惟改革者进，惟创新者强，惟改革创新者胜。

    在大青山南麓，黄河上中游北岸的土默川平原上，一支勇立改革创新潮头的农村金融机构——内蒙古托克托农商银行，因时而变、因势而谋，闯出了一条新路。

    记者在采访中了解到，2012年以前，托克托农商银行的经营发展一直走在前列，曾是一家“标杆银行”，但在面对经济新常态调整、市场结构转型时，一时无法适应、无力应对，一度出现经营下滑。近两年多来，为扭转经营和文化脱节、发展和目标分离的困境，该行经过深入分析、多次探讨，最终找到症结。

    改革“谋变”中，如何聚人谋事、突出特色、推陈出新？在与市场的博弈中谋篇布局，该行战略清晰：流程银行建设、战略目标重塑、文化载体固化。以此为目标，该行确立4大经营发展思路，即党建与文化引领、风险与绩效制衡、产品与服务支撑、科技与创新驱动。

    如今，托克托农商银行推动机制、管理、科技、品牌、文化等全方位改革，以种子破土萌芽之力突破自我，不断增活力、添动力、强实力，全面开启战略转型的“新时代”。

    打造“流程银行”：

    一场“没有完成时”的自我革命

    大雨过后，蓝空碧霄。托克托农商银总行大楼矗立于朵朵白云之中。

    在这里，一场自2016年9月启动的“流程银行”改革，已持续整整两年。

    “流程银行运行以来，我们致力于把每一项工作做深、做细、做实，条线管理更明确；各个岗位制定岗位说明书，工作效率明显提高；‘以客户为中心’的观念更强；绩效考核更细化、更科学……”该行人力资源部总经理王睿向记者介绍。

    流程银行建设，是托克托农商银行经营管理方式的一次重大变革。

    “从农信社改制为农商银行，不能是表面上的‘形似’，而应是本质上的‘神似’。”该行相关负责人对记者说，打造流程银行，建立统一的标准，营造“公平、公正、公开”的环境，是激活农商银行永续发展、基业长青的内生动力，有利于打造“形神兼备”的现代银行。

    传统“部门型银行”体系，“金字塔”状的组织架构，层级式的管理模式，远离了顾客、割裂了流程，严重影响了各项业务的发展，引进和建设“流程银行”模式，能够极大提升农商银行的品牌形象和竞争力。

    流程银行改革，也是改革者的流程。流程银行建设实质上是新的“现代银行”理念，向旧的“部门银行”观念发起的一场宣战，可以从3个方面来解读：

    首先，流程银行改革是思想的碰撞。在建设流程银行过程中，该行以战略澄清为起点，从产权体制、经营管理模式、运行模式、经营方式、员工队伍入手，建立“以客户为中心、以市场为导向”的组织架构，从观念、体制和机制等各个方面，进行一场脱胎换骨的革命。

    其次，流程银行改革是服务的升级。托克托农商银行找准自身定位，充分发挥点多面宽和人熟、地熟、情况熟的优势，围绕“小”字做文章：

    树立“小银行、大服务”理念。坚持支农支小，为城乡居民和小微企业提供更加方便快捷的金融服务，努力建设比大银行营销功能更强、比小银行服务功能更强的现代化农商银行。

    明确“小银行、大份额”目标。通过细分市场、细分客户、细分网点服务功能，提供多样化、差异化、特色化服务，争取更广阔的市场空间和更大的市场份额。

    制定“小银行、大市场”策略。集中精力挖掘和开发市场，将农村市场作为资本集聚和组织存款的主战场，城镇市场作为贷款营销和创利的主战场，园区市场作为吸收存款和发展电子银行业务的主战场，同时做大做强城区小微贷款业务，拓展小微业务的“大市场”。

    确立“小银行、大竞争”的营销机制。积极开办代收、代付、代保管业务、贵金属和融资理财业务，增加中间业务收入比重，不断提升核心竞争力。

    再次，流程银行改革是效率的提升。流程银行建设的核心是优化组织架构，梳理和再造业务流程，建立考核激励机制，以及培育合规文化等，最终实现“质”和“量”的提升。

    在“质”的方面，注重盈利水平、资产质量和管理能力的提升；在“量”的方面，注重资产规模、市场份额和发展速度的提高，真正把农村信用社建成当地存贷规模最大、竞争实力最强、经营效益最好、社会声誉最佳的农商银行。

    “流程银行改革，是一项庞大的系统工程，需要不断地完善和优化。”基础“轨道”建好后，真正运行起来，会发现还有众多的“毛细血管”需要疏通和建设，可谓一场“没有完成时”的改革……

    升级“普惠银行”：

    构建“普惠化+智慧化”金融服务体系

    要支农，须知农。托克托县是传统的农业大县，全县20万人口中，农户超过18万。

    秉承“普惠共享，智慧同行”的发展理念，托克托农商银行勇挑支农重任，将普惠金融服务延伸向助力乡村振兴的伟大事业中。

    走进“一溜湾红辣椒专业合作社”，50多岁的负责人崔军就打开了话匣子。

    “红辣椒是我们这里有名的土特产，香而不辣。以前，好东西卖不上个好价钱，庄户人不愿意种。”崔军指着一旁刚加工好的辣椒系列产品对记者说，“在农商银行的资金扶持下，我们几户人家成立了合作社，做红辣椒的深加工，第一年每户人家就增加了10000多元收入……”

