随着互联网金融的发展，客户的行为模式和消费需求发生了巨大的改变，对物理渠道的依赖性逐渐降低。这一趋势在近期披露的各银行年中财务报告中得到了验证。

    中报显示，上半年五家国有大行网点共减少162个，基层柜员减少27104人。同时，各行纷纷加大了网点标准化管理转型和智能化升级的力度，上半年中国银行智能柜台投放量达到11245台，比年初激增4344.66%；农业银行共在网点投放“超级柜台”3.6万台，覆盖了90%的物理网点。

    农商银行网点遍布城乡，点多面广、触角广阔一直是其引以为傲的发展优势，但面对互联网金融的大举压境，这种优势正在慢慢缩小。新的发展形势下，农商银行需要以前瞻的视角，稳步推进网点的优化布局和转型升级，不断降低运营成本，提升服务质量，增强用户体验。

    总体来讲，在网点转型上，要从网点的战略布局、发展规划、运营方式、流程再造等方面入手，实现网点布局更加合理、业务流程更加便捷、综合功能更加丰富、客户分层更加有效。另外，鉴于农商银行城区网点和乡镇网点在服务对象、金融需求、人才团队等方面的差异性较大，建议网点转型在整体规划、统筹推进的基础上，应坚持城区和乡镇网点有所侧重。

    就城区网点而言，应加快转型升级，增强客户体验。城市区域金融机构多，竞争压力大，市场拓展、客户营销难度大。农商银行应积极适应互联网时代银行网点向智能化、轻型化方向转型的趋势，坚持高标准起步，高起点建设，积极推进网点的转型升级，不断缩小与大型商业银行的差距。一是建设智能银行。以互联网、多媒体和数据挖掘技术为基础，从改善客户体验入手，通过科学布放智能设备、整合线上线下渠道、再造优化业务流程、精准识别客户并有效推送产品服务等措施，不断推进网点转型升级和服务的持续创新，提升客户体验。二是建设社区银行。实施金融服务进社区计划，根据区域不同特点建设社区营业网点、金融超市或金融服务站，充分利用人缘地缘优势，突出便民、为民主题，真正融入社区，积极与贴近社区的商业体有效连接，整合客户、信息、产品等各类资源，提供有针对性的特色化金融服务，把金融服务网点建成社区居民想去的地方。同时，推动员工转型，优化营销人员和一线柜员的结构，稳步扩大客户经理占比，努力建设一支业务精通、沟通能力突出的服务团队，打造“金融保姆”和“金融管家”队伍，以全面、细致、贴心的增值服务赢得群众的信任和认可。三是探索直销银行模式。直销银行可以突破区域限制和线下网点局限，在“汇兑、投资、存款、贷款”等业务品种上，实现跨地域扩展业务、跨银行获取线上客户。

    就乡镇网点而言，应优化网点布局，提升服务质量。农商银行的乡镇网点是农村金融服务的主要阵地，为适应当前农村金融需求多样化、综合化的发展趋势，农商银行应进一步优化网点布局，提升服务功能和品质，增强竞争力和价值创造力。一是优化网点布局。紧跟工业化、城镇化发展态势，适时在新经济增长区、开发区、专业市场、重点市镇进行网点布局的整合及优化；对业务发展不多，低效的网点进行迁址、整合或撤并。二是美化网点环境。打造网点外显形象和内部环境，重点推进网点标准化改造，做到功能分区到位、岗位人员配备到位、设备硬件到位。三是完善网点功能。不断完善网点的综合业务功能，推动各网点由核算交易主导型向营销服务主导型的转变，并且以客户为中心，从岗位和业务两个维度，理顺各项流程，提供从结算、存款到贷款、理财等多样化的金融服务。四是加快电子渠道建设。加大自助设备的布放力度，不断拓展银行卡使用范围，提高城乡网点的自助设备覆盖率；紧跟科技发展步伐，提供网上银行、手机银行、电话银行等多渠道服务，形成有效的移动服务模式。