党的十九大报告指出，要深化金融体制改革，增强金融服务实体经济能力，提高直接融资比重，促进多层次资本市场健康发展。要健全金融监管体系，守住不发生系统性金融风险的底线。这是指导农村金融改革发展稳定的行动指南，也是做好新时代农村金融工作的根本遵循。对欠发达地区农村信用社而言，就是要进一步革新发展理念，深化体制改革，夯实发展基础，补齐发展短板，从而实现全面协调可持续发展。 

    围绕改制目标  

    促进理念转型

    推进改制化险达标升级是农信社培育合格市场主体、强化支农服务、实现可持续发展的根本出路，要进一步深化改革，逐步建立产权明晰、股权结构合理的现代企业制度，构建科学、合理、高效的经营管理架构。

    转变经营理念。坚守服务“三农”和实体经济的战略定位，以市场化经营理念和现代金融企业管理理念充分挖掘自身优势和潜力，研判市场环境和行业趋势，全面推行利率市场化，在维系和服务好客户的基础上，加大业务创新力度、丰富金融产品种类，通过精准精细营销，做深做透本地市场，重塑业务流程，降低运营成本，提升经营效益，从根本上实现由粗放型经营向集约化经营的转变，确保规模、质量、风险、效益的最佳均衡。

    明确管理方法。始终坚持把深入推进改制化险、完善经营管理机制、建设现代银行制度作为调整发展结构的着力点，重点在精细化、流程化、差异化管理方面下功夫、求突破。综合考虑地域环境、县域经济、业务规模、机构类别等因素，明确农信社系统各级应该履行的管理职责和需要承担的管理责任，加强增进条线之间的纵向管理和横向配合，扎实推进标杆银行、流程银行建设，确保各项制度全覆盖、操作流程规范化、监督制约有效力，切实提升整体运营管理水平和资源利用效率。

    提升创新意识。创新是引领发展的第一动力，是农信社推进改制化险工作的战略支撑。要始终坚持党对农村金融工作的领导，坚持稳中求进工作总基调，以“创新、协调、绿色、开放、共享”发展理念为引领，紧紧围绕现代金融前沿技术技能，学习借鉴现代商业银行的先进理念和先进经验，依托省联社科技平台，加快数字化、信息化建设步伐，全面提高科技支撑能力，打造现代化的百姓银行，让改革发展、转型提质红利惠及社会、惠及广大客户、惠及全体农信员工。

    紧抓改制机遇

    促进经营转型

    改制是起点，转型是主题。坚决摒弃“规模冲动”和“速度情结”，牢固树立重质量、可持续的科学发展理念，始终把质量和发展作为首要目标，追求平衡发展，实现由“规模速度型”向“质量效益型”的转变。

    深化机制改革。紧紧围绕党和国家关于县级农信社改制农商银行的政策机遇，健全法人治理体系，完善组织机构设置，稳步改革业务治理体系，深化激励体制机制建设，进一步完善绩效考核办法，深化分类考核管理和薪酬体系建设，优化部门条线职责和业务流程，最大限度调动全员的积极性和创造性，推进经营转型和结构效益型发展。将“互联网+”上升到战略高度，探索互联网手段与现有服务渠道的协作配合，线上线下互补，借助网上银行、手机银行、微信银行等手段延伸服务触角，综合运用互联网、大数据、移动支付等，提升智能化管理和精细化服务水平。

    优化业务流程。必须坚持质量第一、效益优先的原则，紧紧抓住存款、贷款、财务、人员管理等重点环节，建立协调一致的条线专业服务体系和常态化营销活动机制，以客户或产品分类为基础，构建以垂直业务条线为主、横向职能条线为辅，建立存贷款利率定价模型，对成本和风险精准衡量，做大做强信贷业务，做好做实资金业务，提高资金使用率；努力拓展中间业务、表外业务以及其他新业务，拓宽业务渠道。通过业务条线、职能条线统筹，提高非资本占用业务收入占比和业务盈利能力，真正把经营管理重心从单纯注重资产规模扩张转向资产负债平衡匹配管理，不断掀起深耕农村金融市场的新高潮，巩固和扩大基础客户群体。

    落实普惠金融。以助推供给侧结构性改革和乡村振兴战略为主线，按照市场和客户需求，做强做优农户小额信用贷款、农户联保贷款等传统特色产品；加快农信特色“信用卡”发行推广进程，创新低成本、可复制、易推广的农村金融产品，推出土地收益权抵押贷款、林权抵押贷款、农机具购置贷款、设施农业抵押贷款等有特色、接地气的金融服务产品；完善网上银行、移动银行等电子化服务方式，不断完善和推广平台金融模式等，降低获得金融服务门槛，扩大金融服务广度深度，为更多客户提供平等享受金融服务的机会和途径，创造出独具农信特色的商业模式。

    运用改制成果  

    促进服务转型

    服务转型是事关农信社可持续稳健发展的系统工程，要清晰认识到服务转型是适应当前形势下轻资本经营的必然选择，既减少资本消耗，又能提高资本内生效率，还能提高金融服务效率。特别是已改制的农商银行，要真正起到“领头雁”作用，带动其他县级机构提升服务技能，提高经营水平。

    提升服务技能。把服务作为农信社的生存之本，提高服务质量和效率，线下依托现有网点、自助银行，从简单的交易处理变为体验型营销服务，为客户提供便捷、舒适、高效的业务办理和咨询全新体验。引导全员提高服务营销技能，线上线下同步推广营销手机银行、微信银行、便易贷等重点电子银行产品，在巩固低端客户群、拓展中高端客户群狠下功夫，提供财富增值服务和高端客户专属服务，帮助客户实现资产保值增值，提高客户资金归社和沉淀。

    细分客户市场。把客户作为创造价值的源动力和生产力，坚持存量维护和新增拓展齐头并进，围绕客户体验度、便利度，实现对现有客户的细分，区别对待，分层营销，差异化服务；扎实做好客户信息收集、维护、挖掘和分析等工作，并根据客户存贷款、理财等金融资产，以及规模、职业、偏好、综合贡献度、服务需求等特点，根据不同维度对客户分层分类，用较低成本付出营销，引进高端客户创造最大的价值和效益。

    服务实体经济。牢记根本宗旨不动摇，把服务支持现代化经济体系建设的着力点放在服务实体经济发展上，坚持深耕“三农”、细作小微、精准扶贫、倾力重点，切实做到回归本源、回归主业，加大服务支持实体经济力度，在支农支小、绿色信贷、万众创业、助力脱贫上下足功夫。以种养大户、家庭农场、特色农业产业化龙头企业、农民专业合作社为依托，充分发挥好地方金融助力军作用，大力推广“小额贷”“富民贷”“创业贷”“助学贷”“扶贫贷”“小微贷”等农信社特色产品，积极为“三农”、小微和实体经济提供优质的金融服务，塑造“百姓银行”“贴心银行”的良好形象。