浙江农信逐步推广“宽融贷”“无还本续贷”“续贷通”等年审制贷款模式，缓解小企业融资“先还后贷”的压力，有效降低小微企业转贷资金成本。特别是小微企业通过“无还本续贷”，不但降低转贷成本，而且不必担心压贷。在桐庐，当地农商银行创新了“T+0”转贷模式，借助政府设立无偿使用的转贷基金，实现小微企业转贷“零费用、零风险、零时差”，每100万元贷款可降低3-6万元转贷成本。

    新时代科技应用

    实现普惠金融大跨步

    在提高小微企业申贷获贷的便利性上，浙江农信探索的步伐从未停歇。

    浙江农信充分发挥科技支撑和保障，研发在线供应链融资平台，为核心企业及其上下游小微企业提供应收、预付、现货及融资等服务，实现“商城购物、平台下单、资金发放、货款支付”一键操作，确保信贷资金一秒到账，为小微企业打通融资“高速路”。目前，已有166家小微企业通过该平台贷款。

    浙江农信研发的普惠快车、小微专车、企业直通车等信贷工具，运用互联网技术提高工作效率，通过互联网渠道发放的贷款笔数已占到全部贷款笔数的四分之一，开发的纯线上小额信用贷款“浙里贷”系列产品，最高贷款50万元，实行综合授信、一贷通用、不收费用，让小微企业贷款跑出新时代的“农信速度”。