这个时代，银行业的产品服务、商业模式、经营理念正在发生深刻变革。

    “我们不能妄自菲薄，要坚持不断创新！”大兴安岭农商银行董事长韩德斌强调。

    如何创新？

    “跨界！”韩德斌毫不犹豫地突出这两个字。

    银行通过传统业务与盈利模式已无法从容应对互联网金融的冲击，要求商业银行必须寻找突破口，尽快全面实施转型升级。

    大兴安岭农商银行找到了一条适合自身发展的道路——将互联网思维运用到转型升级的各个环节，构建银行强大创新能力，同时进行经营模式流程与结构上的优化升级。

    这是传统银行快速适应和战胜互联网金融冲击的重要路径。

    目光向前

    带着客户跑起来

    在大兴安岭这个特殊地区，缺乏支柱型产业对金融机构的生存发展提出了重大挑战。

    穷则变，变则通，通则久。

    “我们不仅要做到跟着客户走，还要带着客户跑起来！”韩德斌如是说。

    “在产品研发上，我们设计出了一批有特色、科技含量高的金融产品。”大兴安岭农商银行副行长王伯东向记者介绍说，为了加大对农民专业合作社等新型农村经济组织，以及林下资源、旅游、森林碳汇等产业的信贷支持，该行研发出了“龙头企业＋农户＋银行”“林下资源小额担保”“粮食、浆果类动产质押监管”贷款等多款信贷新产品。

    在做好支农支小的服务同时，大兴安岭农商银行引进先进银行IPC微贷技术与理念，组建微贷业务团队，对微贷业务市场深耕细挖，并借助金融科技寻找新的业务突破点。

    该行利用互联网技术打造了专属于农村客户的“兴安贷”App，线上金融服务让大兴安岭农商银行有了全面开拓市场、提供优质金融服务的新利器。

    据记者了解，“兴安贷”App是一款针对农户量身定做的互联网移动金融产品，采用O2O模式，整合运用了人脸识别、身份证联网核查、银行卡手机号校验、数字签名等技术，界面友好，功能易学。

    由信贷员在线下对农户进行信息采集、评级、授信，确定授信额度。在授信额度内，农户可在手机客户端上实现贷款申请、审批、合同签署、放款、还款等功能，足不出户即可享受到精准信贷服务，服务体验更为高效、便捷。

    “去年3月，信贷业务人员到加格达奇白桦乡开展‘送金融科技下乡’活动，提供App体验式培训服务，让农户在春耕前率先感受到了‘互联网+移动金融’的快捷与便利。”王伯东说道。“接下来，我们将由单一、局地的农户贷款，逐步向农商户多领域、全网信贷业务拓展，不断满足各层次客户的互联网金融需求。”

    脚步向下

    加速升级“快银行”

    “以科技金融支农惠农，是大兴安岭农商银行的精准定位。”韩德斌一直在探寻传统信贷与互联网技术之间的融合点。

    2016年6月22日，大兴安岭农商银行依托互联网技术自主研发的“微系列”信贷产品正式在线上投放，成功开创了全新B2B2C互联网业务模式，迈出了传统信贷业务向“互联网+信贷”模式转型升级的第一步。

    “‘微系列’信贷产品的推出，解决了本地资金富裕但信贷市场有效需求不足的问题。”韩德斌道出了研发该产品的关键所在。

    据悉，“微系列”信贷产品是基于移动互联网的全流程线上网络信贷应用，包括“微兴农”和“微公务”两大板块，分别为农民、公务员两大类人群提供小额贷款。

    其中，“微兴农”是对农户借款人流动性资金的有效补充，贷款额度控制在借款人近三年获得贷款平均额度的10%至25%以内，且最高限额不超过5000元，贷款期限最长不超过1年；“微公务”是为初入社会的白领、蓝领客户群提供发薪前的现金周转服务，帮助其累积信用，贷款额度在1000元至2000元，一年期循环最高额授信，每笔贷款期限为7到45天。

    “‘微系列’产品是对传统个人信贷业务的网络化创新，具有期限短、小额分散、目标客户群信用基础好等特点。”王伯东介绍，该产品依托互联网云技术，通过互联网端征信平台的数据互通，可对客户进行多维度大数据分析和个人信用评分，并与传统金融授信逻辑相结合，通过电子合同实现远程贷款发放。在向特定人群提供精准金融服务的同时，可准确判断个人贷款客户的还款能力，有效进行风险预警识别和风险控制。

