面对科技创新不断带来的金融新需求、新挑战，银行传统以物理网点数量及厅堂服务方式拓展市场的优势正在下降，各银行充分认识到必须主动融入金融科技，构建以网络支付为基础、移动支付为主力、自助终端为辅助多渠道融合的互联网金融服务体系势在必行。

    今年以来，建设银行与蚂蚁金服、工商银行与京东金融、农业银行与百度纷纷宣布建立战略合作，传统银行与互联网金融机构合作已成为一种潮流和趋势。

    为顺应趋势，抢抓机遇，江西省农村信用社联合社审时度势于年初推出了自己的互联网金融平台——e百福，大幅提升了营销的精准性和效率，成为解决传统金融痛点的主要抓手。在秋季开学期间，新余农商银行以校园通为抓手，经过近三个月的努力，精细耕耘教育市场，实现了对全市教育行业深度“四扫”、存款增长、年轻客户群体拓展、e百福客户增长、互联网金融普及等方面全面丰收。

    截至9月18日，新余农商银行e百福“校园通”业务在教育机构拓展、缴费金额、缴费人数以及e百福客户拓展等方面均居全省各成员行前列。其中，教育机构入驻校园通201户，发布账单1.51亿元，账单覆盖学生人数达3万余人，超过1万名学生或家长通过e百福完成各类学杂费的缴纳，缴费金额达14300万元，e百福绑卡客户在全省率先突破两万户，仅校园通绑卡客户就达10393户，占比51 %。

    通过校园通的营销，新余农商银行实现了对本市教育行业全面深度“四扫”，在业务拓展、批量获客及业绩增长等方面效率大幅提升，让我们对科技为银行业务发展提供引领作用有了深切的认识。

    科技支撑的短板

    带来业务发展的痛点

    由于传统的发展历程和较为薄弱的科技基础，新余农商银行的科技建设仍处于“追赶”的状态，无论在广度还是深度上，与大型银行相比，都存在较大差距。

    大数据分析和挖掘能力较弱。当前主要处于“用数据考核、用数据评价”阶段，而“用数据营销、用数据决策”的能力较弱，缺乏为各项业务营销提供精准的金融服务推送的手段，寻找和营销目标客户的效率低。

    缺乏联系年轻客户群体的产品纽带。在e百福推出之前，产品和服务不能满足年轻客户群体追求时尚、个性、便捷及提前消费的需求，也没有针对性地开发相应的产品，面临客户群体青黄不接的严重态势。

    获客渠道建设力度不够。缺乏对细分客户市场的拓展工具和抓手，不具备互联网金融所拥有的个性化、定制化、碎片化的创新能力和手段。

    客户群体的黏性下降。在金融创新和互联网金融的冲击下，金融服务变得越来越简单易得，客户转移成本低，使得培育和保持客户忠诚度愈发困难，呈现互联网金融强者通吃的发展态势，而新余农商银行在这方面还处于明显劣势，客户流失风险加剧。

    科技支撑为业务发展

    提供有力突破点

    在校园通推出之前，由于各方面的原因，各公办高校、中小学及幼儿园长期以来都是新余农商银行业务拓展短板，学校开户率低、存款少、业务量小，更缺乏与学生家长和高校学生之间的业务互动。而校园通推出不足三个月，新余农商银行就已完成全市三分之二以上教育机构的拓展工作，新增以学生及家长为主的e百福客户1万余户，在全市教育行业真正意义上实现了全面深度“四扫”，树立了分行业进行“四扫”的成功范例，也让我们清晰地认识到科技在业务发展中的突出作用。

    一是通过e百福校园通这一互联网金融服务平台，成功契合了银行、学校、学生的各自需求，使业务拓展变得简单易行，并批量获得了大量教育类机构客户，大幅提升了营销质效。二是校园通成为新余农商银行联系年轻客户的新纽带，实现了新老客户群体的衔接，保持了业务发展的后劲和活力。三是可以通过复制校园通营销的成功经验，开发细分市场产品，区分不同行业进行针对性的深度“四扫”，增加新余农商银行在各行业的市场份额，有效提升“四扫”工作效率。四是以e百福平台为基础，紧密结合扫码支付发展的趋势，拓展线下收单市场，进一步丰富应用场景，扩大使用范围，形成线上线下联动营销的优势。

