安徽省利辛县。

    国家级贫困县。

    位于皖北“大别山区集中连片特殊困难地区”。

    “360百科”甚至称其为“中国十大贫困县之一”。

    记者在利辛走访时发现：

    通过精准扶贫，仅仅两年时间，当地90个贫困村、20.8万贫困人口，已经锐减至目前的8个贫困村、9.7万人。

    其中，金融扶贫方面，利辛农商银行“发挥了绝对的主力军作用”。

    更为难能可贵的是——这家以“水”和“心”字贯穿企业文化的农商银行，用足政策，因地制宜，积极创新，成为安徽农商银行系统扶贫小额信贷模式的重要“发源地”。

    安徽省农村信用社联合社党委书记、理事长陈鹏告诉记者：“利辛农商银行扶贫模式创新，接地气，效果好。有些我们推广到了全省。”

    利辛模式创新，催生江淮大地百花竞放。

    百花丛中溯源利辛。

    贫困县里春色正浓。

    水：五种模式滋润 

    城北镇，镇南社区。

    道路湿润，田野辽阔。

    一条土路隔开两片鱼塘，供氧机溅起一米多高的水花，烈日下水气弥散。

    记者跟着村民田俊成走进塘边的铁皮棚屋。里面挺宽敞，放着饲料和工具。他摘下黑色鸭舌帽：“怕晒，眼不好，有时候看不清东西。家属残疾不能干活。我想养鱼，家里穷嘛，村长说有扶贫贷款，就领着我去了。”

    田俊成50多岁，身板结实，红光满面。谈到鱼塘收入，哈哈大笑：“俩鱼塘15亩。贷5万，鱼苗花了3万，剩的买设备。一卖鱼，我至少赚它一半！”

    利辛农商银行副行长、金融扶贫工作领导小组副组长张献伦告诉记者，去年9月，利辛农商银行为贫困户田俊成办了扶贫小额信贷，塘里的草鱼、鲢鱼预计明年8月上市，能挣四、五万元。“老田就要脱贫了。”

    天地间，两塘碧水，微波荡漾。

    精准扶贫的金融之水，正沿着利辛农商银行开掘的创新渠道，涌入这片曾经干渴的土地。

    利辛是安徽最早的金融扶贫试点县。

    2014年，利辛农商银行结合县域实际，率先实现了扶贫小额信贷落地。

    2015年，利辛成为全国光伏扶贫试点县。利辛农商银行把握机遇，光伏扶贫工作迅速展开。

    3年来，利辛农商银行因村施策、因户施法，为扶贫小额信贷在安徽省全面深入推广，积累了宝贵经验。

    “利辛经验”主要包括以下5种模式：

    自主创业模式。贫困户+农商银行。自贷自用，扶持自主创业。田俊成贷款养鱼即属此类。

    贷资“入股”模式。贫困户+特色产业+农商银行。户贷企用，“入股”贫困户享受固定“分红”，企业偿还信贷本金。扶贫的同时，支持优势特色产业发展。

    光伏电站模式。贫困户+平台公司+农商银行。户贷企用，以村为单位建设村级光伏电站，贫困户按实际发电收益享受“分红”，平台公司偿还信贷本金。

    金融助学模式。贫困户+教育机构+农商银行。联合教育等部门共同推进。

    资金互助社模式。贫困户+村互助社+农商银行。村互助社升级为金融扶贫互助社。

    实践证明，这些模式创新，解决了4个难题：困难群众贷款难、贷款贵；相关企业贷款难、贷款贵；困难群众脱贫难；扶贫工程“造血”难。

    5种模式积累的经验，融入了2015年7月安徽省联社与安徽省扶贫办共同出台的《安徽省扶贫小额信贷工作实施方案》。

    这些经验如春水，正在江淮大地勃发满园春色，也正在日益深广地为利辛困难群众孕育幸福生活。

    截至2017年6月6日，利辛农商银行累计发放扶贫小额信贷6.9亿元，惠及困难群众超过1.4万户；扶贫小额信贷投放总额及净增额，均位居安徽省农商银行系统前列。

    光：一片深蓝普照

    西潘楼镇，于庄村。

    阳光灿烂，空气清新。

    路边，林立着排列整齐的太阳能电池板。

    深蓝色的电池板连绵如海，以相同的倾角迎接阳光。

    这里是于庄村“村级光伏电站”。

    村支书夏朝栋穿过一条河沟匆匆赶来，脸上淌汗，脚上沾泥。他五十多岁，中等身材，站在地里像个普通农民。

    “这个不占农田。这里啊，原来是荒滩。”夏朝栋说，借助利辛农商银行扶贫小额信贷，于庄村集中建设了这片脱贫光伏电站：“县里叫‘户户联建’，就是村里的贫困户一起贷款‘入股’，村集体集中在这儿建一大片光伏电站，不像有些地方农户自建，比如说自家房顶弄一小块。”

