面对中国经济和银行业“双转型”考验以及金融业竞争格局的改变，安徽省农村信用社联合社在省委、省政府的坚强领导下，全面贯彻党的十九大、中央经济工作会议和全国金融工作会议精神，遵照中国银监会安徽监管局要求，在全省农商银行系统深入开展“质量提升年活动”，围绕提升发展质量，加快发展转型，持续增强服务“三农”、支持地方经济发展和助力脱贫攻坚能力。

    本文结合安徽省农商银行实际，对推进高质量发展谈几点认识。

    前提是正确理解

    高质量发展的科学内涵

    高质量发展是贯彻新发展战略的政策要求。

    党的十九大报告明确指出，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段。农商银行作为农村金融主力军，在支持地方经济发展中发挥着极其重要的作用，在经济发展转型的大背景下，必须加快推进发展转型，将坚持高质量发展作为当前和今后一个时期制定发展战略、政策和实施结构调整的根本要求。

    高质量发展是突破经营瓶颈的有效途径。

    伴随我国经济多年高速增长，尤其是2004年安徽省农村信用社联合社成立以来，全省农商银行系统各项经营业务呈现出突飞猛进的势头。截至2017年末，全系统总资产达1.18万亿元，比2004年末增长了10.43倍，年均复合增长率达20.61%；存贷款市场份额和涉农、县域、小微贷款发放量等10多项主要经营指标连续多年位居全省银行业第一，扶贫小额信贷余额占全省80%以上。

    随着增长速度的不断加快，农商银行发展质量不优、区域发展不平衡，以及与经济发展水平、产业转型需求不适应等结构性矛盾也逐步显现。客观上要求从规模速度型向质量效益型转变，实现更高质量、更有效率、更可持续发展。

    高质量发展是满足新经济需求的有力抓手。

    随着中国特色社会主义进入新时代，我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。客户需求已经从满足数量型转向追求质量型。

    从银行业来看，由于发展和改革起步晚、金融配套跟不上经济发展，加之互联网金融的冲击，银行业服务手段单一、经营同质化的现象日趋明显，传统金融服务难以满足客户需求，银行必须坚持高质量发展，加快业务转型，调整经营模式、推进业务创新、优化资源配置，有效应对客户金融需求的变化。

    重点是准确把握

    高质量发展的实现路径

    农商银行推进高质量发展，要结合自身实际，遵循自身的市场定位、地域和客户，谋求符合自身资源条件、功能优势和区域特点的可持续发展模式与路径。

    坚持从坚守定位入手。坚持支农支小、服务三农、服务县域经济的市场定位。结合农业供给侧改革政策，持续加大涉农贷款投放，扎实做好农村金融服务，全面服务地方实体经济。加大对农户、金融扶贫以及涉农信贷项目的投放力度，加大支持新型经营主体力度，挖掘地方特色产业、集群产业和有发展潜力的中小微企业金融服务需求，大力支持绿色低碳、循环经济发展，加大节能环保、清洁能源、绿色交通、绿色建筑等领域信贷投放，满足传统产业绿色转型和升级改造带动的新需求。

    大力支持乡村振兴战略。落实全省农商银行系统支持乡村振兴战略工作指导意见，围绕“五大发展”建设美好安徽，重点支持农村一二三产业融合发展，主动对接农村基础设施建设、民生工程、服务业、新兴战略产业和传统产业升级项目。

    重点支持农村基础设施建设、金融扶贫、农村产权改革、农产品加工和流通、乡村旅游开发等领域。

    扎实推进金融精准扶贫。持续完善贫困户建档立卡，坚持“户贷户用户还”和“四有一项目”基本信贷条件，推行“一村一品”产业扶贫和“四带一自”扶贫模式，加强扶贫小额信贷精准投放。

    坚持从改进服务入手。一是坚持差异化、可持续的原则，结合农商银行的特点，充分利用网点覆盖广的区位优势、“人亲地熟”的商缘优势，依托安徽省联社“大平台”功能，加大信贷产品和服务方式的创新和推广，有针对性地为目标市场和客户提供优质金融产品和差异化金融服务，形成具有农商银行特点的特色经营和特色品牌。重点推广“金农·易贷”产品。加大对单户授信总额1000万元以下（含）的小微企业扶持力度，向融资满足度相对不足的小微企业倾斜资源，推动小微企业融资“质量数量双提升”。

    二是持续推动“两权抵押贷款”试点、“政银担企”合作、“税融通”“社保贷”，完善“产业大户、家庭农场、农民合作社、龙头企业体＋”等产业带动模式，探索开展集体建设用地使用权、农业生产设施等贷款抵押方式，不断满足农村各类经营主体有效融资需求。

