今天，我就如何在农业生产中让农民少花钱多办事谈一点思路。

    农业生产的前提是要有农业生产资料，所以农资花费是农民一大负担。农民希望用低息贷款购买农资，但是由于点多面广、成本太高，农发行还不能面向普通农民放贷；民间借贷利息太高，农民承受不起；合作金融如果缺乏监管，稍有不慎就演化成高息揽存、“庞氏骗局”，圈钱跑路。如今，互联网经济方兴未艾，依托网上交易的供应链金融将为解决农民的低息贷款需求贡献力量。设想如下：

    一、农民和农资卖家达成意向后，以网上交易的方式通过“供销e家”走完购买流程。

    二、“供销e家”和农民走完贷款流程，“供销e家”将贷款直接转入农资卖家在“供销e家”的虚拟账户。卖家如果不把这个虚拟账户的资金转入银行账户，那么所谓的贷款其实就是“供销e家”自己制造的货币，也就是说“供销e家”的资金成本趋近于零，所以能够向农民提供低息甚至无息贷款。这个设想并非虚构，淘宝和京东以及诸多网上交易平台所提供的资金服务其本质都是这样：“只要网上交易平台的公司银行账户上出金少于入金，理论上就可以在网上交易平台上无限放贷，而资金成本为零。”

    三、既然是放贷，当然要考虑控制风险。风险点在于农民收到农资后却到期不还贷款。我所在的中合联投资有限公司至今已经营小额贷款公司7年，从中吸取的经验和教训是：“一，熟人介绍和担保才贷款；二，贷款额度要小。这样借款人就不至于为贪点小便宜而损害了在亲友圈里的口碑。”网上交易平台从事小额贷款业务更有优势：“一是有真实的商品交易行为；二是比线下小额贷款公司的经营成本要低得多。”本文设想，网上交易平台只要保存担保人和借款人发送的履约承诺视频就能对借款人做到履约约束。担保人应该是多人，民间自发组织的生产合作社的成员或供销合作社员工更适合作为担保人。为此应该建立合作组织登记网，有了民间自发组织的合作社的原始数据，网上交易平台的小额贷款就更有针对性、更安全、更高效，同时也能促进合作社的进一步发展。

    四、为了尽快推进网上交易平台放贷业务，应该考虑和淘宝、京东这样国内领先的网上交易平台进行合作。它们有技术水平高、客户资源多、资金盘子大、虚拟放贷量高的优势；供销合作社有政策优势、合作组织数据优势、为农服务设施多的优势。双方合作还有利于把网上交易平台放贷业务尽快扩展到农村日用品采购等其他领域，能够逐步扩大为农服务的深度和广度。

    五、供销合作社也可依靠自己的力量更快地推进网上交易平台放贷业务。如果供销合作社全系统都尽可能在“供销e家”上完成购销业务流程，就会给“供销e家”带来巨量的资金盘，将更有利于“供销e家”虚拟放贷，那么诚实守信的农民将会越来越方便地得到低息甚至无息贷款。

    综上，建设强大的电子商务平台并为农民提供优惠贷款，将有可能成为乡村振兴战略的重要抓手。