不谋全局者，不足谋一域；不谋万世者，不足谋一时。农信社改革正逐步深入，得益于城乡二元经济结构的特殊现实国情，农信社赖以发展的经营红利还将维持相当长一段时间。然而，面对国家宏观政策，面对新金融的快速崛起，农信社又被形势推向了金融革新与红利消退的“风口”处。研究趋势、判断大势、顺势而为，显得尤为迫切与重要。

    形势发展，何谓“红利”？目前，农信社拥有的“红利”主要包括——农村居民传统存储观念根深蒂固，发生变更的趋势缓慢，投资欲望有限；农村社会保障、养老体系建设处于探索阶段；城乡经济差异化明显，外出务工人员在沿海经济发达城市赚钱后，钟情于回家乡储蓄，主要以存单为主，平时一般不取；国家、地方政府政策扶持的稳定推进，成为强有力支撑；农信社支持地方经济建设，让存款回归本地百姓发展，依存度与感情归附主流还在农信社。

    所谓的“红利”，正在消退。现阶段，农信社改革两极化问题突出，地区间发展极不平衡。究其历史原因，外部环境、内部推动都是关键因素。东部沿海地区，由于其本身经济发展水平较高，商业模式探索趋于完善，故而，相关地区的农信社较早踏入了农商银行的专业化银行模式。当然，变革的发生，总是与国家政策力量的推动息息相关。如何实现逐步过渡，商业化、专业化则是答案。由东向西，由大资产到小资产，继而不断优化不良资产，农信社在改制化道路上日益稳健。与此同时，国家经济大环境发生变化，2015年经济发展进入新常态，国家新经济政策的颁布对于银行而言，标志春天的结束和同业竞争白热化的黎明。

    看似平静的传统金融业，面对风生水起的新兴金融，危机感油然而生。根植于城市的大型商业银行完善自身创新的步伐加快，智慧银行建设全面铺开，以期适应客户群体不断变化的融资、理财等快捷、碎片化金融需求。合作、挤压各自生存空间，成为了大型商业银行与诸如蚂蚁金服、网商银行等新兴金融公司的暗流，而这条金融长河的流向则是以客户体验为导向，以创新驱动为产品核心。因而，新常态下，归于理性，金融越发注意完善与创新。就城市商业银行而言，其自身早就不再具有快速发展与完善的经济红利了。如果辅之以当前“一带一路”政策，城市商业银行稳健发展与产品创新仍不乏动力。外部经济环境变化如此迅速，中西部农村金融环境却相对封闭，发展缓慢。农信社要加快改制转型，真正提升经营效益将是当前工作的重中之重。

    笔者认为，主要可以从三点着力：一是着力改变传统经营思维。农村信用社最大的社情是经营思维老旧，大部分还保持着传统的经营观念和管理方式。思想是行动的先导，改变首先从思想抓起。改变不是要脱离农村，而是要研究如何更加深入地抓住农村的未来，实现经营思维与科技金融、交互金融、品牌金融相结合。二是着力科技金融创新。农村信用社最大的短板是科技金融弱，现有产品不具有独特性，与其他商业银行相比竞争力不明显，年轻客群无法在产品上定义标签，建立不起来思维与应用的直线联系。因而，科技产品创新显得重要，必须将产品创新与智慧银行建设相结合，打造产品标签化特色、网点智能服务工程，建立健全互动化、交互式应用体验。三是着力年轻化品牌塑造。农村信用社最大的不足是品牌影响不具有张力，无法吸引除开固有客群的年青一代。建立品牌的方案不仅要融合大政方针，更要适应客户。当下，许多农村信用社品牌理念过多停留在政治层面，失去了“为普通客户想、为普通客户做”的服务思维，要将品牌打造与农村客户、青年客户结合，找流量，找关注。以此三点，破旧立新、久久为功，必能立于不败之地。