全国人大代表郑坚江： 

    试点远程开户  助力科技扶贫

    背景

    党和国家长期高度关注“三农”问题。2017年底召开的中央农村工作会议指出为落实乡村振兴战略“要健全适合农业农村特点的农村金融体系，强化金融服务方式创新，提升金融服务乡村振兴能力和水平。”从当前农村金融体系的现状来看，目前，银行类机构依然是提供农村金融服务的主要力量，也开展了多种形式的农村金融服务模式探索，但受制于成本高、风险管理和信息不对称等条件约束，农村金融“最后一公里”和农村金融“普惠”的问题尚未得到很好的解决。

    近年来，通过技术变革，智能移动终端的应用，采用科技手段将金融触达农村地区变为可行方式，科技扶贫成为扶贫道路上的一条重要选项，而当前制约金融服务向偏远地区延伸的阻碍是金融账户的开通问题。随着生物识别等技术的出现，远程开户，让金融服务尽可能向偏远地区延展成为可以实施的政策。

    现状

    触达能力不足，难“普”。在传统服务模式下，金融机构以网点为基础，为储户开立账户，提供金融服务，但农村地区人口密度低、人均收入低，银行网点的收益不仅大幅低于城市网点，甚至入不敷出。这导致商业银行普遍拒绝在农村布局，国有银行也大幅撤并农村网点。据不完全统计，近年来，国有银行撤并分支机构多达4万个。

    管理水平低，难“惠”。传统农村金融市场的参与主体主要包括农业发展银行、农村商业银行、农村信用社等。其中，农业发展银行作为政策性银行，业务范围受限较多；商业银行从成本、效益出发，发展重点仍在城市，县域覆盖率低，农民办理业务要到县城，加重了经济负担和融资困难；农村信用社作为服务“三农”的重要力量，受制于股权结构、技术水平等诸多因素，服务能力较弱。上述原因导致农村金融总体融资成本高、服务质量不高。

    征信体系缺失、伪劣金融猖獗。正是由于农村服务网点较少，基于实名账户体系的正规金融服务少，令高利贷等伪劣金融服务趁虚而入。与此相应，农村缺少征信体系，农民的信用观念也较为淡漠,逃废债务等违法违规行为时有发生，从而导致农村金融的风险管理能力较弱。

    瓶颈

    近年来，无论是传统商业银行，还是互联网银行，都尝试通过数字技术解决传统农村金融面临的上述问题，包括移动互联、云计算、大数据、区块链、人工智能等数字技术可以大幅降低传统金融的成本，提高覆盖广度和风险定价能力。

    研究表明，数字普惠金融对农村金融的能力提升表现在三个方面：第一，提高农村金融可获得性。数字普惠金融可以打破地理限制，只需一台智能手机或电脑即可开展金融服务。第二，降低金融服务成本，提高金融的可负担性。大数据、云计算等技术手段在农村信贷中的使用，可以更少的人工干预和人工成本，实现对借款人贷前、贷后的还款能力及还款意愿随时监控。第三，增加农村金融服务的全面性，包括支付、小额理财、农业保险等多种金融服务都可以通过手机操作。但数字普惠金融在农村发展遇到的核心障碍是无法为农户远程开立全功能账户。根据2015年12月25日央行下发的《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，个人银行账户将实行分类管理，不同渠道开立的账户具有不同权限。互联网银行可以通过远程视频给自己的客户开立Ⅱ类户或Ⅲ类户，但若这些银行不能提供工作人员现场核验就不能为客户开立Ⅰ类户。

    银行远程开立全功能账户的核心考量是是否能够通过生物识别技术用户的真实身份。事实上，生物识别技术准确率早已超越人眼，人脸、指纹、虹膜、声纹、眼纹、静脉等各识别技术在准确率上有所差异，但都已远远高于人类肉眼识别97.52%的水平。从国际情况来看，美国、欧洲、日本都已允许银行通过远程开户为客户提供完整的金融服务，多年以来运行稳定。

    2017年底，中国人民银行发布《中国人民银行关于优化企业开户服务的指导意见》鼓励银行将人脸识别、光学字符识别(OCR)、二维码等技术手段嵌入开户业务流程，作为读取、收集以及核验客户身份信息和开户业务处理的辅助手段，利用生物识别技术远程开设I类户依然没有放开。

    建议

    鼓励商业银行机构在1-2个县域试点远程开设全功能账户。允许包括当地商业银行和网络银行申请在农村地区和贫困区县（例如兰考县）试点远程开立I类账户，彻底摆脱开户环节对实体网点的依赖，解决农村金融最后一公里的难题。

    加强生物识别应用，提高KYC能力。鼓励试点银行机构采用包括人脸识别、虹膜、指纹等生物识别技术，解决用户开立银行账户KYC问题。同时监控试点中出现的问题并提出相应的解决方案，为大范围推动远程开户积累经验和应对能力。

