近年来，中小农商银行改革发展不断深化，发展活力焕发,支农支小主力银行地位全面彰显，服务县域经济能力不断增强。但由于宏观经济转型、同业竞争加剧等因素，中小农商银行普遍面临着不小的压力，如何适应当前的发展形势，实现经营转型升级，推进农商银行高质量发展，是农商银行当前的重要战略课题。

    现状与困境

    农商银行是因农而兴的小银行，虽然在县域已取得了规模优势，但市场应变能力相对不足。随着当前经济和行业环境变化，农商银行正面临多重压力与困境。

    宏观经济发展阶段升级。2018年初，李克强总理在《政府工作报告》指出，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，正处在转变发展方式、优化经济结构、转换增长动力的攻关期。金融是经济的核心，经济是金融的载体，金融业必须因时而变，农商银行也必须顺势而为。然而，农商银行要从长期以来的粗放式发展模式向高质量发展转型，还有很长的路要走。

    金融科技竞合不断加速。近年来，大型银行与互联网企业跨界合作频繁，金融科技创新速度加快，金融产品和模式创新迭代升级。而在农商银行的传统阵地中，大型银行也在下沉服务渠道，抢夺市场份额。同时，村镇银行也成为农村市场的“搅局者”。这使得农商银行面临更为激烈的行业竞争，并由此造成负债成本趋升，资产收益水平不断下浮等，加大了农商银行效益压力。

    风险防控压力日益显著。随着经济增速放缓，产业结构不断调整，很多县域企业出现经营困难甚至破产，这给农商银行的资产质量带来了一定冲击。目前，大多数农商银行都面临不良贷款双升、拨备不足、利润下滑的困难局面。因此，在新形势下，如何防控新增风险，化解存量不良资产，守住风险底线将成为农商银行面临的重大挑战。

    金融服务模式有待突破。过去银行的服务模式主要靠设置网点和提供人力服务，而现在银行服务主要靠拓展渠道和创新产品。互联网技术给金融业带来了前所未有的新机遇，以移动支付为代表的各种金融产品和服务应运而生，客户需求也随之发生了变化。农商银行如何突破传统金融服务模式的瓶颈，将实体网点与网络渠道有效结合，应对客户需求的变化与迁徙，为客户提供更方便快捷的优质服务，是农商银行今后发展中必须适应的新常态。

    谋变与出路

    面对当前的挑战和困境，农商银行应结合所处区域经济环境主动谋变，从业务结构、智慧创新、渠道拓展、人才培育等角度努力实现经营转型升级。

    向价值银行转型。过去，农商银行是规模扩张型银行，数据显示，产权改革以来，湖北省90%农商银行在县域存贷规模稳居第一。从银行发展规律看，长期的规模增长是不可持续的，农商银行要从根本上扭转这一发展模式，以高质量发展为目标，向价值银行转型。

    首先，资本要轻型化。农商银行要不断优化信贷结构，积极做小做散，发展中间业务，夯实支农支小市场地位，减少资本消耗，优化股权结构，建立可持续的资本补充机制，提升发展质量和水平。

    其次，管理要精细化。对内要探索建立多层次的激励机制，制定多样化的薪酬体系，推进岗位标准化建设，增强组织活力；对外要细化客户关系管理，对客户关系进行精细化管理，促进客户结构升级。

    第三，营销要主动化。要整合农商银行营销服务能力，建立客户、业务、产品的联动机制，依托产业链发展上下游客户，实现由单一业务、产品向资产业务、中间业务等综合营销服务转变。

    向智慧银行转型。金融与科技竞合发展助推了银行服务方式的整体变革，运用科技实现金融服务智慧化是银行转型的抓手，未来农商银行要大力推进金融与科技融合，提升服务智慧化水平。

    要通过物联网的移动支付、场景金融、动产监管、追溯体系等技术，创新金融产品和服务方式，满足客户多元化、个性化、定制化需求。如，利用物联网的智能仓储、感知芯片等技术，实现汽车消费金融和动产质押监管。要利用物联网技术提高精准定价，尝试全面深入挖掘客户信息，提高精准定价能力，避免盲目“一浮到顶”，切实减轻客户融资负担，汇聚小微企业、“三农”、个人客户等“长尾市场”，推动普惠金融长足发展。要建立大数据风控体系，对各类业务都要实施全流程系统管控，将大数据分析应用到授信定价、贷前审核、贷后监控、关联交易监测等细分业务流程中，在关键风险环节和节点上做到制度健全、职责清晰、权责分明，不断提升风险预警、识别、处置应用能力。

    向零售银行转型。零售银行是大型银行业务转型的主要方向，农商银行不同于大型银行，难以简单复制大型银行的经验。农商银行的零售银行之路，必须统筹利用自身优势和外部经验，与其他银行在县域开展差异化竞争。

    一是要强化基础，形成线上线下互补。农商银行要加强网点建设，规范网点功能分区，明确岗位职责，做强厅堂营销，加强客户管理，激发实体网点的经营活力和社会影响力。要推动网点由人工操作向智慧服务转型，将标准流程化的业务逐步向自助渠道、线上渠道迁移。要推广直销银行、微信银行等线上渠道，与实体网点形成有序互补，提升农商银行线上线下一体化的服务能力。

    二是要细分客群，做好专业精准服务。农商银行要按商区、园区、农区、社区分类对辖内零售客户深度挖掘，利用“移动互联网+”打造本土客户“流量入口”，构建本土客户生态系统。要适应客户行为变迁，充分利用各方资源，为本地小微客户提供一站式、专业化的服务，构筑起具有区域特色的差异化经营优势。

    三是要内外联动，提升综合服务质效。农商银行要对接乡村振兴、绿色发展及民生等领域重点项目的信贷需求，打造“农商银行+”平台，为城乡搭建更便捷的资金和产品交流平台。

    向人才银行转型。当前，农商银行人才结构的现状是操作型人才多、研究型人才少，专一型人才多、复合型人才少，传统业务人才多、创新业务人才少。农商银行还需要加快引人和育才工作，向人才银行转型。

    在引进上，要丰富人才招录渠道，统筹组织好校招和社招，加快引进和储备青年员工，不断为农商银行补充新鲜血液；要优化市场化引才机制，通过给待遇、给平台吸引专业人才，确保专业人才引得进、留得住、用得好。

    在培育上，要不断完善员工培训体系，加大员工培训力度，提高员工队伍的素质和能力；要丰富员工晋升通道，采用公开竞聘、上挂下派等方式让青年员工多岗位、多条线、多层次历练，培育和储备人才。

    在管理上，要牢牢抓住中层管理人员和青年骨干这些关键少数，搭建系统的培养机制，帮助他们转换管理思维，形成“头雁展翅群雁飞”的整体效应；要加强农商银行企业文化建设，强化全员合规文化，重视员工人文关怀，推进员工持股计划，增强组织的凝聚力。