    夏朝栋介绍说，这片村级电站，一期工程去年底开工，今年初并网发电，“已经开始挣钱了”；按目前并网电价，“入股”贫困户年均“分红”肯定不低于3000元。

    张献伦补充说，目前规划的村级光伏电站，发电量一般是187.2千瓦，建设资金为130万元，扶贫小额信贷每户上限5万元，26个贫困户贷款“入股”就能建成。贫困户多的村，可以按需扩建。他告诉记者，“扶贫小额信贷”和“光伏扶贫”，原本是我国精准扶贫十大工程中的并列项目，利辛农商银行结合实际，摸索出两者融合的扶贫模式：“光伏小额信贷扶贫”，也就是光伏电站模式。“省联社开了好几次精准扶贫现场会。今年5月，县委书记又主持召开了精准扶贫座谈会，行里董事长和我参加了。怎样把扶贫小额信贷做得更好？我俩一商量，对原先的光伏电站模式，作了进一步优化。关键是发展壮大农村集体经济。”

    张献伦提到的“进一步优化”，是指在光伏电站模式中，引入“农发公司”，形成“贫困户+农发公司+平台公司+农商银行”新格局。

    这一优化，加强了“多方协同、平台融资、财政配套、县建村管、统一结算、虚拟到户、收益分红”的顶层设计，强调了村集体的功能和农村集体经济的壮大。

    优化后的光伏电站模式，流程如下：

    乡镇政府指导各行政村分别成立村农业发展公司（简称“农发公司”），并组织各村建档立卡贫困户作为融资主体，与农发公司、农商银行、乡镇政府签订四方协议，约定扶贫小额信贷作为“股金”全额用于村级光伏电站建设（每村可建设2-3个村级电站）。建站所需资金由贫困户“一站式”统一贷款后直接汇至农发公司账户，并由农发公司转至利辛县城乡建设投资公司（简称“城投公司”）账户，再由城投公司统一与光伏建设单位结算。并网发电后，城投公司将发电收益中的“分红”通过打卡发放的方式，直接汇到“入股”贫困户账户。

    其中，信贷期限为3年，到期偿还的信贷本金，从发电收益中统一支付，“入股”贫困户不承担还款责任。信贷到期后，万一发电收益无法偿还本金，利辛农商银行将按约定通过财政过桥资金还款后，再予办理续贷手续，续贷期限暂定为3年。

    据了解，光伏电站模式扶助的这些贫困户，“很快就会脱贫”。张献伦说，按目前情况测算，每个村级光伏电站年发电纯收益为17万元，除了贫困户“分红”，每个村集体每年有9.2万元收入。“农村集体经济发展壮大了，脱贫就不是问题。贫困户、农发公司、平台公司、政府、农商银行，共赢。”

    离开于庄村，回望那片高高擎起的深蓝，它所吸纳的阳光，仿佛正在越过天际，普照万家。

    光伏电站模式正在提速。

    目前，像于庄村这样的村级光伏电站，利辛农商银行已经助建635座，覆盖了287个行政村（包括全县仅有的8个贫困村）。

    2017年5月至6月初，不到一个月，利辛农商银行全力推进的光伏扶贫小额信贷，已经惠及贫困户8254户，放款超过4亿元。

    心：三好银行尽责

    利辛农商银行，会议室。

    简朴明亮，一尘不染。

    利辛农商银行董事长王锋，笑迎来客。

    这位安徽农商银行系统最年轻的一把手，言语诚恳，思维敏捷，举止干练，有一种“钉钉子”般的精准、细致、沉着。

    扶贫小额信贷的“四单推进”，就是他的“原创”：

    单列信贷资源。制定利辛农商银行2016-2018年6亿元扶贫信贷投放计划；

    单设扶贫机构。成立金融扶贫工作领导小组，担任组长，并单设金融扶贫部，承担政策研究、业务规划、统计分析、督导考核等职能；

    单独考核进度。将绩效工资与扶贫小额信贷完成情况挂钩；

    单独研发产品。创新金融扶贫模式，确保精准有效、持续“造血”。

    他还率先推出“五卡合一”：

    协同县里相关部门、金融机构，对县农行社保卡、中行社保卡、邮储银行粮补一卡通、农商银行新农合及社保卡，进行“五卡”归并，创新发行“小康存折”，统一代理发放全县各类扶贫贴息资金，方便贫困群众查询、使用。

    他甚至为贫困户备好了一个收纳袋！

    “县里抓精准扶贫，讲‘八个一’，就是‘一人一册一单一方案，一卡一纸一证一照片’，再加上各类扶贫手册、‘明白纸’、扶贫联系卡、小康存折，需要保存的资料很多。我到贫困户家里发现，这些资料散着放容易丢，我们就定制了分格收纳的帆布‘扶贫袋’，赠给贫困户存放这些资料。”

    谈到扶贫小额信贷农商银行投放量占到县域总量95%以上，记者忽然发问：扶贫小额信贷，是否占用信贷资源？是否“不经济”？

    王锋与记者对视片刻，开怀大笑：“说到底，还是责任心。咱们农商银行就是土生土长，就是踏踏实实为老百姓、为县域经济服务。这些事，我们不顶上，谁顶上？我们不当‘主力军’，谁当？”

    利辛农商银行是安徽农商银行系统“三好”银行。

    “三好”，即内控好、服务好、效益好。

    “三好”背后，是农商银行系统特有的责任心。

    王锋接电话的间隙，记者翻开手边的《利辛农商银行》画册。

    画册分为三篇，“水”和“心”字融入三个标题，贯穿始终：

    初心·木本水源；匠心·水滴石穿；恒心·山高水长。