    全国人大代表俞学文：

    打开远程开户大门  推进惠普金融发展

    背景

    我国传统农村金融市场的参与主体主要包括农村信用社、商业银行、农业发展银行等。过去在传统服务模式下，金融机构以网点为基础，为储户开立账户，提供金融服务。但农村网点的收益大大低于城市网点，导致股份制银行不愿在农村布局，国有银行也一度倾向于从农村撤离，这就导致了农村用户在享受金融服务方面成为“弱势人群”。有数据显示，截至2016年12月，农户贷款余额7.08万亿元，仅占各项贷款余额总数的6.64%（最新数据，截至2017年12月末，农户贷款余额8.11万亿元）。另有数据显示，城镇和农村每万人拥有银行类金融服务人员的数量比达到了329:1，城乡金融服务的差距巨大。

    近年来，各类金融机构开展了形式多样的农村金融探索，致力于提升服务水平，加大支农惠农力度。其中，银行类机构是提供农村金融服务的重要力量，但受制于农村基本账户体系不健全，银行类机构在服务“三农”时遇到了种种问题，亟待采用远程开户等技术手段，破解发展中的难题。

    难题

    农村金融服务主体的能力和意愿不足。据不完全统计，国有银行撤并分支机构多达4万个；部分银行是在监管部门履行社会责任的要求下，才设立并运营农村网点。农村金融服务的缺位，导致了农村地区的信用数据难以积累，风险识别较为困难，在较长时期制约了农村金融的发展创新。“由此可知，账户是银行服务的基础，创新账户开立手段，是破解农村金融发展难题的关键。”

    成本高导致网点少，网点少导致农村用户账户及信用体系的缺失。农村基本账户体系长期不健全，随之而来的是实名意识薄弱，信用观念较为淡漠,逃废债务等违法违规行为时有发生。同时，缺乏成形的账户体系作为纽带，农村地区的信用数据难以积累，风险识别较为困难，制约了农村金融的发展创新。近年，农村地区依然是金融服务的盲点和真空地带，“最后一公里服务受阻”问题突出。

    银行账户分类管理机制导致新技术助力受限。2015年12月25日，央行发布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务，加强账户管理的通知》，对银行账户设立了分类管理机制，允许探索将生物特征识别技术和其他安全有效的技术手段作为核验开户申请人身份信息的辅助手段，这是我国金融监管理念上一个很大的进步，为远程开户打开了一扇大门，让远程开户有了监管依据和基础。但遗憾的是，这只适用于开设Ⅱ类和Ⅲ类银行账户，更具综合权限的I类银行账户被排除在外。这导致新技术的助力作用严重受限。

    中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为，远程开户对民营银行、互联网银行的意义尤为重大，这些银行是让金融服务变得普及，尤其是在农村地区普及的重要参与者。如果实质上的远程开户闸口不开，那么互联网银行不能吸收存款，命运会沦为与小贷公司无异。

    从国际来看，远程开户已经成为一种创新、有效的服务方式。美国、欧洲、日本都已允许银行通过远程开户为客户提供完整的金融服务，多年以来运行稳定。其中，英国Atom银行已成为全球首家应用人脸识别技术验证客户身份、为客户开户的银行。印度也宣布在三年内推行全民生物识别支付计划，成为莫迪政府建设“数字印度”的重要举措。

    中国的生物识别技术在全球处于领先地位，包括人脸、指纹、虹膜、声纹、眼纹、静脉等各种人体生物特征的识别都已远远高于人类肉眼识别97.52%的水平，利用“生物识别技术进行远程开户”能大幅降低金融机构触达农村用户的成本，让金融服务农村变得可行。

    建议

    打开远程开户的大门，让金融服务普惠更多百姓。鼓励各类银行根据自身的技术优势和发展特点，因地制宜地探索远程开户方案，为农户提供简单、便捷的小额贷款服务，支持农业生产和农民生活，加快培育农业农村发展新动能。

    以生物识别为基础的新技术成为破解难题的关键点。进一步允许在我国合适的地域开展试点，基于生物识别技术试点远程开立I类账户。鼓励各类银行因地制宜探索远程开户方案，为农户提供简单、便捷的小额贷款服务。同时他也强调，应通过政企合作，加强技术研发及相关认定，逐步完善生物识别技术的国家标准和行业标准，不断提升远程开户的准确率和可靠性。

    积累收集农户信用数据，改善农村信用环境。远程开户更深远的意义是帮助农户积累信用数据，改善农村信用环境，从而夯实农村金融发展的基础，构建我国普惠金融在移动互联时代的基础设施。要鼓励在远程开户的基础上，在线实时收集农户信用信息，积累信用数据，改善农村信用环境，夯实农村金融发展的基础，让金融服务真正惠普更多百姓。

    鼓励有实力的金融科技公司发挥技术和创新优势，服务农村。近年，有实力的金融科技公司纷纷涌现，这些公司机智灵活、技术储备能力强、创新能力强，且有些龙头公司已开始服务农村。政府应鼓励这些机构深入农村，发挥技术优势，利用数字化能力服务农民，开创出一条可持续的农村金融新路径。