近年来，在“互联网+农业”政策引领下，我国农村电商发展势头迅猛，2017年全国农村实现网络零售额12448.8亿元，同比增长39.1%。2018年中央一号文件对农村电商发展提出新的指导性意见，农村电商已成为精准扶贫和农村产业融合的新引擎。农信社是农村金融的主力军，需把支持农村电商发展作为落实乡村振兴战略的有力措施，真正把农村市场打造成支撑农信事业发展的“根据地”。

    当前农信社支持农村电商的方式

    依托自有平台，助推农产品上行。从2012年6月首个银行系电商平台——建行“善融商务”平台正式上线以来，条件允许的农信社自建电商平台开始“跑马圈地”。以浙江农信“丰收购”平台为例，“丰收购”平台是浙江省联社开发的集资金流、信息流和物流为一体的电子商务金融服务平台，各行社在平台开设特色馆，通过农信社便民服务点，真正实现“农产品上行”和“工业品下行”。同时，浙江农信推出“丰收家”平台，为辖内客户提供品质消费、便民服务、金融服务的本地综合生活服务，实现了商户和客户的互利双赢。

    借助现有电商平台，优势互补。农信社借助现有电商平台能够在技术升级改造、盘活大数据、产品创新、开拓获客渠道等方面实现1+1>2的效应，从而优势互补，实现共赢。陕西农信与京东集团战略合作，发挥陕西信合支付结算渠道等优势，形成金融助力电商搭建“工业品下乡、农产品进城”的最佳运行方式，携手打造覆盖县、镇、村的金融与电商综合惠民平台。

    创新农村电商金融产品，优化信贷审批。针对农村电商网销资金额度小、时间短、周转快的特点，农信社创新融资担保产品，探索网络贷款等新兴融资方式，提升信贷服务效果，如浙江常山农信“电商贷”、山东商河“联保贷”“电商流水贷”等。创新融资抵押担保方式，开办农产品预期收益贷款、存货质押贷款等适应农村地域特点的新产品。农信社特别是县级行社利用自身机制灵活特点，优化金融信贷等产品审批流程，提高金融支持农村电商速度效率。

    创新支付方式，打通农村电商支付“最后一公里”。农村电商产业蓬勃发展，促使工业品下乡和农产品进城双向渠道日益畅通，同时也引发了对资金结算和支付服务的强烈需求。农信社通过“惠农支付+农村电商”融合发展模式，依托便民服务点，将二维码支付和农信社账户邮寄结合，创新了新的支付模式，如驻马店农商行的“天中钱袋子”、安阳商都农商行“口袋零钱”等，促进银行卡发行及受理终端布放，推动了电子支付渠道在农村地区应用，实现了资金沉淀。

    农信社支持农村电商发展面临的问题

    农村电商基础设施不健全。一是物流体系不健全。缺乏大型仓储、冷链、追溯等物流基础设施，物流成本较高，如鲜活农产品物流成本占到总成本的60%，严重掣肘农产品流通。二是基础设施尚未完善，信息化建设滞后，网络覆盖面低、信号差、网速低。三是生态体系建设亟待进行，农产品上行需解决一系列生态体系建设，如质量监测、溯源技术应用、品牌打造、提升包装设计等一系列复杂的工程。

    农村电商发展的外部环境欠佳。一是经济基础薄弱。农业属于高风险行业，易受自然条件的影响，目前还没有完成从传统农业向现代农业的转变，城乡经济水平与发展速度的差异影响着农村电商的发展水平。二是法制环境欠佳。农村市场经济法制相对不完善，导致一些农村市场活动无法规范运行，加之农村发展不平衡与地方保护主义的影响，有法不依、执法不严的现象比较严重。三是农村金融生态环境有待改善。由于缺乏完整的征信管理系统，农村地区信用体系薄弱，信用信息分散且不健全，消费者金融知识普及较少，金融服务基础有待提高。四是政策支持力度不足。目前，农村电商政策还处于顶层设计阶段，具体针对性措施尚未配套出台，且政策的滞后性在一定程度上制约着金融机构支持电商创新主动性。

