面对经济运行不确定因素增加、产业结构调整不断强化、同业竞争持续加剧等现实因素，农商银行的风险防控尤其是信贷风险防控将面临新的挑战。

    当前农商银行信贷风险表现形式主要有贷前调查失实，贷款资金非本人使用，担保能力不足或抵押物存在瑕疵，重大瑕疵合同等。

    面对上述问题，农商银行应从以下几方面入手，防控信贷风险。

    落实贷款“三查”，筑牢信贷风险防控基本功。首先，做好贷前调查。贷前调查是贷款能否发放的第一道关口，贷前调查时要深入分析借款人及担保人的身份、家庭财务收支状况、经营情况等，利用行业知识分析对比借款人在同行业中的位置以及对应的资金需求，找出借款人资金缺口的具体形成原因，对比两者是否合理，并参考资金测算结果，合理估算资金缺口，科学测算授信额度。

    其次，做好贷时审查。严格落实审贷分离制度，对超过一定数额的贷款，贷款审批人员一定要进行二次考察与审查，杜绝因调查不实而导致不良的现象。对最高额担保期限及限额内发生后续贷款前，要重新核查抵押物的状态，核查抵押物是否存在争议及是否被法定保全、扣押，核实借款人是否经营恶化面临破产情况等，有效控制风险敞口。

    最后，做好贷后检查。贷后检查在整个信贷流程中是防控风险的最后一道关口。要坚持定期跟踪，规范贷款贷后检查表的内容，详细检查借款人生产经营、资金用途、抵押品质量等情况，可以通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式检查贷款资金的使用情况，确保信贷资金安全。

    发挥法律合规部门的重要作用，防范法律风险。目前，农商银行的组织架构中，基本设立了法律合规部或者风险合规部，要注重对《合同法》《担保法》等国家法律法规及行业法律法规、监管法律法规的学习与解读，通过法律学习班等形式，提升员工对法律制度的关注度；在涉及重要法律事务时，要充分发挥风险合规部门的法律审查作用，防范法律风险。

    强化岗位职责建设，防范操作风险。强化岗前培训，将信贷业务风险防控体系、信贷基本制度作为入职培训内容，持续开展业务知识培训，不断更新客户经理知识结构，加强对国家金融政策、行业发展趋势的学习把握，以适应复杂的金融市场。贷款检查、审计、贷款审查等部门要将检查发现问题作为重点，及时完善制度建设，并通过下发风险提示等方式，提醒相关岗位人员。