核心提示

    目前，我国经济发展正处于关键的转轨时期，经济新常态下农商银行业务创新对于银行系统的结构调整、银行转型升级等方面有着重要的意义。无论社会如何进步、经济如何发展，任何单位都会通过不同的方式、不同的战略、不同的措施来尽快提升自己的核心竞争力和综合实力，为实现经济利益的提升创造一定的空间。农商银行也不例外，必须紧紧抓住经济新常态这一契机，努力实现业务创新，为实现进一步发展奠定基础。

    存在问题

    缺乏金融创新能力。在不断变化的市场经济环境中，在经济新常态下，我国农商银行竞争力的主要根源就在于业务的创新能力上。对于我国农商银行而言，在金融市场中很难保持长期的成本领先优势，很难突破规模经济带来的竞争劣态。因此，农商银行只有实现差异化竞争才能真正突破行业壁垒，在激烈的金融市场竞争中赢得一席之地。但是，就目前我国农商银行的现状来看，仍存在资金实力不足、基础技术环节薄弱、银行网点的布局严重不足、客户的资源较少、银行缺乏知名度等问题。由于农商银行缺乏对自己客户需求准确分析，导致它们在服务资源的配置方面缺乏合理性，在产品与业务的设计方面缺乏竞争力。这些都将导致农商银行的市场竞争力整体下降。

    缺乏准确的市场定位。一直以来，准确的市场定位是困扰农商银行发展的一大难题。我国设立农商银行的主要目的就是为了让这些农商银行能够为当地农村经济发展、农村中小企业发展提供全方位的金融服务，特别是一些正处于发展中的农村中小民营企业。很多农商银行在发展中，并未对自己未来的发展进行准确的市场定位，并没有将自己发展的目光集中在这些农村的个体承包户、小微企业身上，而是更加关注一些农村经济发展中的大型项目；还有的农商银行盲目崇拜和模仿国有商业银行的发展模式，特别是在金融产品的开发和经营方式的构建等方面逐渐呈现出趋同性。最终导致我国农商银行的市场定位越来越不准确、银行自身的特点逐渐淡化、为地方农村经济服务的功能越来越不明显。因此，在激烈的市场竞争中，农商银行由于缺乏完善的、科学的市场调研和市场研究，并未对自身发展的战略进行准确定位，这也逐渐成为农商银行发展中的短板。

    缺乏内部控制能力。我国农商银行的内部控制建设起步较晚，对内部控制的认识严重不足。大部分农商银行并未构建完善的内部控制机制、风险识别机制，风险评估能力差，不完善的信息系统和风险管理人才的匮乏导致农商银行的内部控制力严重不足。同时，大部分农商银行存在重视业务拓展、轻视内部控制现象，内部控制制度的建设并不能适应新业务的发展，内部控制缺乏跟进机制，特别是在内部控制体系的构建方面、风险管理方面基本都流于形式，根本无法适应新业务发展的需要。

    创新策略

    随着全球经济一体化发展进程的进一步加快，信息技术和网络的飞速发展，现代农商银行的金融环境、政策环境都发生了重大变化。为了尽快适应各种环境的变化，顺应日新月异的改革，农商银行必须密切联系实际，狠练内功，狠抓业务创新，为促进农商银行的发展保驾护航。

    实行差别化的市场竞争发展战略。这就要求我国农商银行必须根据自身的发展实际情况、本地区的经济发展特点等进行准确的市场定位。农商银行可以针对自己客户的特点将市场进行不同的分类，并确定自己所要服务的特定市场。同时，还必须对各种潜在的市场需求进行定位和开发。另外，还必须根据市场的需求和不断变化开发出适合自己的产品和服务，在科学的营销策略的支持下塑造农商银行的鲜明个性和形象。并将这种鲜明的个性和形象传递给直接客户，使客户真切地体会到农商银行的产品和服务的到位，并且比较出本银行与竞争对手银行在产品与服务方面更具特点、更加符合要求等优势，从而为农商银行谋求更大的市场空间、保证农商银行的可持续发展竞争优势奠定基础。

    实行地区差别化的发展模式。我国幅员辽阔，全国各地的经济发展水平和特点各不相同，各地环境的差异决定了各地区的农商银行发展模式各不相同，更具地方和区域特色，总体上呈现出多样化的发展模式。浙江一带，自从唐宋朝以来一直就是我国东南部重要的小工业、手工业名城，在这种深厚的文化底蕴积淀下，很多浙江温州人都喜欢当小老板、搞自己的私人企业等。因此，农商银行必须根据所处的地理环境和人文特点创建独具特色的发展模式。

    强化内部控制与管理。这就要求农商银行必须从思想上真正认识到内部控制与管理的重要性，按照现代企业制度的相关规定建立农商银行内部控制体系。农商银行可以根据实际情况构建内部控制制度、激励约束机制、风险方法机制等，为促进农商银行的发展把好关。无论是农商银行的领导者、决策者，还是农商银行的财务人员都必须充分利用经济新常态这一契机，在银行内部大力宣传内部控制的重要性，使各部门领导、普通银行员工都认识到内部控制的重要性，特别是认识到内部控制的实施对风险控制方面的保障，对各种欺诈与舞弊行为的防范，对农商银行的战略发展目标的实现等方面的重要性。同时，农商银行还应该结合实际在内部树立全新的内部控制主体意识，重视对内部控制制度的建设与完善，采取积极有效的措施实现企业内控目标，为内部控制的实施提供良好的氛围和环境。

    总之，我国农商银行必须对自己进行恰当的定位，根据地域优势选择自己的发展方向，紧紧把握国家宏观经济政策的变化，准确定位自己为农村经济发展的新政策，摆脱各种劣势来争取更多的客户，努力探索业务创新，在经济新常态下为赢得更大的发展空间而努力。