随着移动互联网的快速发展和移动设备的普及和智能化，移动金融服务开始大范围地进入公众视野。农村对金融的需求也不断提高，加快金融产品创新，为农村地区提供多样化、低成本的金融服务势在必行。

    困境与突破

    由于利差收窄、营改增和外部经济环境的现状，农商银行的发展遭遇了前所未有的困境和瓶颈；农商行要突破必须首先根据国家政策确定路线方向，明确农商行的定位和发展思路，以区域经济和农村经济为主体，支持发展小微企业，以零售类客户为主；根据国家金融政策重点支持农村城镇化发展，结合自身的情况合理定位，用互联网+ 打造科技平台，构建农村普惠金融体系，利用科技创新业务发展，打造以移动金融服务为主，实现多样化、低成本的金融创新的发展理念。

    移动金融在银行业的商业化应用

    近年来通过对不同领域数据源及金融机构的跨领域资源整合，以基于大数据的反欺诈模型及贷中预警为核心，通过多方共赢商业模式将两者结合，推动金融机构构建新型业务模式、产品与流程，同时助力场景公司及数据源公司开辟“金融+”的数据变现途径，实现数据价值最大化。

    一是借助无线通信技术以及手机的高普及率和便捷性，扩大服务覆盖范围，同时延伸服务时限，真正做到“无时不银行，无处不银行”。

    二是提高银行经营水平，移动金融服务降低了交易成本，提高了业务服务效率和质量，中间业务收入也随之增加。

    三是从银行业外部来看，银行似乎没有像移动运营商那样有“过顶传球”的担忧，银行作为最终清算机构，在支付清算管理、信用建设和用户规模等方面占有较大优势。

    农商银行应用政府大数据项目案例

    为迎合“互联网+”大环境，落实普惠金融，人民银行及银监局要求借助互联网技术开展普惠金融，并提出“利用大数据、云计算开展的互联网金融是普惠金融的重要范本”，某些政府及职能部门对农商行开放数据接口。使农商行缩减人力成本，释放业务流程压力，落实风险防控，应对经济下行压力，丰富信贷产品。

    建设模式为“四大模型”建设，“大数据建模”模型主要有四大类：

    一是准入检查模型主要是筛选符合贷款条件的客户。

    二是信用评级模型主要是依靠FICO打分卡，使用相关的信用评分指标，对客户申请进行信用评估，给予一定的授信额度。

    三是实时风险控制模型，基于客户家庭关系、企业及股东关系、转账及现金交易关系，评估客户风险指数，从而控制信用风险。

    四是贷后风险预警模型主要是进行贷后管理，定期对授信客户进行贷后风险检查，发现风险及时处理。用户可以通过手机银行网上银行自助发起申请，随时随地，随借随贷。存量客户在完成预授信确认后，自发起授信申请至完成签订合同平均用时在3分钟以内。无需抵押、无需担保、纯信用贷款。

    农商银行的创新

    我国先进农商行移动金融建设情况，某些农商行利用手机银行打造了“口袋里的金融生态圈”。微信银行不仅能实现微信在线理财、申请贷款，还有许多便利服务，用户可以在线预约挂号，还能实现在线买电影票、预约旅游等功能。同时实现电商平台联合运营，建设网上商城；同时推出互联网小额自助贷，在手机银行、直销银行等移动客户端正式上线。打通全国公共事业缴费通道，实现全国性“云缴费”平台与渠道的接入；每个项目投入高达千万元。最终实现直销银行、电商平台、缴费平台、线上贷款四大平台合作与共享。

    发展目标

    农商银行大部分存在低端客户占用较多的金融服务资源、优质客户对金融服务需求无法满足等多种问题，为解决这些问题，必须实现六个目标：

    一是规范化，操作规范，符合风险控制的要求；二是标准化，流程顺畅，阳光信贷达到工厂化模式；三是系列化，产品丰富，基本满足不同群体金融需求；四是体系化，组织体系建立，责任明确，有效运行，渠道建设紧跟市场变化；五是电子化，系统支撑，电子化作业，业务流程与数据处理符合以客户为中心的需要；六是便利化，提升质效，实现金融服务的自助与便利。

    在互联网金融迅猛发展的形势下，农商行要根据国家金融政策，借鉴先进同行发展经验，寻求发展道路。

    一是顶层设计，制定农商行综合发展信息化蓝图，逐步向基金证券、保险等领域新业务领域延伸；分别在城区、城乡结合部和农区定制出有区别的发展目标规划。

    二是以“科技引领业务发展”为主题，制定3-5年系统建设发展目标，涉及综合管理、风险防范、合规审计、信贷、国际业务、市场、运营管理等全覆盖系统建设；实现网点智能化、营销移动化和后台科技化、系统化。

    三是建立科技风险防控体系，以大数据应用挖掘为主线，构建各种风险控制模型，实施化解各种经营管理风险建立“科技+制度”风险控制机制。

    四是建立客户数据库系统，真正实现以客户为中心的营销模式，打通各系统数据接口，动态更新数据库，根据客户存量信息建立独立客服中心，实现客户营销实时推送，进行精准营销。打造全新的智能化零售银行经营管理模式，不忘初心，回归短平快的本位，进入快银行的发展轨道。