依法收贷是银行根据法律赋予的权利清收不良贷款的行为，是银行保全信贷资产的重要手段，对维护金融债权、降低银行的资金风险、一定时期内活化资金有重要意义。由于它具有时效性和强制性的特点，目前已成为各大银行消化、清收逾期贷款的有效措施之一。

    当前，依法收贷的难点主要有举证难、执行难、成本高等。笔者认为，做好依法收贷工作应从以下几方面入手。

    做好诉前对象分析，提高起诉成效。在依法起诉前，应对不良贷款户摸底调查，把起诉对象定位于有偿还能力又容易执行的贷户，达到起诉一户、成功收回一户的目的。一要合理估算起诉成本。要估算该贷户在扣除律师代理费、诉讼费、执行费等各项费用后，实际能收回多少贷款本息。二要形成充足证据链。在有利于保全信贷资产的前提下，充分做好诉讼前的准备工作，认真审查自身的证据材料是否合规合法，如有欠缺，尽快补充完善。在案件诉讼前，多方搜集相关证据，除借款合同、借款借据、抵押（保证）合同、抵押财产等主要证据材料外，还要提供借款申请书、调查表、承诺书、法人营业执照等资料，使所有证据形成有效的证据链，做到无懈可击。三要加强监控。为防止胜诉后借款人隐匿、转移财产，影响执行效果，信贷员在诉讼前及整个诉讼过程中要通过明察暗访，摸清债务人的家庭财产状况，及时向法院申请财产保全，通过法律途径查封、扣押或冻结其资产，为依法执行创造有利条件。另一方面，对贷款金额较小的农户及个体户，可以采取申请法院发布“支付令”的方式来收回贷款，减少流程环节，提高执行效率。

    创新清收方式，坚持依法收贷与非诉讼清收并举。在法律诉讼时效内，要尽可能采取有效措施清收处置不良，降低对依法收贷的依赖性。一是以资抵债方式进行催收。二是开展委托清收。对一些收回难度较大的贷款本息，可委托律师事务所代理清收，并按照收回额的一定比例支付代理手续费。三是灵活运用庭外和解。与法院签订合作协议，争取简化审理程序，灵活运用庭外调解，节约诉讼费用，扩大清收效果。

    采取有效措施，营造诚信环境。诚信环境的营造，对不良清收工作有着积极的作用。农信社要广泛宣传个人不良征信产生的严重后果，对故意逃逸、悬空金融债务、故意赖债不还、不讲信用的企业或个人要进行公开曝光、实施舆论讨伐，同时协调政府、媒体、其他金融机构形成统一战线，共同抵制不诚信行为，共同营造诚信社会环境。

    完善听证问责机制，强化责任清收意识。过去农信社部分贷款一形成不良就依法起诉，部分责任人借机逃避了追责，最后导致贷款收不回，责任也追究不到位，成为“走程序”“没人管”的贷款。要改变过去一形成不良就起诉的做法，按照不良贷款听证问责办法，坚持先问责、后处置，构建“形成一笔、认定一笔、追究一笔”的工作氛围，增强责任人清收不良贷款的意识。

    加强信贷管理，坚持合规经营。大量不良贷款的形成，除不可抗因素外，根本原因还是信贷管理中出现漏洞。要加大员工培训力度，培养一支知法、懂法、会用法的农信员工队伍。坚持合规经营，坚持“三查”制度，尤其把好贷前关口和贷后跟踪，加强贷前对贷款担保、抵押有效性的审查力度，全面调查了解借款人和担保人的征信状况，使合同行为真正具有法律约束力；加强贷后跟踪管理，及时减少或化解风险,确保信贷资金安全有效。