核心提示 

　　随着比特币为代表的数字货币蓬勃发展，区块链的强大功能吸引了众多领域的重视。央行及金融机构纷纷开展区块链技术研究和应用，积极部署区块链战略。

　　农信社作为农村金融主力军，也应积极探索应用区块链技术，拉近与客户之间距离，改善交易环境，提升农信社的经营效率，管控风险，并缩减交易和管理成本。

    区块链的定义

    区块链是以去中心化和去信任化的方式，来集体维护一个可靠数据库的技术方案。区块链技术或者分布式总账技术是一种记账方式，即在区块链系统中，账本的数据表现形式成为区块，区块中记录着整个账本数据在这段时间里的改变，然后把改变发给系统中的每一个节点，使整个系统的每个节点都有着完全一样的账本。部分观点认为区块链技术将使金融业的下次升级更加接近金融的本质——信用，区块链技术具有推动金融业深刻变革的潜力。

    区块链技术的具体应用

    客户管理方面。基于区块链技术可以构建客户管理系统，提高客户数据的存储效率，记录存储相关信息。在系统中，每位客户都对应唯一区块链，进行身份信息和基础资料的收集、验证及在全系统范围共享，可在办理各类业务时自由调取。系统采用非对称秘钥可以将柜员受理情况、业务处理情况等都随着数据链进行保存，保证相关信息的可追溯性，保证数据的安全。区块链客户系统的数据可以实时向人行、公安、国安等部门提供，满足社会信用体系建设及国家安全的需要。

    资金管理方面。随着国务院金融稳定发展委员会的成立，针对资金业务监管的趋严。可以运用区块链技术建立资金管理平台，基于分布式记账原理，资金业务操作记账的过程就是数据上报的过程，可以确保数据实时上传，便于省联社监管资金的去向，同时满足人行、银监局等监管的需要。财政部对企业会计准则第22号、23号、24号三项新金融工具相关会计准则进行了修订，对金融资产分类“四变三”，并计提“预期损失”，即各类资金业务产品需评定现值。通过区块链资金管理平台省联社可以对资金业务产品进行统一核价，可以实时了解各县级行社的资金运用情况、金融资产状况，对县级行社的资金业务进行及时指导。

    支付结算业务方面。农信社目前的支付结算分为三部分——柜面业务处理结算、清算业务处理结算及资金管理系统业务处理结算。原有的业务模式下，均是通过数据中心进行，一旦数据中心遇到问题，相关数据可能会全部消失。省联社通过运用混合区块链技术构建内部柜面业务处理结算系统，可以保证内部大额资金的清算安全。每个记账中心都保存一套账目，单一中心遇到问题不会对整体造成影响。同时基于区块链技术的客户存取凭证，其非对称加密技术保证了其不可复制性、克隆性，不仅能保证客户资金安全，同时能防止大额克隆存单等类似诈骗情况的发生。分布式记账技术的业务处理的过程就是整体系统记账的过程，可以提高跨银行间的清算速度。

    风险监测与审计方面。农信社可以基于区块链技术建设风险监测实时动态监测各项业务，发现问题即可及时预警，甚至可以做到实时终止该业务。区块链技术将完全的颠覆传统的事后审计模式，转变为实时审计。审计的过程由现场审计变换为在各业务条线的模型审计，即通过对区块链数据的读取，即可审计业务。基于区块链技术建设的风险监测及审计系统，可以很好地防范及监督内部风险，同时可以很好地满足向监管部门报送相关资料的需要。

    应用区块链技术的路径

    积极关注，加强合作。区块链技术、尚处于发展的初级阶段，虽然短时间内不会颠覆金融业，但也应理性的看待其将带来的巨大影响。对农信社来说，布局区块链应用，宜早不宜迟。目前国内外金融机构纷纷在进行区块链技术的相关应用研究，并且和R3CEV、Ripple等技术公司合作进行研究，制定相关的行业标准和协议。国内也成立了金融区块链合作联盟、中国分布式总账基础协议联盟、中国区块链研究联盟等组织，金融机构也在纷纷进行自主研究。目前国内的农信社还未开展区块链技术的研究，但也应密切关注相关机构的研究动向，了解其在容量、时效性、安全性等区块链应用瓶颈方面的研究成果，特别是监管部门的相关研究。同时农信社应积极加入国际及国内的相关区块链技术研究联盟、组织，开展广泛的合作交流，并参与区块链相关项目。

    组建团队，储备人才。农信社要组建内部的区块链应用研究团队，集合业务部门与科技部门的力量，加强对区块链技术应用的研究，重点研究区块链技术在客户关系管理、资金管理、支付结算业务、风险监测及审计等领域应用的可行性与必要性。在与区块链研发机构合作时，注重对自身区块链团队的锻炼，注重对区块链人才的培养。区块链专业人才需要具备区块链技术能力与金融知识背景，目前该类人才在国内外都是非常稀缺的。农信社应积极储备人才，可以在内部选拔优秀人员，送到区块链研究机构进行培训，参与项目的研发。同时强化对区块链团队的锻炼，可以选取合适的应用场景，模拟建立若干区块链，在内部培养人才、宣讲技术。

    引进产品，自主创新。目前，国内外大多数区块链产品正在处于实验室研发及验证阶段，但是仍有部分的产品已经在业务中应用。农信社应适时引入成熟的区块链应用产品，根据自身情况进行应用，打造具有农信社特色的产品和服务模式，寻找新的业务增长点。如农信社可以引进已经承受的区块链票据及支付结算系统并应用。农信社可以与银监局、人行、高校等开展合作，通过沙盒实验研究区块链系统。通过沙盒实验建立容错机制，将县域、市域的数据引入沙盒中，进行创新研发，在反复测试和演示中积累相关经验，并在技术成熟时自主研发业务产品。