随着人民财富增长、社会阶层结构变化、消费观念改变将会影响到群体的理财观念，使其逐渐由以前的“劳动换收入”转向“资本换收益”，人们也更加注重向专业机构寻求财富管理建议。主要表现为当前居民的财富从简单的储蓄逐渐流向理财产品，从单一投资房产到可接受高风险的股权和资本投资等，投资者的财富管理需求更加多元化和专业化。

    发展瓶颈及大零售带来的新常态

    从目前经营模式看。当前农商银行还是依赖存贷利差为主要经营收入，虽然制定了利率定价管理办法，但由于信息不对称，技术手段落后等多方面影响，主动识别风险、议价能力都非常差。具体表现为当前的利率定价办法是笼统的增息和降息，并没有从行业和收支平衡方面来测算，虽然说实现了“一户一策”的方式，但没有突出我们的优势，在很多客户看来，利率仍旧偏高。

    客户需求发生变化。80后、90后逐渐发展为核心群体。叶集区地处皖西，建区时间不长，经济发展刚刚有起色，全区27多万人口，在传统金融业经营时期，客户上门存、贷款是常态，但随着80后、90后客户群体的成长，原来的柜台服务模式及体系运行方式，将逐步无法满足这些客户群体的需求，迫使农商银行必须要做出相应的转型。

    新常态下，新的生活方式不断转变，也给农商银行发展带来了新的挑战。电子银行和移动支付在目前成为一种新的生活方式。从当前正在开展的社区e银行及手机银行推广来看，客户群体认识度及推广度相当快，在新常态下，新的市场需求也带来了新的机遇和挑战。

    零售银行思维下如何转型升级

    探索多渠道的获客模式。应改变只坐在网点中被动等待客户的模式，通过切入客户的生活应用场景、将获客过程前移。此时，有效的渠道覆盖和打造多业态生态系统尤为重要。

    借助大数据，提升经营水平。高效、低成本的运营体系，卓越的数据管理和应用能力，强大的IT技术平台是零售银行发展的基础保障。其中，数据一直是金融业竞争的重要战略资源，而大数据运用能力更体现了银行的“内功”。目前，这项技术已广泛应用于客户经营、队伍建设和风险合规等诸多领域。

    通过跨界合作，加速产品创新。产品是企业的核心竞争力，而定价能力是衡量产品创新水平的关键。零售银行的产品定价能力受制于风险覆盖和运营水平，借助大数据技术、低成本且高效地获取数据，决定了产品定价策略的成败。其中，跨界合作不仅可以做大客户规模，还能为银行提供海量的客户行为数据，从而建立更加精准化、多元化的产品体系。目前，农商银行与区域内的产业和商圈合作还没有形成较大的规模，具有吸引力的消费金融并没有完全深入人心。结合当前具体情况，应围绕房企、车行、学校、医院以及商圈签订合作协议，通过消费活动优惠和采取多样化的活动措施刺激产品推介。