编者按：

    今年年初，中央1号文件发布，首次明确提出积极发展生产、供销、信用“三位一体”的综合合作。“三位一体”是习近平总书记在浙江工作期间亲自点题、破题的一项重大改革举措。浙江对“三位一体”的十年探索实践已成为破解“三农”难题，实现农业发展、农民致富、农村繁荣的成功样本，其中浙江农信全程参与并成为推动改革的主要力量。

    近日，《中华合作时报》记者深入到“三位一体”创新实践的一线，就浙江农信积极推动“三位一体”改革的实践、成效与经验，进行专题采访，采写了三篇系列文章，从不同层面和视角展现浙江农信在“三位一体”改革中的责任与担当、创新与实践，分三期推出：上篇，《“三位一体”创新实践的农信力量——访浙江省农村信用社联合社党委书记、理事长王小龙》；中篇《“三位”走向“一体”的瓯海实践》；下篇《破解“三难” 只为那份初心》。本期刊发下篇文章《破解“三难” 只为那份初心》

    2006年1月8日，时任浙江省委书记习近平在全省农村工作会议上第一次提出积极探索建立农民专业合作、供销合作、信用合作“三位一体”的农村新型合作体系；

    2006年3月25日，全国首家集农村金融、农产品生产和流通为一体的综合性农村合作组织——瑞安农村合作协会成立，开启了“三位一体”改革探索；

    2006年12月19日，浙江省发展农村新型合作经济工作现场会在瑞安召开，时任浙江省委书记习近平亲临现场并肯定“瑞安实践”。

    11年的探索前行，瑞安“三位一体”不断得到深化、发展，在这其中，信用合作是“三位一体”发展中的重要一环，浙江瑞安农商银行担起了探路创新重任，不忘初心，一直坚守为农服务使命，有效地推进了“三位一体”建设。

    瑞安农商银行董事长黄定表告诉记者，瑞安农商银行作为“三位一体”核心会员单位，11年来，在信用合作端上，始终围绕“三农”主体，做好金融服务，重点破解了融资难、担保难、农民获取金融服务难“三大难题”，贷款余额从2006年的38.2亿元跃升到现在的近200亿元，增长超5倍；支持农户从1.8万户跃升到7.2万户，实现翻两番；累计支持专业合作社210户，金额6.3亿元；支持社员1.56万户，金额14.4亿元；农户贷款授信覆盖面达51.6%。

    实施“三大工程”    

    破解农户融资难

    “在瑞安只要是被评为信用农户，有融资需求都可获得信贷支持。”黄定表认为，这得益于瑞安农商银行10多年来在助推“三位一体”中，实施的“整村授信”工程。

    该行已连续多年，于每年的1-4月开展“走千家、访万户、共成长”活动，发动客户经理下基层，进农区、社区，开展送贷上门。

    在具体做法上，先是开展信用评级。黄定表告诉记者，该行在瑞安已建立了信用镇、信用村、信用户三级信用体系，其中910个自然村中，有560多个被评为信用村；30多万农户，有21万户被评为信用户。信用评定后，接下来的是开展“整村授信”，一个村一个村的召开现场会，批量建立“信用档案”，被评为信用的农户都可获得贷款支持。目前，该行已实现“整村授信”565个，发放授信意向书16.1万份，授信总额达到380亿元。

    除了农户能以信用获得贷款外，在对农民专业合作社的信贷支持上，瑞安农商银行以“三优”扶持工程为专业合作社铺设“绿色通道”。即实行额度优先、利率优惠、手续优化的“三优”扶持政策，尤其纯农业生产小额贷款实行基准利率，以信用、联保等担保方式，简捷、高效地支持农民专业合作社做大做强。

    此外，为延伸惠农触角，瑞安农商银行大力支持“农村互助金融”，实施“互助金融”工程，为农户搭建“创业空间”。其中，为瑞安市马屿汇民资金互助社提供总额度1.05亿元的授信，并与瑞安市融达农业专业合作社资金互助会、瑞安市兴民农村保险互助社开展战略合作，提供资金扶持。

    推进“三大创新”

    破解贷款担保难

    由于农户和农民专业合作社普遍存在抵押物不足，瑞安农商银行直面贷款担保难题，以产品创新、合作创新、评级创新为抓手，对接“三位一体”信用合作端，全面破解担保难。

    推进信贷产品创新。该行在全国率先开展农房抵押贷款业务，切实解决农户贷款担保难，深受百姓欢迎，也得到上级主管部门和当地政府的肯定。经全国人大常委会授权、国务院批准，瑞安市被列为农民住房财产权抵押贷款全国试点的县级市。目前，已投放农房抵押贷款25.9亿元，户数7753户。黄定表告诉记者，如今该行针对农民住房财产权抵押贷款作了进一步深化、扩大，提出“农房承诺贷”，即农户只需口头承诺，并与农商银行签订一份合同就可获得贷款，甚至无需提供房产证和土地证。

