2017年全国金融工作会议上，习近平总书记在“金融为实体经济服务”中强调：要建设普惠金融体系，加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务力度，推进金融精准扶贫。金融精准扶贫在解决当前我国农村金融发展较为落后，贫困地区开发资金短缺，贫困户融资难、融资贵等问题方面，发挥着非常积极的作用。

    “三农”领域是发展普惠金融的重中之重。在农业产业化快速发展的大背景下，将区域内有特色的农业产业链整合起来，实际分散的借款人相互制约与合作，降低信贷风险，从而增强金融机构的“支农”动力，提高经营业绩。

    产业链金融体系建设，需要金融机构“因地制宜”，掌握当地农业产业各个环节的特征，了解每个环节参与者的真实需求，包括融资特征、资金来源等。就产业链条的主体而言，依次为生产原料供应者，农业生产者，农产品收购、储运、加工、销售人员。有针对性的信贷产品和服务，离不开对上述从业者的特征、风险和产品需求进行深入分析。

    以安徽省亳州市特色产业——中药材市场为例，作为我国最大的中药材市场和中药材集散地，亳州市已经形成了以饮片厂和药商为核心，“中药材种植户+中药材采购商和经销商+中药材加工企业+中成药厂+医药物流企业+医院和药店”的完整产业链条。

    如果能够充分利用产业链条中的环节关系，在抵押担保要求上进行创新，通过预付账款和应付账款类融资、存货抵质押类融资、应收账款类融资等来扩展信贷产品的供给，不妨是创新产业链业务体系的有益尝试。

    本地药农。现阶段，药农还是以自主经营为主的传统生产方式。生产资金需求的特征为金额小、资金季节集中，目前地方农商行的“农户小额贷款”产品，基本可以满足药农生产融资需求。

    本地药农—合作社或种植公司。针对药农与合作社（种植公司）建立的种苗或药材购销合作关系，银行可通过合作社（种植公司）批量授信给小额农户贷款，规定贷款用途，仅限于合作社（种植公司）和银行之间封闭划转。

    同时，为合作社（种植公司）在农机采购和基础设施建设方面开展融资租赁、分期付款等金融服务。

    外地采购—本地药商或饮片厂环节。药商或饮片厂前往全国主要原产地收购中药材，在中药材原产地采购的结算方式多是现货现款，针对这种结算特点，银行可以提供现货质押融资业务和先款后货业务，为药商及饮片厂前往中药材主产地采购中药材提供融资服务。

    采购方在采购地先交付定金采购货物，后将货物运回银行指定的仓储场所。待银行将押品验收入库后，向采购方发放现货质押贷款。

    先款后货业务可在采购方与销售方签订采购协议或达成采购意向后，通过受托支付向销售方付款。银行通过与物流企业合作，确保押品正常运抵仓储场所。

    药商存货质押。在日常经营中，药商普遍有大量存货，尤其是中小药商，库存货物大量占据着流动性资产。银行可以整合仓储监管机构、价格评估机构以及货物处置渠道，建立完整的存货质押监管体系。客户在提出药材质押融资申请时，银行通过专业人士估值合理估价。经银行、客户和监管机构的三方检验后办理质押贷款手续。为保证客户药材品质，银行实行监管机构评级准入标准，并定期巡查设施情况。

    药商—饮片厂环节。此环节的交易主要以现金或转账交易为主。药商将中药材原材料销售给饮片厂后，支付周期一般为1-3个月，结合这种账期特点，银行可以向药商提供应收账款质押贷款，盘活债权。

    饮片厂—药厂环节。饮片加工企业将饮片销售给药厂，药厂一般会在3-6个月后向饮片厂支付银行承兑汇票；如果将饮片销售给医院和药店，医院和药店一般会在6-9个月后向饮片厂支付银行承兑汇票。针对这种账期特点，银行可为饮片加工企业提供应收账款质押和保理类业务服务。

    另外，如果饮片厂接到药厂或是政府医药平台的大额订单，短期内备货资金不足，可向银行申请订单融资类业务，用于原材料的采购和生产。考虑到饮片厂的资金压力，银行可为上述情况客户提供“订单融资+应收类融资”的产品组合，缓解饮片厂的资金流动周转压力。

    药厂—医药经销商环节。药厂制成中成药销售给医药经销商时，一般要求医药经销商当即支付银行承兑汇票。银行可为医药经销商提供先票后货或未来提货权融资服务。

    医药经销商或饮片厂—医院。医药经销商或饮片厂将中成药销售给医院和药店后，医院和药店一般会在3—6个月后向医药经销商或饮片厂支付银行承兑汇票，针对这种付款模式，银行可向医药经销商或饮片厂推出应收账款质押和保理类业务服务。

    医院—患者。医院和药店将药品销售给患者后，如果患者通过医保进行结算，本地社保部门结算也存在一定时间的支付周期。银行可为医院和药店提供盘活社保局的应收账款质押和保理类业务服务。

    通过亳州市中药材产业链的融资模式的研究与探索，我们可以清晰发现，农业产业链金融是一种创新的服务方式，比传统的农业金融更加先进、有效。不同区域会有地域性特征，这就需要了解和分析地方农业产业链的特点，掌握每个环节参与者的融资需求，分析各个环节的融资特点和资金来源。开展产业链金融业务，破解农业产业化过程中的集群发展和融资服务难题，为我国农业产业化发展带来源源不断的资金支持和金融保障。