受到信息不对称等因素影响，金融服务匮乏向来是制约“三农”事业发展的一大瓶颈。为突破这一瓶颈，山东省临沂市供销合作社充分发挥自身优势，从领办的农民专业合作社入手，积极开展资金互助业务，并协调合作社之间横向联合，调余补缺，面向“三农”切实增加有效金融供给，推动当地特色农业产业不断升级，拉动农民收入持续增长。

    顺应生产需求

    开展合作社内部资金互助

    临沂市河东区水系发达，农民素有养鸭传统。2004年，河东区供销合作社领办了鲁盛养鸭专业合作社。合作社通过建设养殖场、孵化厂，引入鸭肉加工及饲料生产龙头企业，逐渐形成了从种苗选育到鸭肉分拣销售全产业链布局。加入合作社后，养殖户所需饲料、鸭苗、药品等，全部由合作社垫付，成鸭也由合作社回收，养殖户只需出场地和劳力，通常每只鸭养殖户可获利2元左右。

    养殖期间，合作社垫付资金占用非常大。农户要扩大养殖规模，场地建设投入同样也不小。出于风险考虑，银行一般不愿向他们提供贷款。为突破资金不足的难题，合作社顺势把产业链上的养殖户、鸭肉加工厂、饲料加工厂统统纳入到同一个平台上，把社员闲置的钱集中起来，在合作社内部开展资金互助，一举解决了生产过程中相互赊欠账款、企业和合作社流动资金不足的难题，也解决了农户建设标准化鸭棚扩大养殖规模缺少资金的难题，实现了生产合作与信用合作的良性互促。

    蒜薹产业是河东区郑旺镇等3个乡镇的传统特色产业，也是当地农民农业生产收入的主要来源。蒜薹集中上市期间，收购资金需求大。银行等传统正规金融部门受信息采集成本和手段的限制，难以动态掌握蒜薹经营户的经营状况和市场行情变化信息，因此，提供金融服务的意愿极其不足。

    缺少金融支持，产业就难以形成规模化，自然也就难以实现产品的标准化，这项特色产业就只能停留在简单的小农生产阶段，产品档次和效益都无法实现有效提升，农户增收自然也无望。

    为支持这一传统特色产业的发展，2007年郑旺镇供销合作社出资兴建8座恒温保鲜库，牵头成立了德盛大蒜种植专业合作社。同时，吸收大蒜产销各个环节的专业人才，从良种引进、种植管理到仓储保鲜、市场开拓，积极打造全产业链专业服务能力。作为各方利益的共同体，合作社在当地俨然成为这项特色产业的技术、信息、仓储、财务和人才中心。围绕大蒜产业，合作社内部又成立了资金互助部，吸收社员资金，借贷给收购时需要资金的社员，高效化解了产业发展金融服务供给不足的难题。

    临沂市供销合作社发展资金互助，并不限于发展规模化“大”农业，“小”农业也同样适用。地处丘陵山区的八湖镇沂自庄村，为改善当地灌溉条件，在省里“小农水项目”财政资金支持下，利用低洼地带，深挖了3处小型蓄水池。然而，由于缺失监管运营主体，项目一建成便处于荒废状态，基础设施不断遭到破坏，无人及时维护保养，需要用水时也无人组织协调。

    为此，八湖供销合作社引入资金互助模式，吸收村民入股，在村里成立河东区惠田水利服务专业合作社。合作社聘请专人负责日常维护，谁用水谁缴费，村民有生产生活需要还可以从合作社资金互助部借款，合作社年终结算后收益又通过分红方式反馈给社员。这样一来，不仅解决了小农水利管护和农田有序灌溉的问题，还为农民对接上了金融服务，深受欢迎。沂自庄600户村民因此全部加入了合作社，全村2400亩农田也实现了浇灌全覆盖。

    从小联合到大联合

    供销社搭建多层次金融服务

    农民专业合作社了解相应特色农业产业发展的动态和需求，通过资金互助开展金融服务，在信息获取和风险管控上都有优势。而供销合作社则了解不同合作社发展的动态和需求，同时借助合作社资金互助业务的开展，也培育了一批熟悉特色农业产业化经营的金融人才，为开展合作社间横向联合资金互助创造了条件。经过10余年的发展和经验积累，在牵头成立农民专业合作社开展资金互助业务的基础上，2016年起，河东区社又逐步开创了“大小联合”的资金互助发展模式。

    所谓“小联合”，就是各农民专业合作社在本社社员内部开展信用互助。把社员闲置的资金集中起来，以信用合作促进生产经营合作，促进特色农业产业化发展。“大联合”，则是以河东区供销合作社为依托，组织部分开展信用互助业务的农民专业合作社和系统内控股企业入股，并在临沂市供销合作社的支持下，注册成立临沂亿嘉农林牧专业合作联合社，吸收全市供销合作社系统内部分农民专业合作社入股，着力打造成市级信用合作融资平台。亿嘉联合社将根据资金余缺，在农民专业合作社层面进行资金调剂、互融互通。同时，河东区社又与临沂市供销融资担保公司签订担保协议，为相关符合条件信用互助业务承保，共同提升信用互助运营安全。

    2014年和2015年，山东先后出台《山东省人民政府办公厅关于引导规范农民合作社信用合作的通知》和《山东省农民专业合作社信用互助业务试点管理暂行办法》两份文件，对农民专业合作社开展信用互助业务提出规范性要求。对标文件规定，临沂市社严格执行，确保领办的农民专业合作社对同一社员借款、担保额度总和不超过10万元。为解决合作社系统内外经营户和企业更高金额的贷款需求，2016年，河东区社又组建成立了临沂供销小额贷款有限公司，形成了合作社资金互助、联合社资金调剂、小额贷款公司资金补充的全方位农村信用服务格局。

    同时，河东区社还与临沂市供销融资担保公司合作，加大对农业商业保险产品进行宣传，鼓励广大农户投保多种形式的互助合作保险。

    另外，为支持扶贫事业发展，河东区供销合作社又设立了山东首家供销扶贫基金，一方面针对全区贫困村的扶贫项目建设、基础保障设施建设等扶贫关键环节进行资金扶持；另一方面对有劳动能力，有致富项目但缺乏资金的贫困户提供发展资金，同时为一般贫困户农民提供农业种植成本资金，助力全区脱贫攻坚。