    截至2017年末，“微系列”产品累计发放226亿元，单日发放最高额1.7亿元，业务最高时点余额58.45亿元，到期全部收回，未出现逾期及不良。该行累计发放各类贷款217.89亿元，其中涉农贷款122.04亿元，小微企业贷款10.8亿元。

    2018年初，该行积极探索互联网领域的转型发展之路，利用互联网金融大数据分析技术，对原有的“微系统”信贷产品进行了提档升级，开发了属地化“大行贷”互联网信贷产品，增设了App流量入口，实现了自主获客，还可在各类流量入口中收集客户申请数据，确保客户真实性。开发了“大行贷”核心风控模型，以大数据风控为核心理念，根据不同风险类型打造“信用评价、反欺诈检测、贷后管理追踪”三大引擎，提升了独立风险控制能力。“大行贷”还可为各类属地业务提供移动端申请入口，提升了专业化金融服务能力和互联网化的支付场景、理财场景、生活服务场景、行业服务场景的整合度，完善了该行互联网业务体系，有效推动了战略转型。

    战略向外

    全面扩展服务半径

    “要让金融嵌入到百姓生活的方方面面。”韩德斌强调，通过打造“微信商圈”可以引领当地百姓的生活消费习惯，让金融服务的渗入顺利成章。在这一理念引领下，大兴安岭农商银行开始着手打造互联网普惠金融综合服务平台

    2017年3月30日，黑龙江省第一家“O2O生活圈金融服务平台”——“兴安惠商城”成功上线。

    该平台以“三方联动”（银行、商家、客户）模式为理论基础，依托微信公众平台，构建集客、营客、粘客的闭环经营流程和场景，实现全方位的资源整合，提供低成本的金融服务，最终达到惠民、惠商、普惠兴安的目标。“兴安惠商城”目前包含惠商城、品牌专区和微银行三个板块。

    “与大型电商平台相比，地方电子商务平台资源要素少、技术手段不够成熟，但可以扬长避短。”王伯东解释道，以整合地方资源、打造特色品牌为手段，以独立形态步入市场，快速获取客户需求，从而快速研发相关产品，形成“便利中的便利”。

    按照这一发展思路，“兴安惠商城”打通线上线下支付，为入驻商户提供多种结算方式的同时，为该地区特色产品销售打开线上销售渠道。该行还将推出线上信用贷款产品，解决小微企业、个体工商户、个人客户融资难问题，为支持实体经济提供保障。

    不仅如此，该行努力把平台做大做强，增强客户粘性。在不断强化技术支撑的同时，运用平台优势、拓展平台功能，增加银行抢购专区、二手商品交易、信息发布等板块，为自身挖掘更多的资源、为社会提供更好的服务；通过该平台，该行进一步优化旅游专区，将冰雪旅游拓展至全项目旅游，为当地旅游项目扩大宣传推广范围，深入贯彻落实习近平总书记提出的“绿水青山就是金山银山，冰天雪地也是金山银山”重要讲话精神。

    在大兴安岭农商银行引进该项目且平稳运营后，省内虎林、海林、黑河等三家农商银行，以及大兴安岭农商银行控股的塔河、漠河两家农商银行和海伦、五大连池、海南东方、海南乐东、海南临高等五家村镇银行也都陆续参与运营该项目。

    截至目前，该行微信公众平台关注度达5.5万人，在“兴安惠商城”上线后增加2.6万人。兴安惠商城平台注册会员4.86万人，上线商户203户，日均浏览量1.74万次，客户平均访问时长7分钟，跳出率14.67%，月平均注册用户数58户，平均消费138笔，平均订单数316笔。

    结 语

    在互联网时代，商业环境发生着巨变，商业规则也在悄无声息的进行变换。

    如何升级？

    “以‘互联网＋’为依托，以‘O2O生活圈’为保障，探索以物理网点与智能服务相结合的智能银行转型。”韩德斌回答道。

    他分析说，由无数小微企业构成的利基市场，促进了电商平台的蓬勃发展，新金融正是依托电商平台强大的信息汇集能力进行金融产品和模式的创新。面对新金融势力频繁“跨界”，大兴安岭农商银行的做法恰是借鉴电商平台成功经验，搭建自有平台，进军“银行系电商”。

