党的十九大报告中明确提出“要深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力，提高直接融资比重，促进多层次资本市场健康发展，健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线”，为在新的历史时期做好金融工作指明了方向。

    面对金融改革新时代，市场竞争新趋势，农信社如何在激烈的市场竞争中守住阵地，如何在转型压力中加快发展？笔者认为，农信社应紧紧抓住十九大金融改革的重要契机，要把 “服务经济实体，加快金融创新、全面防范金融风险”作为重中之重，不断增强核心竞争力，从而实现农信社长远持续、健康快速发展。

    打好实体经济 “组合拳”

    把信贷市场做大做强

    深耕农区，大力拓展农村市场。要大力支持乡村振兴战略，重点支持乡村脱贫攻坚、现代农业发展、三产融合、生态文明建设、乡村旅游发展、产权改革，能人兴业，科技升级，基础改善和诚信建设，迅速抢占农村市场，助力农民增收、农业增效和农村发展。同时，要将服务乡村振兴金融各项工作纳入绩效考核，强化正向激励，激发工作动能。

    深耕社区，着力做大零售市场。要在社区增设服务网点，统一制定工作职责、管理制度、运转流程、服务标准，提高工作效率；要推行“网格化”营销，加大宣传力度，找准社区居民需求点，真正实现便民、利民、惠民；要提升普惠金融服务水平，在社区安装ATM、POS机和自助服务终端，建设当地社区居民的资金结算中心、信贷服务中心和物业交费中心，真正打造金融服务“三通”格局，即机构网点“村村通”、便民服务“区区通”、电子银行“户户通”，弥补社区金融服务零空白，提高居民满意度。 

    深耕商区，全力拓展城内市场。开展 “进企业、进市场、进商场、进物流、进园区”大行动，重点覆盖商区核心企业、市场管理方、商会中心，主动与商会、购物中心、物流园区和专业市场的管理者和领头人建立战略伙伴关系，把同一市场、同一商圈、同一产业链上的商户联合起来形成信用联盟；要推行“深度合作，战略结盟，集群开发，上下链接”战略，重点关注当地新产业、新业态、新模式，聚焦高端装备制造、信息产业、生态农业、文化教育、医疗健康等重点产业，发挥流动资金贷款、技术改造贷款和政府项目贷款等产品优势，实现中小企业集群式开发，打造中小企业的伙伴银行，助力地方经济产业结构升级。

    聚焦金融改革“生命线”

    让全面发展提质增效

    开启全新模式，加快改革转型。商业化经营对农信社来说是一种全新的经营模式，既要经营理念的全面革新，也要经营方式的重大突破，更需要经营机制的彻底转换。一是加快农商银行组建。在组建农商银行进程中高度重视高风险社化解工作，制定化险方案，创新处置方式，提升管理水平。要推进股份制产权改革，通过产权结构优化，提升中小股东和优质县域中小企业的股东占比，扩大民间资本入股比例，确保农信社服务“三农”和县域经济发展的自主权和支持能力。二是加快法人治理完善。要严格按照现代银行制度，完善法人治理结构，规范“三会一层”权限和职责，转换经营理念，严格授权管理，优化业务流程，强化内控建设，严密防范风险，打造产权明晰、管理规范、业绩优良，有较强竞争力的现代化地方银行。三是加快经营机制转换。要从管理决策机制、绩效考核机制和发展约束机制入手，进一步加快制度完善，积极探索决策管理新模式，导入业务经营新理念，运用绩效考核新手段，尽快适应发展约束新监督，达到股权、所有权、经营权的分离和统一，实现企业制度创新和经营机制全面转换。

