面对经济结构调整和产业变化，银行业向零售转型是大势所趋。多数城商行、农商行经常被称为中小银行，其实从区域市场份额看它们是“本地大银行”，一些银行还是当地的“龙头银行”。从“本地大银行”的角度分析考察，才能看清银行的优势和潜力，找到切实可行的提升发展之路。

    许多区域银行寄望零售转型“短平快”，若短期没出明显效果就怀疑、停滞甚至倒退，这是非常错误的。实际上，零售业务是一项基础性较强的工作，讲求厚积薄发。

    要点：区域银行的三大抓手

    打造移动平台。近年来，银行普遍进行了互联网渠道升级，在原有的电子支付基础上，布局移动服务平台，手机银行、直销银行、微信银行等平台，渐渐成为银行发展互联网金融业务的标配。与传统物理渠道相比，这些移动平台没有沉重的运营费用，可为客户提供更便捷、更优惠、更广泛的服务。

    高度重视运营。这些应运而生的移动平台，在现实中大多数不温不火。许多区域银行的移动平台往往重研发，轻运营，可谓“空有一套好皮囊，但却没有有价值的灵魂”。在移动互联网趋势下，区域银行应该高度重视移动平台的运营，将其作为客户服务和业务运营的重大阵地和渠道，而非简单的线下延伸。

    开放场景服务。互联网时代，只有构建起开放的场景体系，提高场景化服务能力，区域银行在互联网渠道的布局才能最大化发挥优势。区域银行要积极丰富场景，探索“网点+银行APP+场景”等获客活客新模式，通过线上线下全渠道融合的方式，让客户轻松体验丰富的金融产品。

    理念：发现和重建优势

    借助金融科技放大地缘优势。首先，区域银行在经营地区，配备有较为完善和密集的网点、营销渠道，相较于大型银行有地理上的优势；其次，中小银行在传统经营区域比大型银行更接近潜在客户，情感认同更高，易于发展业务；再次，区域银行根植当地，熟悉区域经济环境，与当地政府关系密切，更有利于把控资源。区域银行要借助金融科技，迅速切入当地垂直领域和客群，力争在个人零售及小微业务上取得优势。

    回到客户原点来思考问题。大银行的互联网金融产品创新更偏重于传统的风控与业务流程，比较厚重，转型慢；而区域银行流程短、决策效率高、包袱轻，更容易站在客户视角想问题，甚至可以从零开始打造一个突出客户体验的新银行平台。

    做好金融科技业务合作。相比于国有大银行，区域银行自身科技人才资源有明显差距，一条可行之路是，加强与外部金融科技公司合作，以最小的成本弥补自身短板、享受技术红利、降低试错支出。（摘自《21世纪经济报道》）