时间：2017年1月13日夜

    地点：余江县潢溪镇金墩村委会办公大楼

    事件：邹家村小组村民理事对全村138户农户进行“背靠背”评分，对符合授信条件的农户根据其田亩数核定贷款额度。

    农户土地承包经营权能不能贷款？能贷多少？村民说了算。“背靠背”评分是江西鹰潭农商银行以农村金融自治模式推进“两权”抵押贷款的一次生动实践。

    在“两权”抵押贷款中，鹰潭农商银行以潢溪支行为试点，遵循“依靠群众办金融，办好金融为群众”的普惠金融新理念，将贷款初审权下放到村委会和村小组，确保评审过程公开、公平、公正，真正让老百姓的土地变成“活资本”。

    截至2017年4月，鹰潭农商银行已有47个村委会，108个村小组以农村金融自治模式开通了土地承包经营权抵押贷款业务，共授信农村土地承包经营权抵押贷款1049户，金额7497万元；已用信331户，金额2041万元。

    明晰“三权”：

    坚持所有权、稳定承包权、放活经营权

    鹰潭农商银行落实中央《关于完善农村土地所有权承包权经营权分置办法的意见》即“三权分置”意见，积极推动明晰“三权”：落实集体所有权，建立风险“责任链”，农户办理承包土地经营权抵押贷款必须得到当地村委会、村小组的明确支持，由村委会、村小组签字同意后提出书面申请；稳定农户承包权，疏通备案“主渠道”，按照“依法有序、自主自愿、稳妥推进、风险可控”原则，申请人必须将办理抵押贷款的农村承包土地经营权到土地流转服务中心、乡政府相关部门备案；放活土地经营权，赋予土地“融资权”，经过确权颁证备案后，农户可以到银行申请承包土地经营权抵押贷款。

    打造普惠金融新模式:

    “整村授信”+土地承包经营权抵押贷款

    为了持续深入开展农村土地承包经营权抵押贷款业务，鹰潭农商银行着手推进“整村授信”，经过与潢溪镇金墩村邹家村小组多次磋商后，对该村小组进行评级授信。

    2017年1月13日，邹家村小组村民理事在两天之内便完成了对全村138户农户的“背靠背”评分工作，然后以户为单位对该评分取平均数，平均分以下的将不被准入，对符合授信条件的农户在根据其田亩数核定贷款额度的基础上每户增加相应的授信额度，并将每户授信情况在村里张榜公布，让一切在阳光下运行。

    金融自治：

    让老百姓得到看得见摸得着的好处

    “流转后的土地抵押贷款，很多银行都能做。但我们农商行盘活没有被流转的、还在农民自己手里的土地，能让千家万户都享受到普惠金融带来的极大利好。”鹰潭农商银行董事长吴建华表示，只要做到公平、公正、合理、一视同仁，统一标准，让老百姓得到看得见摸得着的好处，农村土地承包经营权抵押贷款就能走出新天地。

    在推进农村土地承包经营权抵押贷款中，鹰潭农商银行对主动申请整村授信的村小组，且村干部能积极作为、敢于担当，可随时对其进行评分，整体授信不受名额限制，随时向农户敞开大门。

    为了提高办贷质量，鹰潭农商银行从“快”字上做文章，将以前的3-5个工作日缩短到1-2个工作日，并将传统的放贷模式与互联网金融、百福惠民卡业务相结合，通过手机APP一次授信、循环使用，方便快捷。

    鹰潭农商银行以农村金融自治推进“两权”抵押贷款的有序开展带来了多重效应：

    农村土地承包经营权抵押贷款的实施方案与综合治理相结合，与道德规范相结合，与精神文明建设相结合，在新农村建设、精准扶贫工作中均得以体现。方案中提出的准入条件和授信额度上充分体现了“父债子偿，子承父业”的中华民族优良传统。

    整村推进模式，为进一步深耕“三农”市场打下了坚实基础，使得“鹰潭农商银行是鹰潭人民自己的银行”这一理念深入百姓心中。

    鹰潭农商银行结合当地实际开展农村土地承包经营权抵押贷款，进一步打造了诚信社会，更好地改善了农村金融生态环境，为践行普惠金融注入了新内容。