2017年7月6日，蚂蚁金服通过支付宝微博发布，在2017年的8月1日-7日，在全国开展无现金周活动。同时发布预期，在2022年2月28日，中国将进入无现金社会。随着杭州无现金城市的正式建成，武汉、天津、福州、贵阳四大区域重要城市政府与蚂蚁金服签订协议，建设无现金城市。可见，无现金时代即将到来。

    无现金时代特征

    关于无现金时代及无现金城市，目前均还没有比较准确的定义，但是因人工智能、大数据等金融科技的发展，和社会信用体系建设的完善而应运产生的。

    无现金时代的普遍特征是城市中的居民普遍的使用如支付宝、微信等非现金支付工具，并将其作为常用支付手段，城市中的各类商业、企业及交通、医疗、教育、社保等领域均支持无现金支付。

    在无现金时代中，客户将使用如二维码等更加便捷和高效的非现金支付方式，这将分流银行的活期储蓄存款，缩短资金沉淀的时间。银行可能会从资金流通的通道沦为出入口。以前只有到了消费的时候，客户才会将资金从卡中转出来到支付宝的账户系统中，还会留存现金备用。但随着无现金时代的到来，在资金进入银行账户后，客户很可能就会将其转入收益更高的余额宝等类APP理财中。并且随着政府政务大数据的建设，各类公共服务设施支持无现金支付，各类行政代收费等传统银行中间业务或也将被蚂蚁金服旗下支付宝和腾讯旗下的微信等所替代。

    银行的应对之策

    随着无现金时代的到来，四大行在2016年底都出现了高离柜率。四大行主动与科技巨头合作，应对无现金时代的到来。截至2017年6月，建设银行与阿里巴巴、中国银行与腾讯、工商银行与京东、农业银行与百度先后开展战略合作，强强联手进行金融科技研发创新，进行客户共享、普惠金融、智能金融和科技金融等方面的合作。

    在中高端市场方面，四大行或利用其特殊地位及覆盖全球的业务能力，进一步的挤占商业银行、区域性银行在私人银行、高端理财等业务方面的份额。在中低端市场方面，随着四大行普惠金融事业部的成立及发展，四大行普惠业务的重点将可能会是县域、村镇、社区。这将会是不同于以往模式单纯设立物理网点，而是基于大数据、人工智能、生物识别等技术下各种创新模式的“新服务”。

    无现金时代，商业银行、区域性银行或将受到较大的影响。其相较四大行实力较弱，且可选择的科技合作伙伴有限。在中高端客户市场整体竞争加剧，中低端客户市场份额小。传统的中间业务也受到支付宝、微信等的挤占。

    无现金时代，商业银行及区域性银行的发展路径，可能会是利用自身的优势抢先与省市政府或者部委对接，获取特定区域或行业的数据，重点发展该区域或行业。在金融科技合作上，可能会选择在单个领域领先的金融科技公司合作。民生银行和搜狐、小米、联通等达成战略协议，将在金融、电商、生态链等各个业务板块展开深入合作。

    农信社的发展之路

    无现金社会，不仅是四大行、商业银行及区域性银行要面对的，同样农信社也面临着无现金时代持续发展的问题。

    相较四大行、商业银行、区域性银行，农信社将会更好地适应无现金时代的到来。农信社改制农商行，应构建适应无现金时代的组织构架。距离无现金时代的全面到来，还有一段时间。而目前包括省联社在内的农信社正在进行改革，随着农信社转制农商行，经营体制也将根本性的改变。但是农信社服务“三农”的宗旨没有改变，建设农村信用体系的使命没有变。

    应重视数据资产的价值。农信社应着手进行自身的大数据建设，整合系统内客户信息，全面了解自身客户；积极参与社会信用体系建设，特别是在农村信用体系建设中主动发挥主力军的作用，在梳理自身数据资产后，尝试融合其他行业、行政数据等外部数据，基于自身的数据资源，开发客户识别、风险监控等模型；加强对自身经营风险的识别、监控，强化精准服务能力。农信社的客户主要是城市普通居民及乡镇农民客户，过去被传统金融机构认为是中低端客户，但随着金融科技的发展，这些客户成为了金融的未来。

    应加强对金融科技发展的关注。农信社应预判无现金社会下业务发展情况，适时选择金融科技公司开展战略合作。金融科技公司正在强化科技服务职能，着重为金融机构提供金融科技的服务，农信社可以与金融科技公司联合进行技术、产品的研发，或直接购买其现成的技术产品。即使是无现金时代，客户的金融业务需求仍主要是支付结算、贷款、理财等，农信社通过外部购买、合作研发、自主开发等方式获得新的技术并创新业务产品，可以很好地满足客户的需求。农信社可以与互联网金融公司、电商企业、物流公司等合作，强化对数据资产、基层网点、助农服务点等资源的利用，增加服务的种类，增强服务的黏性。

    应加强对内部员工的培养。无现金时代，对于员工的素质要求比较高。农信社应加强对内部员工的培训，提高对服务类岗位的重视度，逐步将现金柜员转岗到客户经理。同时加大对现有客户经理团队的培训力度，通过资格考试进行优胜劣汰，提升客户经理的水平，使之适应新形势下客户服务工作。加大对计算机、软件、数据处理等科技人才的招聘及内部选拔、培养。在与金融科技公司合作及科技产品的引进时，将选拔的人才组建农信社项目团队，通过参与项目建设对其进行锻炼，为今后农信社自主的金融科技创新奠定基础。

    无现金时代将会到来，农信社也在纷纷地改制农商银行。但是农信社根系“三农”，相融共生的口号不应变，支农支小支微的使命也不应变。无现金社会中，农信社仍应配合地方政府做好社会信用体系建设的工作，做好普惠金融，服务城乡居民。