    采访结束时，他反复强调：“围绕‘金融的本质’寻求创新，这才是银行跨界的核心所在！”

    一语既出，云开雾散。

    记者观察：

    思变！改制后的涅槃重生

    □ 本报记者 马 悦

    “改革有阵痛，但不改革就是长痛！”大兴安岭农商银行董事长韩德斌的话语掷地有声。

    他清晰地记得，改制农商银行前的那个“老联社”——随着大兴安岭地区进入经济转型期，受管理机制、经营理念、员工素质等因素制约，农信社经营举步维艰。

    时不我待！

    2010年12月29日，黑龙江省农信系统首家成功改制的农商银行——大兴安岭农商银行正式挂牌。

    “那一年值得被铭记！”韩德斌告诉记者，大兴安岭农商银行从筹建到正式开业，全行上下克服重重困难，在省联社和地方政府的支持下，仅用半年时间就全部完成。

    据了解，为了确保改制顺利进行，该行积极化解历史包袱，依靠自身盘活不良贷款1770万元，争取地方政府注资1600余万元、赠与优质资产置换不良近1200万元，同时协调政府职能部门多方配合，为改制铺平道路。

    不仅如此，该行还引入了大兴安岭林业集团公司、黑龙江北大荒农业股份有限公司、吉林九台农商银行、新华联控股有限公司等大型国有及民营企业集团作为战略投资者，在战略决策、先进理念、政策信息、业务拓展、资本补充和人才供给等方面，给予了农商银行强有力的支持和帮助，形成了“多赢”的良好局面。

    韩德斌心里十分清楚，要想走好改革之路，必须要有清晰的战略目标。

    “打造一流商业银行！”

    目标确定，用怎样的战略规划去实现？

    “立足地方，服务城乡；面向龙江，走向全国。”韩德斌知道，地方性金融机构必须站得更高，才能看得更远。

    以此战略为方向，大兴安岭农商银行向着既定目标稳步迈进，运行机制成为关键。为实现从合作金融机构到商业银行的根本性转变，该行本着“依法合规、职责明确、协调运转、有效制衡”的基本原则，建立和完善了以“三会一层”为主体的公司治理架构，股东大会、董事会、监事会及经营层各司其职，并在经营实践中不断增强法人治理结构的完整性和有效性，让决策、经营、监督的“三位一体”机制成为经营发展的核心保障。

    “坚持党领导一切！”成立以来，该行坚决维护党组织在公司治理中的核心作用，把党的领导融入公司治理各个环节，明确党组织在农商银行决策、执行、监督过程中的权责边界和工作方式。有效促进党委领导核心作用与现代公司治理机制的有机融合，提升了法人治理的科学性。

    沿着既定目标，一个集团化工程正在有序推进。

    2012年，大兴安岭农商银行带领辖内呼玛县、塔河县、漠河县联社，成功组建三家农村信用联社股份有限公司，在全省第一家全面完成辖内农信社股份制改造。2016年，完成了所辖呼玛、塔河、漠河（分别控股20%）三家县级联社股份有限公司改制农商银行工作。

    大兴安岭地域虽广，但经济总量小，面对发展的瓶颈，究竟如何破冰？

    “走出去！”韩德斌深知，要想服务好当地百姓，必须走出去创造更多价值，再来反哺当地经济。

    2011年，大兴安岭农商银行作为主发起行，在黑龙江省率先设立海伦、五大连池两家惠丰村镇银行；2014年在海南省临高县、东方市、乐东县发起设立三家惠丰村镇银行，并以股权投资方式向海口联合农商银行投资2700万元，首开全省农信社跨省发起设立村镇银行和跨省投资商业银行的先河。

    截至2017年末，五家村镇银行经营均取得新发展，服务当地经济能力显著提升，抗风险能力不断增强。

    抱团联合发展的“聚合效应”正在持续显现。截至目前，大兴安岭农商银行集团总资产147.52亿元，较成立前增长22.63倍；负债总额134.64亿元，较成立前增长22.52倍；各项存款88.64亿元，较成立前增长17.45倍；各项贷款余额77.8亿元，较成立前增长33.97倍。