    瞄准创新前沿，推动业务转型。要摒弃一味依靠存贷差获利的传统思维，积极推进经营与效益的多元化发展战略，尽快实现收入渠道由单一向多元化转变，由资产低效化向高效化转变。一要创新金融产品。要充分利用自身规模大、人员多、网点广的优势，大胆启用一批业务精、能力强、素质高的年轻队伍，建立专门的金融产品研发部门和研发团队，推出符合辖内经济结构、主导产业和客户需求的金融产品，着力为广大客户提供精细化、多元化、高效化的金融服务需求。二要创新中间业务。要有重点、多层次、分阶段地及时开发适合农信经济特征、符合客户需求的中间业务品种，尝试开展担保类、承诺类、咨询类等新型业务；创新开展财务顾问、项目融资代理、购买应收账款等，培育中间业务新的利润增长点。三要创新投资业务。在合规合法和条件成熟的情况下，创新开展融资租赁、债券承销、资产证券化等混业经营业务，积极开展债券投资、股权投资、信托收益权、定向资产管理计划、私募产品等债权类投资，带动客户结构、资产结构、收入结构的全面转型。四要创新信贷业务。积极推广农机具抵押、应收账款和存货质押贷款，尝试土地承包权、采矿权、林权、仓单等权益抵质押贷款，着力解决“三农”和小微企业融资担保难的问题。

    打造智慧网点，推进服务转型。随着现代科技的不断发展，金融服务“智慧化”正席卷全球，这种金融生态环境的巨变，促使农信社要加快“智慧网点”转型来应对全新的市场环境和挑战。一是在网点功能上，要按照“网点分类、功能分区、客户分层、业务分流”的原则，加快建设一批“功能齐全、手段先进、优质高效”的骨干网点；本着“缩短流程、降低成本、提高效率”原则，制定大堂经理、客户经理、柜员、保安等岗位服务流程，将客户进门到完成服务的整个流程细化分解、科学设置，提升满意度。二是在服务渠道上，要推进整合物理网点、网上银行、手机银行、电话银行、自助银行等渠道资源，提高客户的交叉销售率和活跃度，提升线上和线下渠道的协同能力，确保客户在所有渠道享受到一致的金融服务。三是在网点建设上，要因地制宜，建设一批展示形象、提供综合金融服务的旗舰店，打造一批特色化、差异化以及专业化服务的特色店。如：将城乡规模较大、发展前景较好的精品网点，建设成为农信社发展零售业务的“主力军”；把城乡普通网点，建设成为广大客户提供优质服务的金融便利店；对于城区规模较小但有发展潜力的网点，可采取迁址、升格或改造为自助银行；在金融服务不足的城乡社区和新辟的大型居住区增设营业网点，打造便民银行。    

    筑牢风险防控“防火墙”

    为安全经营保驾护航

    构建风险防控“大联动”。要建立统筹各类风险的全面风险管理体系，各条线、各部门联合行动、综合推动，有效消除隐患，防控风险和案件。信贷管理条线要密切关注逃贷、倒贷、骗贷等问题，坚决退出“两高一剩”行业，防止产业空心化，避免“剥削”实体经济利润和金融资源“空转套利”等现象；财务管理条线充分发挥远程授权、实时预警、事后监督等系统作用，防控操作风险和流动性风险；纪检条线要做好案件查办、信访核查、效能监察、警示教育等工作，防控道德风险；综合办公室要密切关注舆情变化，严密防范声誉风险；安保条线要重视标准化建设，信用卡诈骗、短信诈骗、网络诈骗，防控安全风险。

    构建长效机制“大体系”。要按照现代公司治理架构，针对内控运行的关节点、薄弱点、风险点，建立不敢违规、不能违规、不想违规的长效机制，确保形成“部门有责任、岗位有制度、操作有程序、风险有控制、合规有监督、责任有追究”的内控制度，将“有规可依、有规必依、违规必究、究必严肃”贯穿于业务管理的每个环节，确保不碰合规经营的“高压线”、实行合规管理“硬约束”、做到违规无情“零容忍”。 

    构建风险管理的“大后台”。在县级行社机制体制创新、充分发挥机制灵活优势的同时,强化省联社服务职能，实行“小银行+大平台”的战略，将省联社打造成市县农信社风险管理的大后台。实行业务运营前、后台分离，构建“网点全面受理、后台集中处理”的“前店后厂”作业模式，打造业务集中作业服务平台；要打造审计服务平台，按照银监会推进省级联社行业审计体系建设的要求，根据“区域集中、垂直管理、相对独立、精简高效”的原则，提升审计科技手段，加强审计队伍建设，建立审计问题“病例库”， 提升审计部门的权威性与独立性，积极探索建立发现问题的审计长效整改机制，上线审计系统，按照“上追两级”“双线问责”等原则，加大问责力度，推动各项业务稳健发展。