    一溜湾“红辣椒”的发展壮大，是托克托农商银行立足服务“三农”初心、鼎力扶持小微企业发展的生动缩影。

    记者了解到，在托克托这片土地上，西瓜、香瓜、葡萄等多家农业合作社，以及黄河炖鱼、托县粉汤、渔家垂钓等农家乐旅游，也都在该行的支持下，通过延长产业链条、挖掘附加价值，走上快速发展的道路。

    与此同时，打造多层次、零距离、全方位的“普惠式”金融服务体系，也是托克托农商银行不懈努力的方向。

    在双河镇大羊场村的便民连锁超市，前来购买日用品的村民络绎不绝。托克托农商银行第一家“农信驿站”，就设在这家超市旁边。

    一台电脑、一个助农终端、一部云pos、一台点钞机，整齐摆放的电子办公设备，将银行柜台搬到了村民家门口。

    农信驿站，是托克托农商银行传统助农小额取款服务点的“创新升级版”。

    “来买东西时，顺便就把钱取了，用多少，取多少，完全不用去银行了。”来自小圐圙村的王福林老人高兴地对记者说，“农信驿站的功能可多了，还增加了报刊书籍、休息座椅，农商银行真贴心哩，尤其是为我们这些上了年纪的老人，真是做了件大好事……”

    该行零售金融部总经理赵丰华告诉记者，升级版的“农信驿站”，在保留原有助农服务点存取款、转账、余额查询等功能的基础上，增加了“富民卡”贷款归还、结息、农户建档立卡资料收集等新功能，并提供代缴电费、电话费、社保查询、代购火车票、复印等多项便民服务，切实让“家门口的银行”，成为村民真正的“好邻居”。

    以“普惠金融使者”的情怀，托克托农商银行不断优化零售网点、稳定基础网点、布局自助网点、拓展移动网点和农信驿站5类服务网点建设，构成一张金融服务的“大网”，把贴心、暖心的金融服务送到千家万户，持续提升该行的品牌价值和社会影响力。

    环境与时代在不断改变，金融服务也需要在一次次革新中不断升级。不断提升金融服务质效，也是一场“不能停下来”的改革……

    发力“科技银行”：

    铸造独具特色的“云中金融”品牌

    来到托克托县古城镇，三座高塔映入眼帘，“云中古郡”四字浮于塔身之上。这座古城建于2000多年前的战国时期，是蒙古高原历史上第一座有记载的城市。这片历史文化底蕴深厚的土地，孕育了托克托农商银行“云中金融”品牌和“云中e贷”产品。

    “品牌战略，是所有银行发展的方向。一个好的品牌，是为企业带来溢价、产生增值的一种无形资产。”该行负责人告诉记者，托克托农商银行正在全力铸造融合地域文化特色的“云中金融”品牌。

    据介绍，随着“互联网金融”的迅猛崛起，以科技和创新驱动为“两翼”，发力“科技银行”建设，积极研发智能化移动信贷产品，是该行谋求转型的突破口。

    2018年1月，托克托农商银行设立微贷中心，利用互联网技术和德国IPC调查技术，全力发展小微贷业务，专门为个体工商户推出无抵押、无担保、纯信用的新型信贷产品——“云中e贷”，授信最长期限2年，最高额度30万元，最快当天到账。

    “这是我第一次用这种‘时髦’的方式贷款，速度快，服务好，刚好急需资金，就扫了一下二维码，30万元的贷款，第二天就办下来了。”托克托县农信种养殖业合作社负责人兰荣河对记者说，在托克托农商银行上门营销人员的推荐下，他通过手机扫描“云中e贷”二维码，顺利申请到30万元贷款，及时填补了生产测土配方肥所需的资金缺口。“云中e贷”是托克托农商银行“云中金融”品牌在产品中的一个实际、具体的应用。

    记者在采访中了解到，通过引入德国先进微贷技术、凭借以现金流为基础的信贷调查技术，该行构建了架构完善、风险可控、流程清晰、高效便捷的小微贷模式。“云中e贷”的上线，有效满足了广大小微企业主和个体工商户的资金需求。截至6月底，“云中e贷”上半年已审批通过263笔，金额5426万元，新增贷款4054万元，户均贷款余额16.48万元，用信率74.34%，且无一笔贷款本金和利息逾期，还本结息率100%。

    尾  声

    车子行驶在土默川平原上，远山近水、绿野广阔，俨然一座江南水乡。眺望远方，激荡的黄河水，汹涌澎湃，奔流不息。

    “云中美，黄河长，百姓最亲农商行。挎包银行好传统，百村千户暖心房……”一首动人的歌曲，唱出了托克托农商银行在母亲河的见证下，坚守初心、服务百姓的炽热情怀。

    文化的革新与固化，是该行全面转型的“根”和“魂”。

    行花“辣椒”的设计、吉祥物“鹅宝”的落地，以及党建馆、行史陈列馆、仿古金融街的建设，无不彰显出该行不忘来路、追求卓越的精神气质。

    将改革进行到底。一路风雨兼程，一路浩荡前行。

    如今，改制6年的托克托农商银行，不断以新思路应对新挑战，各项改革成效显著、硕果累累：一家充满活力、蒸蒸日上的现代化农商银行，如金鹰腾飞，翼展云天。