七月的赣州大地，风景这边独好。满目青翠、稻浪翻滚、荷叶田田、瓜果飘香……

    在这如画的风景中，离不开金融活水的浇灌，那就是赣州辖区农商银行对普惠金融的坚持与创新、责任与情怀。

    赣州辖区农商银行每年以占全市26%左右的存款，发放了占全市90%的农户贷款，每4户农户就有1户获得农商银行信贷支持；在全市3461个行政村中，设立了5236个助农取款服务站，覆盖面达151%；在江西省联社对全省86家农商银行2017年度综合考评中，全省15家评为优秀的成员行中，赣州辖区的农商银行占据10家。

    赣州辖区党组在江西省联社的指导下，充分调动辖内17家农商银行的积极性，主动扛起了普惠金融大旗，做了很多金融机构不想做、做不了、做不全的服务工作，发挥了地方金融主力军的作用，成为江西省践行普惠金融的一面旗帜，得到了广大客户、地方党政和社会各界的高度赞誉。

    整村推进

    将每个行政村作为一个集团客户

    “发展普惠金融既是一项政治任务，也是一项社会责任，更是一项战略抉择。”江西省联社赣州辖区党组书记袁秀峰表示，农商银行为农而生、因农而强，在发展普惠金融中有基础、有情怀，只要按照发展普惠金融的战略走下去，久久为功，善做善成，就一定能大有可为，大有作为。

    知易行难。

    普惠金融如何开展？2016年初，赣州辖区党组在充分调研的基础上，提出了“扩面、增额、提效”三大工程，并把它作为开展普惠金融的总抓手。

    在“扩面”工作中，一道难题摆在了赣州辖区农商银行人的面前：众多分散在山区农户所需的小额贷款与管户能力有限的客户经理是“扩面”上的瓶颈。

    “有的”才能“放矢”。

    赣州辖区党组坚持问题导向法，实行“零售转批发”，指导辖内17家农商银行开展整村推进，将每个行政村所有农户、新型农业经营主体作为一个集团客户进行管理，采取“一月一村、整村推进”的模式，所在农村网点客户经理对每个行政村集中一个时期挨家挨户上门收集客户信息、营销金融产品、宣传金融知识，达到批量调查、批量授信、批量贷后检查的整体作业效果。并且，在开展整村推进中，实现客户信息收集覆盖所有农户和新型农业经营主体、金融产品营销覆盖所有成年人、有效需求满足率100%的三个全覆盖目标。

    安远农商银行是赣州辖内最早实施整村推进的农商银行，记者在安远农商银行濂江支行看到，该支行对辖区18个行政村制定了整村推进金融服务规划图、时间点和进度表。

    安远农商银行董事长欧阳小明告诉记者，在开展整村授信中，安远农商银行所有支行都是实行挂图作战，化被动为主动、化分散为集中、化无序为有序，按村组有计划地推进整村授信，赋予农村居民更多的参与权和决定权，让每一个符合条件的村民都能获得便捷贷款，让每一个需要金融服务的村民都能便捷地享受到现代化金融服务。

    整村推进工作采取的是“化零为整”的策略，不仅提高了客户经理的工作效率，更重要的是达到了“扩面”效果。自2016年实施以来，赣州全辖区农商银行已完成了1211个行政村整村推进工作，占全市行政村总数的35%，贷款户数达到42万户，比2015年末增加12万户，增幅49%，农户贷款覆盖面达到22%，安远农商银行、寻乌农商银行贷款授信面达到60%。

    定制产品

    总有一款适合你

    “没想到农村住房也能抵押贷款，真的非常感谢农商银行，让我有了创业的起步资金。”会昌县怡丰苗木花卉发展有限公司总经理曾祥伟见到记者抑制不住喜悦心情。

    他告诉记者，“在农村缺少抵押物，唯一值钱的就是农村老家的住房，当时创业急需资金，会昌农商银行得知后，定制信贷产品，为我发放了28万元农房抵押贷款。”

    有了这笔创业资金后，曾祥伟花卉生意做得风生水起，生产的红掌销往广东各地，年收入上百万。

    会昌农商银行董事长刘德向记者介绍了推出农房抵押贷款的初衷。他说，在农村，老百姓单是建房就占用其自有资金的2/3，如果发展产业，会面临资金困境。会昌当时是全国首批农民住房财产权抵押贷款试点县，为此，会昌农商银行在农民住房财产权抵押贷款上进行了先行探索，得到了政府的支持，争取到了专项考核、确权登记优惠、风险补偿、产权处置的“四项政策”。

    截至目前，会昌农商银行农民住房财产权抵押贷款已累计发放贷款3170户、金额4.23亿元。

    会昌农商银行推行的农民住房财产权抵押贷款是产品创新的一个典型案例。

    赣州辖区其他农商银行也以地方特色资源禀赋为出发点，设计产品满足每一位客户需求。

    赣州有“脐橙之乡”“家具之城”“稀土王国”和“世界钨都”的美誉。辖内农商银行推出“脐橙丰收贷”“高产油茶贷”等信贷产品。其中赣州农商银行针对南康是全国大型家具批发销售基地的特色，从家具行业“全产业链”设计产品，推出“家具贷”，支持一大批家具企业和家具配套企业做大做强。截至6月末，该行家具类贷款6683笔，余额25.92亿元，占比为14.63%，位居当地金融机构家具行业贷款市场首位。