    农信社对农村电商发展的金融服务尚不充分。一是县域金融机构尤其是作为农村金融主力军的农信社对农村电商发展的认识不够、观望较多。二是农信社支持电商创新不够、发展不足，电商金融产品或服务仍处于简单初级阶段。三是农信社在互联网技术、大数据基础、营销策划、价格管理、平台运营等方面缺乏专业技术支持，农产品生产主体较为分散且规模不大，数据积累不足，信用社数据模型尚需完善。

    农信社支持农村电商发展的对策

    提高认识，超前布局，积极参与农村电商发展。“互联网+农业”是农信社转型发展，服务升级的重大承载机遇，各大互联网巨头和大型银行不惜重金投入抢滩农村市场，夺取农村电商发展先机，并通过电商增加客户粘性，捆绑推出金融服务。农信社作为农村金融主力军，随着改制逐步完成，改革红利逐步减退，需紧抓农村电商、乡村振兴历史机遇，利用电商平台影响力，拓宽客户群，走特色化、差异化发展之路。

    依托科技，服务客户，有重点有步骤发展农村电商。农信社应有重点分步骤发展农村电商业务，在平台建设初期，为平台入驻商户提供基础化金融服务，如提供开户结算便利、简单信贷融资等，以此挖掘并激活现有客户群中隐藏巨大沉睡数据，通过对电商平台交易数据、商户行为痕迹分析为客户提供精准化金融服务。在平台成熟后，农信社需拓宽农村电商模式，在B2C模式基础上升级加入O2O模式，在电商平台上融入社区银行功能，以用户为中心，面向本地市场推出特色社会服务，提供用户“衣食住行”等与生活息息相关的金融服务。

    创新产品，防控风险，全流程信贷支持农村电商。农信社需全流程创新金融产品，提升金融服务农村电商发展的能力。一是继续推进农信社智能化转型。发展农村电商，仍有赖于农信社智能化转型的快速推进，创新电子渠道、丰富支付方式、引入金融科技人才等。二是畅通支付渠道。提升农信社电子银行使用率和电子替代率，积极创新更进支付渠道和支付方式，畅通网上购物平台端口和交易结算端口。三是创新融资产品。针对农村电商经营特点，优化涉农业务流程，制定电商评级和贷款管理办法，创新授信、增信、担保等方式，利用大数据，发展应收账款、订单、仓单等基于产业链的融资产品。加强与保险等金融机构合作，建立信贷担保风险分担和补偿机制。四是做优金融服务，做好宣传教育。组织人员定期开展金融知识普及下乡活动，提供“保姆式”代购或指导自助购物；加大对种养大户、合作社成员和农村电商参与人员的宣传培训力度。五是发展供应链金融。利用核心商户的信用支持为上下游的中小企业提供信贷服务。以农村电商平台为基础，发掘维护好当地核心农产品企业，使其产品上网，以核心企业为突破口，摸排掌握其上下游关联企业及农户的金融需求，一点带面，实现成片客户开发。六是利用平台大数据精准防控风险。农信社需重点关注农村电商发展可能存在的声誉风险、信用风险、操作风险、从客户准入、制度建设、风险监测等方面做好精准风险防控。

    发挥优势，多方努力，积极为农村电商发展争取良好的外部环境。农村电商健康长久的发展，不仅需要专业平台和金融服务，还有赖于当地宏观经济政策环境作为保障。农信社需发挥农村金融主力军的作用，积极与当地政府、财税机关、监管机构、供销社、电商平台、新型农业主体等部门及单位合作，在政策支持、税收优惠、监督检查、行政便利、平台业务、金融科技等方面寻求支持，多方融合努力，发挥各自专业优势，共同为农信社发展农村电商提供良好的外部环境。