互联网时代的大环境下,耕耘“三农”和小微市场的农商银行面临着巨大的挑战。其中农户缺少抵押、征信记录缺失、农业风险较大等风控问题始终是农商银行发展的瓶颈。
如何在实现业务快速增长与管控风险中找到突破口,“危”中求“机”。5月12日,由中华合作时报社主办,享宇金服承办的中国农金商学院“农商银行信贷风控能力升级与应用(江苏专场)”专题研讨活动在南京举办。
论坛致辞
《中华合作时报·农村金融》主编 刘小萃:
重新回归银行经营信用的本质
《中华合作时报·农村金融》主编刘小萃与参会嘉宾分享了3个关键词:“强力监管”“回归本质”“科技创新”。
刘小萃在致辞中说,“强监管、强问责”成为2017年的监管基调,2017年也成为金融秩序整顿年,监管力度、检查力度、处罚力度都将进一步加大。如果说之前还感觉到农商银行所接受的各种检查已经是应接不暇、难以承受,那么或许真正的“强力度、强频次”的监管检查与问责才刚刚开始,检查重点指向银行“脱实向虚”的资金空转行为,像同业业务、投资业务、理财业务都是检查的重中之重。
刘小萃表示,中小银行应对困难和挑战的阻力从未像今天这样如此巨大,未来的金融风险会和以往有很大不同,各类风险相互叠加后,会加大对农商银行的冲击力度。这就要求我们“重新回归银行‘经营信用’的本质,重新回归银行传统核心业务”。而且这种回归,不是简单的回归,是通过理念创新、模式创新和技术创新之后的回归升华。
数字金融异军突起,大数据、云计算、互联网金融的日趋成熟以及客户行为模式的转变,已经让传统农村金融服务模式感受到了巨大“冲击”,甚至是“颠覆”性的影响。
刘小萃提出,“要以科技为支撑推动转型升级”,强化科技支撑,借助科技手段加快业务转型和管理转型,将成为农商银行未来一段时期的重要战略部署。
主题演讲
享宇金服副总裁 顾 皓:
借力大数据实现零售信贷精细化风险管理
享宇金服副总裁顾皓就《新小微信贷行业精细化风险管理能力提升》作了主题演讲。
享宇金服定位于为传统金融机构提供高质的金融风控、风险策略服务,致力于“成为金融行业风险管理效率提升及产品创新的最专业服务支撑公司”。其以“普惠达”网络金融业务服务平台、“汇智信”农金综合服务支撑平台、“蜂巢”数据风控能力支撑平台的三大业务平台以不同的方式服务不同客户。
顾皓认为,零售银行需“以客户为中心”,分行业、人群确立信贷体系。其中,消费类信贷是重点关注人群,银行如何控制成本,批量获客,批量调查审查则为难点;经营类信贷重点是关注个体,调查准确度决定运营成本。
顾皓介绍说,享宇金服针对35岁以下低收入人群推出了“移动白条”。“移动白条”是中国移动、享宇金服联合多家金融机构推出的信贷产品——依托移动大数据及金融机构风控审核体系对用户进行信用评估,向符合条件的中国移动、联通、电信用户提供低息高效和纯线上小额信贷产品。“移动白条”信贷额度为500至50000元,实现了“10秒钟极速审核,1分钟快放款”。目前,总申请人数达到500万人,日均申请13000人,审批通过率为13.8%;户均用信额7000元,不良率为0.89%。
风险如何防控?享宇金服已建立了针对35岁以下低收入人群风险管理能力的“大数据风控”流程;同时正在完成风险管理能力抽提的30余行业子集或人群,已经实现精细化风险管理能力导入至客户经理。
权威发布
《中华合作时报·农村金融》首席研究员 张永乐:
农商银行将出现四大发展趋势
《中华合作时报·农村金融》首席研究员张永乐发布了“2017全国农信系统趋势发展报告”。
他认为,农商银行将出现4个较为明显的发展趋势,那就是“大分化”“大转型”“大资产”“大文化”。
趋势一:大分化
随着2016年农商银行“重启IPO”,上市已成为优秀农商行的共同目标。
与此同时,一些错过改革创新最佳时间窗口的行社,将逐渐被拉开距离。2017年,上市行、优秀农商行、落后行社的“大分化”,将正式呈现。
趋势二:大转型
随着2016年国家层面加快“下沉服务重心”的政策引领,以及省级层面“全面改制”等目标指引,2017年,农信社系统将正式进入大转型时期——体制转型、业务转型、文化转型共同推进。3种转型相互融合、相辅相成的“大转型”局面,将正式形成。
趋势三:大资产
随着2016年国家监管层面对金融风险的有力防控不断深入,以及先进农商银行对大数据风控的成功应用,2017年,以大数据应用为显著特征的“快银行”建设将加快推进。
与此同时,基于信息资源开发利用的数据“大资产”意识,将正式确立。
趋势四:大文化
随着2016年纪念建党95周年、红军长征胜利80周年系列文化活动的全面开展和对企业文化建设的深入思考,以及“垂直到人”绩效考核的逐渐普及,2017年,以领导力为引领、以客户为中心、以绩效考核为重要基础的“大文化”建设,将正式展开。
实战解析
享宇金服金融产品经理 陈思光:
把握风控逻辑 实现零售转型
享宇金服金融产品经理陈思光围绕《在零售信贷中建设精细化风控管理能力》的主题,在实操层面就银行信贷中分行业、人群的风险管理能力向参会嘉宾作了介绍。
他重点讲解了100平米以下零售类便利店行业的风险管理能力和手机销售渠道门店商户行业的风险管理能力,并对这两个行业的共性分别作了归纳。
同时,针对本地本行有一套房屋按揭贷款的稳定居住人群、移动集团省级/营销中心所在城市一级公司、其它市级公司/二级公司年满23周岁正式员工消费人群,解读了他们信贷消费的风控逻辑,并通过产品实例,将这种风控管理能力如何向客户经理传导,给出了方向和建议。
经验分享
江西永修农商银行信贷部总经理 程业贵:
利用大数据风控提升零售客户渗透率
江西永修农商银行信贷部总经理程业贵就互联网金融崛起的大时代中,如何提升农商银行开展小微信贷谈了自己的认识,并介绍了该行的创新做法。
程业贵说,一直以来,小微信贷客户小额零散、风险难控,银行的小微信贷业务营销成本高,小微信贷的成本控制和风险管理,是制约银行,尤其制约小微信贷行业发展的两大瓶颈。
程业贵表示,这就要求我们改变传统营销方式和理念,掌握快速识别小微信贷风控的方法和工具,优化其风险控制流程,推出适应其风险管理的工作模式,全面提升银行对小微信贷产品的营销能力、风险控制能力和工作效率。
江西永修农商银行结合当地小微企业融资需求,通过畅通服务方式、量身定做信贷产品、优化信用环境等多种措施,借助享宇金服的IT技术、大数据风控模型,于2017年1月推出了无预约模式产品“本行按揭放大贷”。
程业贵介绍说,“本行按揭放大贷”这种无预约的智能化信贷产品,最大的吸引点、也是它的核心优势,就在于它的批量授信、风险前置,以及全程无人工干预。
信贷技术的创新,使得该行客户群体不断渗透下沉,零售客户渗透率明显提升。