    针对“无资产”农户，瑞安农商银行推出“家庭信用贷”产品，只要客户诚信并从事实业，仅凭夫妻俩身份证即可获得贷款。目前，该行累计投放无需担保的信用贷款49.4亿元，助力4.1万户信用良好家庭实现了创业梦。

    针对大学毕业生，该行推出“大学生创业贷”，大学毕业生创业，只要有大学毕业证就可获得贷款，并且利率优惠。

    推进银保合作创新。针对辖内农业龙头企业、农业大户，瑞安农商银行积极引入瑞安农信融资担保公司，以合作调查、风险共担、降利减费方式建立战略合作关系。

    记者了解到，瑞安农信融资担保公司由政府牵头并注资3000万元，瑞安农商银行放大10倍比例，对辖内农业龙头企业、农业大户发放贷款。目前，该行累计支持农业大户、龙头企业2635户次，金额7.12亿元。

    该行还与保险公司合作，推出小额保证保险业务。目前，该行支持了804名农户，发放保证保险贷款1.1亿元。

    推进专业合作社评级创新。该行率先于2006年将农民专业合作社引入农村信用评级体系，并将信用评定工作与贷款授信相结合，实行两年一评定、一年一授信，进一步规范和扩大农民专业合作社融资支持。目前，已评出等级农民专业合作社179家，其中AAA级24家、AA级66家、A级89家，实现规范化合作社全覆盖，明确贷款授信210家、金额22210万元。

    创新推出“农业产业链贷款”，通过“农业龙头企业+基地+农户”的形式，为有关产业链上的农户提供贷款，农户以应收账款提供质押和农业龙头企业提供担保。

    此外，瑞安农商银行还创新推动在该行借款的农户或企业自愿组成“自助还贷小组”，“自助还贷小组”成员相互支持，抱团发展，并各拿出一小部分资金成立一个资金池，为到期还贷有压力的小组成员提供部分还款支持，避免了小组成员向社会高息融资，解决“过桥难”。

    黄定表向记者表示，瑞安农商银行通过以上产品创新、合作创新、评级创新，推出的一系列担保产品，农户和农民专业合作社贷款担保难就不再难了。每一个人可以根据自己的情况选择一种担保方式，有资产的可以申请抵押贷款，没有资产的可以申请信用贷款，资金需求大的可以通过瑞安农信融资担保公司进行担保和保证保险获得贷款，并有“自助还贷”机制做保障，这样就全方面解决了担保难问题。

    布局“三网共建”

    破解农民获取金融服务难

    过去生活在海岛、山区，远离城镇的老百姓获取金融非常不易。为了让老百姓足不出村便可享受到同城市居民一样的金融服务，瑞安农商银行深入推进农村金融服务“村村通”工程，构建多层次、多渠道、广覆盖的服务网络，打通农村金融服务“最后一公里”。

    在渠道建设上，瑞安农商银行实施“三网共建”：

    布局物理网，铺设“金融微网点”。该行在107家物理网点的基础上，按照金融普惠、便捷便利的思路，以农村金融便民服务点为载体，推进村村通渠道网建设，现已建成金融便民服务点565个，将金融服务延伸到农村、海岛、山区的各个角落。农户可在金融便民服务点享受包括小额取款、现金转账、缴纳水电费、小额贷款申请等在内的多种金融服务。

    布局移动网，实施“最多跑一次”。该行大力推动手机等移动端业务发展，让农户无需费时费力，在家“手指轻点”便可享受金融服务。目前，该行手机银行自助放贷3万余笔，金额60多亿元。同时，该行根据瑞安市委、市政府关于“最多跑一次”改革工作的部署要求，依托手机、微信银行等平台，对于小额贷款实行“一窗受理，限时办结”政策，承诺“老客户1个工作日内，新客户2个工作日办结”。

    布局互联网，组建丰收购“瑞安农产城”。针对农产品销售难题，瑞安农商银行加快丰收购瑞安馆“网上商城”建设，精选瑞安农产品商户，坚持“瑞安名品、农家精品、放心优品”的运营理念，平台开放一年来，客户数达23万户，销售金额达633万元。

    11年的“三位一体”实践，瑞安农商银行在服务“三农”中，也实现了自身良性发展。目前，该行的资产规模在瑞安市29家银行业中位居首位，资产质量和经营效益逐年稳步增加。

    黄定表表示，下一步，瑞安农商银行将继续推进“三位一体”建设，并在以下三个方面寻求新进展：

    一是推进两个百亿工程。在100余亿元支农贷款的基础上，今后5年再追加100亿元信贷资金加大对“三农”的扶持力度。

    二是扩大为农服务覆盖面。今后5年，瑞安农商银行在实现自身业务规模翻一番的同时，实现为农服务覆盖面翻一番，由目前25%提高到50%。

    三是推进涉农机构战略合作。强化合作，继续支持资金互助会、保险互助社、资金互助社等机构，帮扶农民金融自助组织发展壮大。