    科技支撑为转型发展

    提供稳定增长点

    校园通业务的成功推出，是科技创新和业务融合的成功典范，也是新余农商银行信息科技由工具属性向价值属性转换的试金石。

    科技支撑成为批量获取潜在客户的利器。长期以来，虽然新余农商银行存、贷款等各项业务均取得了较快增长，但不容忽视的问题是，这种增长主要是在现有存量客户基础上的数量增长，而非由于拓展新的客户群体所带来的业绩增长，是难于持续的增长。以校园通为代表的新一代互联网金融产品，注重贴近生活的场景化应用，提高批量获客能力，同时为新余农商银行提供与教育机构开展长期合作的机会，满足了广大新一代年轻客户群体的现代金融服务需求。长期的合作关系也自然会将该客户群培育成新余农商银行的忠实客户。

    科技支撑成为业务稳步增长的基础。年轻客户群体金融需求小微化、大众化的特点决定了只有创新科技、拥抱互联网，构建金融服务自动化处理系统才能顺应时代的潮流，赢得未来。如对大量线上融资需求可通过模型化分析、关联性控制和参数式设定实现融资管理的事前、事中、事后的风险识别、计量与控制，综合客户评级、授信、用信、催收等信用管理流程，建立覆盖不同风险层级、差异化定价的信贷体系，实现资金成本、风险及收益的平衡，满足传统金融无法覆盖的更广泛金融需求，为业务稳步可持续增长提供坚实基础。

    科技支撑提升智慧服务能力。以大数据平台为基础，实现对客户信息的多维度数据分析和深度挖掘，从而发现其中所蕴含的客户模式和规律，为各项业务营销提供精准的金融服务推送手段，以更好地拓展普通客户，发展潜在客户，留住优质客户，为特定客户群体提供定制化的金融服务，提高客户的满意度、忠诚度和贡献度。

    正确对待

    科技创新中的不足点

    近年来，江西省联社对科技创新极为重视，步伐日益加快，成绩斐然。在短短几年之内，各类产品和系统建设从无到有、从有到优，网上银行、手机银行、互联网金融平台等一应俱全，及时满足了广大客户的需求。当然，在创新的过程中也不可避免会遇到一些问题和不足。如在推广校园通的过程中，普遍反映存在如下几点不足：一是客户体验不友好。校园通需要客户下载APP、注册、绑卡等环节，且需分别设置不同密码，流程繁琐，绑卡过程中又出现多家银行卡无法绑卡成功，不支持微信和支付宝支付等。二是系统灵活度不够。各成员行由于客户存在不同个性需求，但系统采用的是统一模板，难以及时满足客户的不同需求。

    固然，这些问题和不足在推广初期是客观存在的，但也应正确对待问题，不断改进完善，千万不能简单地否定拒绝，否则有价值的创新和产品永远无法产生。在对新兴业务和创新产品的推广中，不能依赖“等、靠、要”，而是在不断克服问题中前行。经过近三个月的校园通业务推广，虽然不时会遇到各种问题，但我们始终保持积极的态度，主动寻找问题解决之道，并寻求网络金融部的大力支持，使问题得到较好解决。事实上，校园通在大家不断提升完善的过程中变得功能更丰富，体验更友好。

    坚定发挥科技

    对业务发展的引领作用

    在互联网经济时代，面对互联网金融的挑战，我们迫切需要科技创新，建立满足不同客户群体需求的差异化竞争优势，改变传统的依赖物理网点拓展业务的路径，在金融服务和金融产品上不断取得新突破。信息科技是金融创新的主要渠道，新的金融工具和服务方式的推行，往往是金融市场行为同信息技术相互耦合的结果，因此，科技创新是推动金融创新、提升金融服务效率、引领业务发展的必然选择。

    坚定发挥科技对业务发展的引领作用，通过科技创新不断解决银行业务发展过程中遇到的各种瓶颈。这就要求我们利用好信息科技和互联网技术，推进组织体系、金融工具、金融产品和服务方式的创新，实现银行业务发展和信息化的深度融合，提升金融服务能力和效率，持续为新余农商银行改革发展注入生机与活力。