    三是持续丰富“拎包银行”服务功能，充分利用“拎包银行”便捷特点，打通金融服务“最后一公里”。

    坚持从科技驱动入手。在金融竞争日异激烈的环境下，科技支撑和科技创新与转型发展的关系尤为密切。如果说创新是发展的第一动力，那么科学技术就是第一生产力。安徽省农商银行科技创新坚持“统筹规划、突出重点、上下联动、协调推进”的原则。

    一是由省联社依据农商银行需求、监管政策要求和银行业建设水平，牵头制定全系统科技发展战略，加大科技资源投入，加快全系统新一代核心业务系统和新机房建设，构建大数据平台，实现从“要素驱动”转向“创新驱动”，充分发挥科技创新的“乘数”作用，优化生产要素的配置和整合。

    二是充分利用科学技术创新金融服务，着力提升业务转型发展的层次和水平，努力打造“小而精”的现代化农商银行。依托微贷、小额信贷等传统产品，不断丰富易贷卡、信用卡、消费贷等零售产品线，以产品创新带动业务优化。加快智慧银行转型步伐，通过提升线上线下一体化服务能力，建立全方位、多层次、立体化的金融服务网络。

    通过手机银行和“金农信e付”2个流量入口，着力打造亲民、便民、惠民的移动金融生活服务平台；通过“社区e银行”和“金农信e贷”2个平台，着力打造方便、快捷、安全的线上支付应用场景和线上信贷申请渠道；通过“金农信e家”1个线下综合服务支点，着力打造惠民、便民的综合金融服务场所。

    坚持从防控风险入手。一是持续加强合规文化建设，大力营造人人合规的良好氛围。聚力增强合规审慎经营意识，持续推进制度体系建设，不断加强合规检查监督，全面夯实合规风险管理基础。

    二是全面评估2017年已开展的“三三四十”、信用风险专项排查、“两会一层”风控责任制落实等专项治理工作，扎实推进2018年“进一步深化整治银行业市场乱象”工作，对照重点整治的8大类、22个市场乱象，深入开展合规风险自查自纠。

    三是坚持“突出重点、全面监测、及早预警”的思路，定期对各类风险进行监测，及时完善重大风险防控措施，构建风险防控长效机制，严守不发生系统性风险的底线。

    关键是加快完善

    高质量发展的机制环境

    着力加强党的领导。全系统以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入学习贯彻党的十九大精神，认真落实省联社第一次党代会精神，以政治建设为统领，突出从严治党、思想建党、制度建党，持续推进“两学一做”学习教育常态化制度化，全面推进基层党组织标准化建设，切实加强党的思想、组织、作风、队伍和廉洁建设，用党的创新理论和习近平新时代中国特色社会主义思想武装头脑、指导实践、推动工作，确保实现改革发展各项任务目标。

    着力规范法人治理。按照“坚强的党委会、规范的股东大会、健康的董事会、尽职的经营层、有效的监事会职代会”五位一体的公司治理思路，遵循独立运作、有效制衡、相互合作、协调运转的原则，健全农商银行“三会一层”组织架构，明确各治理主体的职责边界及议事规则，全面规范股东股权管理，构建符合农商银行自身特点的公司治理管理体系。

    着力完善经营机制。全面贯彻习近平新时代中国特色社会主义经济思想，遵循新发展理念，坚持高质量发展的总基调，认真落实监管新规要求，持续推进农商银行改革，建立健全与农商银行自身业务发展、风险管控水平相适应的全面风险管理体系，持续优化前台营销和集中运营。着力完善资产负债、资本约束、绩效考评等各项精细化管理机制，不断提升经营质效。

    着力提升能力建设。推进行业在职教育，建立多层次、全方位的在职教育培训体系，广泛开展教育外联协作，不断加强人才队伍培养。加大重点领域专业人才的引进，加快建设知识型、技能型、创新型的创新团队。建立终身学习制度，大力倡导创新文化，弘扬劳模精神和工匠精神，激发员工树立学习意识和创新意识。持续开展“三好银行”创建，推进标准网点建设，不断提升服务品质和社会形象。

    着力加强指导监督。省联社结合全省农商银行实际，提出全系统质量提升的总体方向、目标和工作重点，加强对重点领域、重点项目的牵头建设和协调推进工作；指导督促农商银行认真贯彻落实“质量提升年活动”的各项要求，确保活动取得实效；深入开展调查研究，及时掌握农商银行质量提升工作中遇到的难点问题，充分发挥省联社集中优势，针对性地提出解决方案，不断推进质量提升工作再上新台阶。