    赣州辖区党组副书记陈晓军介绍说，辖内农商银行在产品创新上除了各家农商银行根据各自的区域特色创新的特色产品，也有赣州辖区党组统一部署的“六通”信贷产品。

    记者了解到，赣州辖区党组推出的“六通”信贷产品包括，“小额信用贷款”“财园信贷通”“财政惠农信贷通”“小微信贷通”“创业信贷通”“产业扶贫信贷通”。

    陈晓军说，小额信用贷款是针对城乡居民，只要是年龄在18至60周岁，有正当职业，诚实守信，无不良记录的农户，均可申请，并实行“一次授信、周转使用，随用随贷”，授信额度也由以前的5-10万元，提升到最高授信额度30万元，对种养大户可提高到50万元，一次授信周期最长可达5年。

    赣州辖内农商银行敢为全省农商银行之先，推出“产业扶贫信贷通”贷款是针对贫困农户，向具有发展产业能力和意愿的贫困户发放贷款，利息由政府贴补；对于不具备产业发展能力的贫困户，则向带动型企业发放贷款，由优质企业带动贫困农户发展生产经营，从而确保贫困农户早日脱贫。

    而“财园信贷通”“财政惠农信贷通”“小微信贷通”“创业信贷通”等产品都是为小微企业和初创人员提供的特色信贷产品。

    截至目前，赣州辖内农商银行仅在“财园信贷通”“财政惠农信贷通”“小微信贷通”“创业信贷通”“产业扶贫信贷通”已累计发放贷款250亿元，较好满足了涉农、小微和扶贫领域资金需求。

    贴心惠农

    把金融服务送到百姓身边

    今年83岁的老人王三妹是安远县孔田镇社山人，每月有80元的农村低保。她告诉记者，过去取低保要步行到10里开外的圩上领取，来回要折腾上一天，脚都走痛了。如今，银行开到家门口了，存钱、取款、领社保分分秒秒就能办成，农商银行真是帮了百姓的大忙！

    随着农村劳力外出务工越来越多，农村常住人员有一大部分是老年人，而这部分人又是国家惠农政策补助的最大受益群体，资金小且领取频繁。加上这些老人们年龄较大且文化水平相对较低，对新兴金融业务办理较难适应，导致农村特别是一些边远山区还是存在金融服务盲区。

    如何打通农金服务“最后一公里”，赣州辖区农商银行在实现物理网点乡镇全覆盖的基础上，又主动承担起社会责任，通过选准服务地址、完善服务设施、选好服务人员、出台服务制度等多种措施，将建立村级普惠金融服务站作为发展农村普惠金融，助力乡村振兴的重头戏。

    截至目前，已在农村小卖部、小超市和小诊所等人员密集、交通方便的场所设立普惠金融服务站5236个，村级金融服务覆盖面达151.3%，月均交易笔数达15.9万笔，月均交易金额达3731万元，农户足不出村就可享受小额存取款、转账、查询等基础金融服务。

    除了给百姓带来便捷服务外，赣州辖区农商银行采取三大举措，为“三农”和小微客户提供优惠服务。

    降低利率。对涉农、小微客户实行普遍低于商业建设和开发贷款的利率水平，如土坯房改造贷款、下岗再就业贷款、扶贫贴息贷款执行基准利率。据测算，支农支小贷款综合利率仅6.4%，比全部贷款加权平均利率要低0.45个百分点，以支农支小的信贷余额460亿测算，每年让利2个亿。

    减免费用。严格执行“七不准四公开”要求，在收费项目上能减则减，能免则免，由农商银行自行评估贷款抵质押物等。其中，仅评估担保一项的费用，就可以为企业减少约合1个百分点利率水平的支出。

    实行续贷。通过积极开展续贷、年审制贷款、循环贷款业务，着力解决企业融资难、融资贵问题。至目前，全辖已发放续贷9.28亿元，年审制贷款6.94亿元，循环贷款67亿元，合计83.22亿，让大多数客户避免了通过民间借贷或者过桥资金来解决融资需求，按资金占用一年、平均30%利率计算，节省企业融资成本9.22亿元。

    此外，赣州辖区党组还要求辖内农商银行开展送金融上门服务，在每个行政村开办一所金融夜校，每年在各乡镇举办一场送戏下乡活动，并力争每个学校至少免费配备一名金融兼职教师，每个学期至少举行一次金融知识讲座或金融知识主题团日活动。

    通过上述活动，广泛开展信用知识宣传进农村、进校园、进社区、进企业活动，宣讲守信的好处和失信的危害，提高人们的信用意识。

    赣州辖区农商银行在普惠金融中“咬定青山不放松”，久久为功，在深耕本土市场上，交出了一份满意的答卷。

    袁秀峰表示，赣州辖区农商银行在开展普惠金融中虽然取得一定成绩，但践行普惠金融永远在路上。下一步，全市农商银行将围绕赣州市委、市政府将赣州建成全国普惠金融改革试验区为契机，做到：在“普”上深耕，提高普惠金融服务的覆盖率；在“惠”上发力，提高普惠金融服务的满意度；在“网”上突破，提高普惠金融服务的便利性。

    就在记者到赣州采访前不久，赣州全市农商银行召开了普惠金融大会，制定了普惠金融新的五年规划和实施方案，并提出力争在2020年前实现普惠金融服务站村村全覆盖、普惠金融产品户户全覆盖、数字普惠金融服务人人全覆盖，保持普惠金融指标领先全省、乃至全国领先水平，从而打造成全国普惠金融标杆银行。